#228: ETF-Rentenversicherung: Lohnen sich die Steuervorteile?

00:00:05: Willkommen bei deinem Finanzpodcast des Vertrauens.

00:00:09: Ich bin Hava, Finanzberaterin und Bloggerin und nehme dich beim Thema Finanzen und Versicherungen an die Hand sodass du entspannt in deine finanziell freie Zukunft blicken kannst!

00:00:20: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Podcastfolge zum einem neuen Video.

00:00:27: Heute möchte ich über das Thema sprechen ETR-Fremdenversicherung.

00:00:30: stimmt ist dass sich die Steuervorteile nicht lohnen.

00:00:35: Ich habe nämlich gesehen, dass hier bei der Verbraucherzentrale etwas ausgerechnet worden ist und fand das ganz spannend weil zum Teil einfach so ein bisschen Fehler auch in der Rechnung waren und ich mich gefragt habe okay ist es wirklich gute Informationen die man da bekommt?

00:00:55: Ob das sich jemand angeguckt hat, der nicht vom Fach war.

00:00:57: Das vermute ich tatsächlich.

00:01:00: Aber genau das will ich heute in dieser Podcast-Folge mal mit euch durchgehen und zwar zum einen ETF-Sparplan gegen ETF.

00:01:07: Rentenversicherung haben wir schon ganz viele Folgen dazu gemacht.

00:01:10: was sind irgendwie Vor- und Nachteile?

00:01:12: Wo gibt es Unterschiede?

00:01:14: Kosten natürlich immer höher in der ETF-Polizei.

00:01:17: man sieht aber dass das durch die Steuervorteile ganz lokal tief sein kann.

00:01:21: Na klar, Steuern sollte nicht über alles bestimmen was ihr euch da raus sucht.

00:01:25: Aber tatsächlich ist es ein Thema wo ich gedacht habe hey lass uns meine Podcast-Polge dazu machen dass wir uns nur dieses Thema einmal gemeinsam anschauen.

00:01:33: Kommen wir direkt mal zu diesem Artikel der Verbraucherzentrale und zwar ist das die Verbraucheszentrale in Hamburg.

00:01:39: Die haben einen Artikel veröffentlicht Der heißt Steuerverteile von Rentenversicherung nutzen besser nicht.

00:01:45: Darin steht so eine Rechnung die ja gegen ein Produkt spricht dass wir hier bei vielmehr selbst auch vermitteln.

00:01:53: Ich hätte diese Folge einfach nicht machen können, ich mache sie trotzdem weil ich die Rechnung einmal durchgehen wollte, weil sie per se einfach irgendwie nicht so ganz hundertprozent richtig ist und ich ein bisschen einordnen wollte.

00:02:05: also ich möchte nicht so ein krasses Suell da machen, weil ich finde beides hat seine Berechtigung und Vorteile.

00:02:10: haben wir darüber gesprochen.

00:02:12: Also nochmal zusammengefasst in der ETF-Rennenversicherung mit einem Langlebigkeitsrisiko abgedeckt.

00:02:17: Ich komme eine lebenslange Rente ausbezahlt, unabhängig davon wie alt ich wäre.

00:02:20: Die Entnahmeplanung macht der Versicherer für mich und auch das Rebalancing.

00:02:24: Und ich habe Steuervorteile die gucken wir uns jetzt hier an.

00:02:27: dann im ETF Depot.

00:02:28: Da habe ich keine lebenslange Auszahlung.

00:02:31: Ich investiere rein in ein Depot, ich muss mich um Entnahmeplanungen selber kümmern.

00:02:35: Am Ende des Depots kann natürlich auch noch ganz viel Leben übrig sein, je nachdem wie alt man wird.

00:02:39: also das lange Gelebigkeitsrisiko ist nicht abgesichert.

00:02:42: Ich muss mich darum selber kümmern und Rebalancing Portfoliopflege

00:02:45: etc.,

00:02:46: muss sich selber machen.

00:02:47: Steuern sind eben, wie gesagt anders geregelt?

00:02:49: Ich zahle Kapital ertragssteuer auf meine Gewinne und hab dann Steuerfreibetrag von tausend Euro pro Jahr.

00:02:55: So, das ist so mal der aktuelle Stand.

00:02:57: Jetzt gucken wir uns mal genau gemeinsam an was da gerechnet worden ist.

00:03:03: Gucken einfach mal gemeinsam drauf würde ich sagen es natürlich Ich versuche das im Video ein bisschen einzublenden.

00:03:09: Diese Berechnungen, wenn wir sie durchgehen – im Podcast, wenn ihr das als Audio hört ist es natürlich nicht ganz so einfach aber ich hoffe ihr könnt das trotzdem nachvollziehen.

00:03:19: und zwar das Beispiel was die Verbraucherzentrale nimmt eine Franzpolizei, fünfzig Euro im Monat, vierzig Jahre Einzahlung danach, vierundzwanzig Jahre Ruhestand.

00:03:28: rechnern die insgesamt vierund zwanzigtausend Euro Beiträge Und angenommen werden sechs Prozent Wertentwicklung.

00:03:35: Die sagen Ergebnis in der Polize sind zweihundert und zweinneinzigtausend Euro Kapital, sechsundvierzigtausends achthundert- und sechseinzehnzehnte Euro Steuern die man bezahlt.

00:03:43: netto konfmann auf zweihundviernevierzichttausenden und vierhundert Euro ungefähr im Depot rechnen sie dass man dreihundert und zwanzigtausend Euro Kapital hat, sechzigtausende und sechsundfünfzehnte Euro Steuern gezahlt hat.

00:03:58: Ihr seht also es ist schon deutlich mehr im Deport an Steueren was man bezahlt.

00:04:02: Und hier aber dann netto zweihundert neunzehntausend achthundertunddreiundzwanzig Euro rauskommen.

00:04:07: Also knapp!

00:04:08: Fünfzigtausend Euro irgendwie mehr, etwas weniger als fünfzigtauend Euro.

00:04:12: Also die Polize spart rund zwölf tausend achthundert Euro Stören und liegt am Ende trotzdem gut siebenundvierzigtausende Euro hinten.

00:04:19: Die Rendite Nachkosten, die Sie berechnen sind fünf Komma Vier Eins Prozent bei der Polizei und fünf Komma Acht Null Prozent im Depot.

00:04:27: Und jetzt Schauen wir uns mal ganz genau an.

00:04:30: Der Unterschied in der Rendite liegt zwischen den beiden bei Null, drei neun Prozent pro Jahr.

00:04:35: Das ist exakt auch der Kostenunterschied die Debatte, die gerade durch die Branche geht.

00:04:40: es geht also gar nicht so hundert Prozent um das Thema Steuern weil per se sieht man ja dass man Steuervorteile hat mit der ETF Rentenversicherung oder mit der Stadt quasi mit dem Depot sondern Es geht ein bisschen mehr um das thema Kosten.

00:04:56: So, warum finde ich diese Rechnung nicht hundert Prozent korrekt?

00:04:59: Ich habe mir das nämlich mal angeguckt.

00:05:01: und zwar unterstellt sie einen persönlichen Steuersatz von zweiundvierzig Prozent im Auszahlungsjahr also wenn man in Rente geht.

00:05:09: Wer im Ruhestand forty-fünf Prozent Grenzsteuersatz hat, hat ein sehr hohes Einkommen.

00:05:16: Bei einem niedrigeren Satz verschiebt sich das Ergebnis extrem in Richtung Polise.

00:05:21: und das ist aber auch die Wahrheit.

00:05:22: wenn ihr euch mal anschaut wenn man in Rente geht kommt man ja so wenig Protorente ausbezahlt, dass man natürlich nicht den gleichen Steuersatz hat wie als man gearbeitet hat.

00:05:31: Zweiundvierzig Prozent ist ja der höchste Grenzsteuersat.

00:05:34: Da würde ich sagen das ist halt für jemanden gerechnet der extrem hohe Rente rausbekommt.

00:05:39: aber das sehe ich bei den meisten nicht.

00:05:41: deshalb da ist mal so das erste Ding-Dong wo man ein bisschen aufpassen muss.

00:05:45: dann rechnet sie mit einem konkreten Produkt also nur eins und nicht Mit einer kostenoptimierten Netto-Polize.

00:05:54: Das ist nämlich auch ein Thema, und zwar rechnen die mit einem Provisionstarif.

00:05:59: Im Provisionzarif zahle ich immer in den ersten fünf Jahren die Provision quasi für den Berater, für die Beratung etc.

00:06:06: ab ist auch völlig legitim.

00:06:09: Der Berater muss auch irgendwas verdienen an der Vermittlung, an die Zeit, die er sich genommen hat – die Selektion.

00:06:15: Das kann man aber ein bisschen umgehen und aufteilen weil was passiert denn wenn ich jetzt innerhalb der ersten fünf Jahre abbezahl von dem Beitrag den ich immer einen bezahlt dann investiere ich ja weniger.

00:06:24: also ich verliere diese fünf jahre Zinsistenseffekt.

00:06:26: und ihr wisst alle genau wenn ihr hier rein hört fünf Jahre Zinsistinseffekt verlieren, macht extrem viel aus am Ende in der Rendite.

00:06:35: Dadurch kommt eigentlich so das meiste zustandet weil ich ja weniger Zinsstints habe wenn ich dann quasi das abbezahle.

00:06:41: Das heißt wie kann man das lösen?

00:06:42: Wenn man die Möglichkeit hat, dann kann man zum Beispiel eine Netto-Polize machen.

00:06:46: dort ist diese Provision komplett rausgerechnet und ich bezahl meinen Berater separat upfront nicht über die Beiträge die ich leiste sondern upfront.

00:06:55: Kann sein zb uns dass das Honorar im gesamten, je nachdem wie viele Beratungsstunden man in Anspruch genommen hat.

00:07:01: Eins fünf bis zweitausend Euro.

00:07:03: irgendwie sind die ich dann dafür bezahle separat.

00:07:06: wenn ich die Möglichkeit habe und dieses Geld auf dem Konto hab Dann würde ich das empfehlen, weil langfristig machst du natürlich dann doch was aus in der Rendite.

00:07:14: Und das berechnet zum Beispiel die Verbraucherzentrale gar nicht.

00:07:18: Die rechnen immer nur mit einem Provisionstarif.

00:07:20: aber ich kann beides machen.

00:07:21: es gibt die meisten Verträge da draußen gibt's in Netto und Provisionpolise und wir bieten beides an bei uns in der Beratung und zeigen auch ganz transparent die Kostenstruktur.

00:07:31: wenn wir merken hey ist eigentlich besser hier eine Netto-Police zu machen weil man so einen hohen Sparbeitrag hat etc.

00:07:37: Dann sagen wir das auch proaktiv und zeigen das Ganze.

00:07:41: Da sind wir sehr, sehr transparent.

00:07:42: Und das war hier meiner Meinung nach die Verbrauchzentrale nicht weil sie nehmen ja nur per se Improvisionstarif.

00:07:47: aber es gibt ganz viele verschiedene Tarife da draußen und dann gewinnt auf jeden Fall wenn man diesen Vergleich dann macht mit den Steuern Die Police tatsächlich.

00:07:56: Dann gibt es noch zwei weitere Dinge nicht, die bewertet werden und zwar in diesem Versicherungsmantel kann man steuerfrei umschichten.

00:08:04: also wenn du jetzt eine ETF-Portfolio gewählt hast und du schichtest in deinem Depot um dann musst du natürlich immer Steuern zahlen mit jeder Auszahlung die du machst umschichtest.

00:08:13: In der neuen ETF ist auch mit Kostenoff verbunden und in der ETF-police geht das ohne kosten und steuer frei.

00:08:21: Und wenn man sich so Portfolien anschaut, lebenslange Portfolie, die sehr lange investieren – fünfunddreißig bis vierzig Jahre was ja hier auch gemacht wird.

00:08:28: Dann sieht man eigentlich im Schnitt dass Menschen mindestens zweimal Portfolioumschichtungen machen.

00:08:33: Das heißt das ist irgendwie nicht richtig einkalkuliert und hätte ich ein bisschen anders einfach mit einkalculiert, hätte ich mit reingenommen als Expertin.

00:08:42: Und vielleicht für euch, es gibt natürlich auch Gegenstimmen nicht nur von mir sondern auch von Fachmedien wie Procontra und das Investment.

00:08:49: die haben nämlich der Rechnung auch öffentlich widersprochen und gesagt dass die Glaubwürdigkeit der Verbraucherzentrale Hamburg angezweifelt werden kann.

00:08:59: ich würde sagen diese Rechnungen ist nicht komplett falsch.

00:09:03: Die Rechnung stimmt nur nicht zu hundert Prozent und hat ein paar Sachen einfach nicht berücksichtigt, die ich ehrlicherweise gerne gesehen hätte in so einem Artikel wenn es wirklich von der Verbraucherzentrale kommt.

00:09:13: So jetzt gucken wir uns gemeinsam an wie ist denn die Besteuerung von einer ETF-Rennenversicherung?

00:09:20: Da könnt ihr euch einmal merken die zwölf zweiundsechzig Regel Und zwar ist es ganz wichtig, wenn ich mindestens zwölf Jahre Laufzeit habe.

00:09:27: Zweiundsechzig Jahre alt bin bei der Auszahlung also ab zweiundsechszig Jahre dann ist beinahe Fondspolize nur zweiundvierzig Komma fünf Prozent der Erträge zwischen Steuern.

00:09:36: Um mal ein plastisches Beispiel zu nehmen man hat zum Beispiel am Ende von von seiner Ansparung dreihunderttausend Euro in diesem Depot.

00:09:45: Zweihunderttaussend Euro sind davon der Gewinn.

00:09:48: In einer ETF-Depot würde man jetzt diese zweihundertausend Euro Mal ohne den Freibetrag, mal die Kapitalertragssteuer nehmen.

00:09:58: Das sind fünfundzwanzig Prozent plus den Solidaritätszuschlag.

00:10:01: Dann kommen auch nur so ungefähr sechsundzwantig Prozent Steuern, die man dann bezahlt.

00:10:05: bei einer Police wäre das etwas anders.

00:10:08: und zwar wenn zweihunderttausend mein Ertrags sind.

00:10:10: nehme ich erstmal den Ertragesanteil.

00:10:12: Zweiundvierzig Komma fünf Prozent.

00:10:13: Das heißt von den zwehundert tausend werden nur zwanzivkommafünf Prozent veranlagt.

00:10:18: und diese zwanzig Kommas fünf Prozent werden dann Mal den persönlichen Steuersatz genommen, den man dann in der Rente hat.

00:10:24: Denn der Regeljahr niedriger ist und nur das wird verstört.

00:10:28: Das heißt ihr seht schon allein die Summe, die als Anlage genommen wird zur Versteuerung ist deutlich, deutlich niedrige.

00:10:36: als die Bezugsgröße, die im Depot genommen wird und dadurch kommt halt dieser extreme Steuerverteil tatsächlich zustande.

00:10:42: Das ist mal so das erste wenn man einmal an Lagen sich rausziehen will.

00:10:47: es gibt aber die Möglichkeit auch nochmal mehr Steuerverteile zu nutzen.

00:10:52: komme ich gleich dazu weil in dieser Berechnung wurde natürlich nur diese Einmalbetrag aus Zahlungen gerechnet.

00:10:58: viel, viel krassere Hebel wenn ich das tatsächlich auch noch mal als lebenslange monatliche Rente auszahlen lasse oder Teil Kapital Freistellungen mache.

00:11:08: Auch dort, wenn ich jetzt es als monatlich Zahlung auszahlen lasst geht's um die Ertragsanteile und die starten dort auch ab zweiundsechzig und ab zwanzig werden einundzwanzig Prozent vom ertrag der Rente besteuert mit fünf sechzig achtzehn Prozent, mit sieben und sechszig siebzehnt Prozent nur und mit siebzig Jahren sogar nur fünfzehn.

00:11:27: Das heißt, wenn ich mal siebenundsechzig Jahre anstrebe wird noch weniger als diese zweiundvierzig-kommer fünf Prozent bei der Gesamtauszahlung als Ertragsgrundlage genommen und darauf die Steuer berechnet.

00:11:39: Man zahlt extrem viel weniger Steuern als wie wenn ich in einem ETF-Depot das Ganze angelegt habe.

00:11:45: Das heißt, wenn ich es wirklich für die Altersvorsorge genutzen möchte kann es sehr, sehr viel Sinn machen eine Nettopolize zum Beispiel zu machen für eine ETF Rentenversicherung und dann ist wirklich als lebenslange Auszahlung zu nutzen weil dann hab' ich auch das Langenlebigkeitsrisiko abgedeckt.

00:12:01: deswegen würde ich zum Beispiel eine ETF Rennenversicherung per se Ehe empfehlen, weil viele kriegen das nicht abgedeckt in der Praxis.

00:12:07: Insbesondere Frauen nicht.

00:12:08: da habe ich auch ganz viele Podcast folgen dazu.

00:12:10: die verlinke ich hier auch mal um den heutigen Rahmen nichts zu sprengen aber das würde ich mir deswegen eben einmal anschauen.

00:12:16: Das Schöne ist du musst es gar nicht jetzt entscheiden, was du quasi machen willst.

00:12:20: Sondern wenn man die private ETI Fremdenversicherung startet dann kann man das immer noch entscheiden kurz vor Renten beginnen wie man es machen möchte.

00:12:28: Man kann auch einen Teil rausnehmen und den Steuervorteil nutzen mit dem Zweiundvierzig Komma fünf Prozent Ertragsanteil als einmal Auszahlung und den anderen Teil verrenten und macht sozusagen eine Mischform.

00:12:37: Und diese Verwendungsform fehlt leider auch bei der Berechnung der Verbraucherzentrale.

00:12:42: Die wird überhaupt nicht berechnet ist für pauschal irgendwie einfach ignoriert Was ich auch schade finde weil dafür macht man ja in der Regel eine Rentenversicherung, dass in regelmäßiger lebenslange Zahlung daraus bekommen.

00:12:52: Das ist auch der größte Vorteil von dieser ETF-Rentenversichrung neben dem Steuervorteil aus meiner Sicht.

00:12:59: Deshalb würde ich euch genau dieses Thema mitgeben und zwar dieses Thema Langlebigkeitsrisiko, das ihr das auch noch mal bedenkt und nicht nur allein eurer Altersvorsorge nach Steuern steuert!

00:13:09: Bei Steueren kann sich auch immer wieder verändern und dafür habe ich auch so ein bisschen Zahlen mitgebracht.

00:13:15: also es ist ja real wir werden alle immer älter.

00:13:17: Es ist einfach ein Fakt.

00:13:19: Insbesondere Frauen werden immer älter, schon immer sind im Durchschnitt fünf Jahre älters als Männer.

00:13:25: Und wenn ich halt im Depot nicht ausreichend vorgesorgt habe, gibt es niemanden der mir weiterhin eine Rente ausbezahlt.

00:13:31: Das ist bei der ETH Rentenversicherung einfach anders.

00:13:34: Dort hab' ich genau das dieses Langlebigkeitsrisiko abgedeckt, wenn ich mich für ne lebenslange Rente entscheide.

00:13:39: und das kann trotzdem beinhalten dass ich dann trotzdem nochmal einmal Auszahlungen machen kann.

00:13:43: Da sind die Renten versichere recht flexibel.

00:13:45: aber einfach mal so.

00:13:46: um Zahlen anzuschauen Die Lebenserwartung bei Geburt für Frauen ist bei eighty- drei, vier Jahren für Männer bei seventy- acht Jahre.

00:13:56: Wer heute also fünfe setzig ist hat statistisch noch vor sich ein zwanzig, eins Jahre als Frau und achtzehn Jahre als Mann.

00:14:03: mit sechzig sind es fünfzwanzig vier Jahre bei Frauen und bei Männern.

00:14:07: Einzwanziger neun Jahre und zwanziv zwanziger waren sechsundfünfzig Prozent der Menschen ab.

00:14:13: Also ihr seht, das nimmt zu und es gibt ganz viele Studien von Rückversichern auch die sagen dass wir sogar hundertzwanzig Jahre alt werden könnten.

00:14:21: Meine Generation ich bin zum Beispiel vier neunziger Jahrgang.

00:14:24: was ist mit den Generationen?

00:14:26: Die sogar jetzt zwanzig vier oder so sind also zweitausender Jahrgänge?

00:14:30: Das ist schon krass!

00:14:31: Wir werden schon alle deutlich älter werden durch den medizinischen Fortschritt außer es kommen irgendwelche Kriege auf uns zu können wir natürlich nie wissen aber davon gehen wir nicht aus.

00:14:41: So, und warum ist dieses Problem so wichtig?

00:14:43: Wir haben ja eine Gender-Pension Gap.

00:14:46: Obwohl Frauen länger leben, haben sie im Schnitt sechseinhalb Prozent weniger Rente als Männer.

00:14:50: Sechsunddreißig Prozent!

00:14:52: Das ist so unfassbar hoch in Euro vielleicht gesehen.

00:14:55: Frauen hatten achtzehntausend zweihundertunddreiunddreysich Euro im Jahr und Männer achten zwanzigtausendsvierhundertdreihneunsebzig Euro am Jahr.

00:15:03: Das ist schon ne krasse Hausnummer.

00:15:05: Rechnet man hinterbliebenen Bezüge mit ein, schrumpft die Lücke auf twenty- vier Prozent.

00:15:10: Also hinterbliebene Bezügen sind dann die Witwenrente, die ich bekomme aus der gesetzlichen Rente für meinen Ehemann.

00:15:16: Heißt aber auch einen Teil der Frauenrente in Deutschland ist die Rente von verstorbenen Männern.

00:15:22: also und darauf würde ich mich jetzt nicht verlassen.

00:15:24: Und den Denkfehler, den jetzt ganz viele machen?

00:15:26: Ich habe es ja schon häufig gesagt, die sagen immer Einzwanzig Mal Eins Jahre.

00:15:29: Ja, das schaffe ich irgendwie auch mit meinem Depot.

00:15:32: Aber das ist ja ein Durchschnitt.

00:15:34: Die Hälfte aller Frauen lebt über dem Durchschnitt.

00:15:38: schon krass.

00:15:40: Für die Planung ist für nicht durchschnittswert immer die falsche Zahl.

00:15:43: Relevant den Fall, den man natürlich bedenken sollte es wirklich, dass man gebenfalls fünfundneinzig bis hundert Jahre alt wird und das Geld halt nur bis achtundachzig Jahre reicht im

00:15:51: Depot.".

00:15:51: Und genau das ist halt eben dieses Langlebigkeitsrisiko was der Versicherer auffällt.

00:15:55: Weshalb ich eine ETF Rentenversicherung für Frauen ja noch viel viel sinnvoller finde als für Männer sich das wirklich anzugucken Gedanken zu machen weil's echt ne ganz ganz tolle Sache is'.

00:16:04: So dann kommen wir nochmal zum Thema Kosten.

00:16:07: hoch dürfen dann die Effektivkosten von der ETF-Rentenversicherung sein.

00:16:11: Vielleicht ganz kurz, was sind die Effektivkosten?

00:16:13: Auch dazu habe ich glaube eine ausführliche Podcastfolge mal gemacht.

00:16:16: Effektive Kosten sind die Kosten vom Versicherer, die Alpha Kosten für Vertriebberatung

00:16:22: etc.,

00:16:23: Dann haben wir die Beta Kosten das sind die Kosten des Mantels, die laufenden Kosten.

00:16:27: und dann haben wir den Gamma Kosten.

00:16:29: dass sind die kosten von den ETFs die man mit drin hat und zusammen ergeben dir die effektiven Kosten.

00:16:34: dadurch kann man sehr gut Tarife miteinander.

00:16:37: Ich würde sagen bei einem Prototarif, also wenn man mit Provision das macht, würde ich sagen so unter ein Prozent ist sehr gut.

00:16:45: Wenn es sich bis eins Prozent bewegt, ist es super toll in einem guter Versicherer.

00:16:52: Wenn man netto Tarif ist, sollte es auf jeden Fall unter Null Komma Acht liegen.

00:16:56: unter NL Komma acht Prozent effektiv kosten dann hat man da wirklich einen guten Tarif ausgewählt.

00:17:02: Das ist so aktueller Stand.

00:17:04: So was kann sich natürlich auch mal verändern, aber ich bin jetzt oder nehme diese Folge in den Falle im Jahr zum Jahr zu dem Jahr.

00:17:09: Deshalb würde ich das sagen auf jeden Fall sind so die Ranges, die wir gerade sehen wenn wir Tarifvergleich ja auch machen für gute Versicherer.

00:17:18: und natürlich wenn man sich ETR Sparplan anschaut der liegt halt bei Null Komma drei Prozent.

00:17:22: also Ich würd' sagen wenn man Null Komma acht Prozent versus Null Kommer Drei Prozent Null Kummer fünf Prozent Unterschied ist relativ wenig.

00:17:30: Also Ist immer noch super günstig was mir eine lebenslange Rente garantiert, wenn ich doch älter werden sollte als kalkuliert.

00:17:37: Da ist natürlich aber dann auch der Rentenfaktor wichtig.

00:17:39: Ich vergesse immer ganz viele.

00:17:42: Das wird nämlich überhaupt nicht berücksichtigt in dieser Berechnung von der Verbraucherzentrale.

00:17:46: wie hoch ist denn der Rentenfaktor?

00:17:47: Wie hoch ist der garantierte Rentenfactor dass man das sich wirklich angucken kann?

00:17:51: Das ist nämlich mein nächster Punkt!

00:17:53: Ich möchte einmal kurz erklären warum der wichtig ist und zwar der garantierte Rentenfakter neben den Effektivkosten würde ich Ihnen als gleichwertig wichtig bezeichnen ist ganz, ganz wichtig.

00:18:03: Weil er beschreibt pro Zehntausend Euro Kapital was man dann angespart hat in dieser Rentenversicherung wie viel Rente ich raus bekomme.

00:18:11: also wenn der Rentenfaktor zum Beispiel siebenzwanzig Komma Fünf heißt heißt das Ich Willkommen Siebundzwanzige Komma fünf Euro Rente für Zehnteusend Euro Capital Was In Diese Renten Versicherungen angespart ist.

00:18:21: Und ihr seht, je niedriger die Effektivkosten, desto mehr kriege ich dann natürlich raus habe angespart.

00:18:26: aber dann ist auch wichtig dass in der Kombination ein relativ hohen Rentenfaktor hat weil wenn ich ganz ganz niedrige effektive Kosten hab aber der Renten Faktor dann super niedrig ist, dann bekomme ich eine sehr niedrigen, lebenslange Rente ausbezahlt.

00:18:40: das heißt es ist wichtig dass ihr auf die Kombi guckt nicht nur den billigsten Tarif zu wählen weil dir manchmal den aller niedrigsten Rentenfaktor sondern eine Kombination zu wähle Perfektivkosten und einem guten garantierten Rentenfaktor, dass ich auch wirklich dann im Alter eine gute und stabile Rente bekommen die auch relativ hoch ist.

00:18:59: Und nicht nur eben geguckt habe das ich ganz viel Kapital raus bekomme weil das kann ich ja da nicht verrenten und dann hab' ich das Langlebigkeitsrisiko nicht abgedeckt und hab' nur die Steuerverteile mitgenommen.

00:19:09: Kann sein, dass es vielleicht ein Thema für jemandem ist sich da einfach nur steuerlich zu optimieren aber ich würde mir das offen halten insbesondere wenn man jung isst dann sieht man ja auch wie geht's wie alt werde ich und kann das dann besser für sich auch steuern?

00:19:22: Und hat die Flexibilität.

00:19:23: Das führt mich auch zu einem wichtigen Punkt, und zwar für wen ist die ETR-Frentenversicherung eher die falsche Wahl?

00:19:30: Wem würde ich das nicht empfehlen?

00:19:32: Also du willst oder musst in den nächsten zehn bis fünfzehn Jahren an das Geld ran.

00:19:36: Würde dich nicht empfehlen weil wir haben ja die zwölf Jahresregel.

00:19:40: Du bist nicht sicher ob du dauerhaft sparen kannst.

00:19:43: Früherkündigungen würde ich vermeiden, weil die Kosten immer war.

00:19:48: Und ich habe dann gar keinen Vorteil.

00:19:49: wenn ich ja vor den Zweiundsechzigstes Geld rausnehme zahle ich Kapitale ertragsche also genauso wie im Depot aber das Produkt war teurer.

00:19:56: dafür puffen wir echt alle Vorteile.

00:19:58: kannst du die zwölf zweiundsechsig Regeln nicht erreichen?

00:20:01: Weil du zu spät startest oder zu früh die Auszahlung willst also vor zweiundzehntig wäre vor zwei und sechzig in Rente gehen will.

00:20:08: für denen ist es kein Produkt.

00:20:09: Du hast noch keine Notkroschen keine Einkommensabsicherung.

00:20:12: Dann würde ich erst mal das Thema angehen und deinen im Alter wird vorsichtig irgendwie relativ hoch sein, sodass sich das Ganze dann nicht so lohnt oder trägt.

00:20:24: Deshalb habe ich jetzt ein bisschen zum Abschluss der Podcast-Folge bevor wir ins Fazit reingehen.

00:20:30: Ja, ich habe so ein bisschen eine Checkliste versucht zu machen für Fragen die man sich beantworten sollte wenn man sich das Thema angucken will.

00:20:37: Wir haben übrigens auch eine ETF Rentenversicherungstcheckliste, die sehr umfangreich ist auf was man alles achten sollte beim Abschluss.

00:20:44: Die könnt ihr euch auch unbedingt downloaden kostenlos.

00:20:47: Ich füge sie in die Show Notes mit ein, dann könnt ihr das euch runterziehen.

00:20:50: da könnt ihr auch nochmal das mitnehmen zum Beispiel so ein Beratungsgespräch oder sowas.

00:20:55: Aber was würde ich mir angucken?

00:20:56: Effektiv Kosten eben.

00:20:58: als allererstes hatten wir schon drüber gesprochen.

00:21:01: Rentenfaktor ist für mich ganz wichtig.

00:21:03: Dann sich selber auch die Frage zu stellen erreiche ich zwölf Jahre Laufzeit und passt es mit den zwei Sechzig Jahren?

00:21:10: Und auch wie ... ja, wie disziplinieren wir das nicht da regelmäßig einbezahlen.

00:21:15: Aber das gilt auch fürs Depot.

00:21:17: Das würde ich machen!

00:21:18: Und dann hier vielleicht auch noch ein Angebot, was viele nicht kennen.

00:21:21: Ihr kennt alle unseren BU-Check glaube ich weil den nutzen viele.

00:21:24: aber viele kennen nicht unseren Rentenversicherungscheck.

00:21:27: Wenn ihr da Unsicherheiten habt ob es da eine bessere Renten Versicherung gibt, ETF-Rentenversicherung oder ob wir einen guten Rentenfaktor haben, was Vergleichbares gerade da draußen gibt egal wann ihr das abgeschlossen habt dann könnt ihr sehr gerne einfach auf unsere Website www.vmhs.de und dann auf unsere Angebote und dann einfach auf RV Rentenversicherungscheck gehen und wir prüfen das tatsächlich kostenlos, es meldet sich jemand innerhalb von einer Woche bei euch.

00:21:52: Und dann guckt man sich das gemeinsam an und geht das gemeinsam durch ob man wirklich einen guten Vertrag hat oder was gibt, was man anpassen könnte oder ob man sich vielleicht auch einen neuen Vertrag anschaut.

00:22:03: Wenn du dich generell zu dem Thema beraten lassen möchtest egal ob Netto- oder Provisionstarif und sagst hey Mensch ich finde das spannend!

00:22:11: Ich möchte es gerne machen weil Altersvorsorge ist mir wichtig Steuern sparen ist mir Wichtig Und ich will einfach eine lebenslange Rente haben dann bucht ihr unbedingt einen kostenlosen Ersttermin bei uns einfach auf www.fiemanns-finanzen.de.

00:22:28: beantworten und dann kommst du schon in unsere Terminbuchung.

00:22:32: Erstgespräch ist immer kostenlos, unverbindlich auch wenn man ein Natural-Tarif wählt.

00:22:37: das berechnen wir nicht erst.

00:22:39: Gespräche ist immer kennenlernen deshalb bucht ihr einfach gerne einen Termin.

00:22:42: wir freuen uns auf jeden Fall auf dich.

00:22:44: lad dir die ETF Rentenversicherungscheckliste auf jeden fall runter.

00:22:47: wie gesagt wenn nun eine Renten Versicherung prüfen lassen willst dann kannst du auch super gerne dass bei uns machen.

00:22:52: Wir sind top ausgebildet Nicht nur einfach nur null.

00:22:55: acht fünfzehn Berater ohne Ausbildung gibt es leider auch ganz viele und haben ganz, ganz viele tolle Kundenbewertungen auf die ich mega stolz bin.

00:23:03: Die ich echt feier.

00:23:04: Ich feiere uns als Team.

00:23:05: Wir machen das wirklich sehr gut.

00:23:06: Haben sehr viel Expertise in dem Bereich sind sehr ehrlich muss man sagen.

00:23:10: also wenn wir merken passt nicht dieses Thema dann sagen wir dass auch.

00:23:13: so wie ich es gerade auch gesagt habe für wen ist das halt einfach nicht geeignet?

00:23:17: Und dann freuen wir uns wenn wir dich in der Beratung wiedersehen!

00:23:20: In diesem Sinne würde ich sagen wir sehen und hören uns wieder in der nächsten Woche.