#226: BU-Versicherung und Schwangerschaft: Was du vorher wissen musst

00:00:05: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Podcast Folge.

00:00:25: In der heutigen Podcast Folge geht es um das Thema BU!

00:00:28: Und Schwangerschaft.

00:00:29: Was du wissen solltest, bevor du schwanger wirst zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung was wichtig ist auch wenn du jetzt gerade vielleicht schwanger bist und mit dem Gedanken spielst eine BU abzuschließen.

00:00:41: das ist immer noch möglich als kleiner Spoiler.

00:00:44: es gibt jedoch ein paar Sachen die ich beachten würde bevor ich schwanger bin wenn nicht eine Schwangersschaft zb auch plane.

00:00:50: und deshalb habe ich gedacht wir machen mal ne Podcast Folge dazu denn wir haben noch keine in unserem sammelsurium Themen aufklären.

00:00:59: Insbesondere kam mir die Idee zu dieser Podcastfolge, weil ich doch immer wieder wahrnehme und sehe dass sehr viele Frauen zu uns kommen wenn sie gerade schwanger sind um die Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen was natürlich absolut Sinn macht weil man verantwortlich ist nochmal für ein Kind das Einkommen oder das Kind auch abhängig wird oder sein wird von dem Einkommen der Eltern dass man da gut abgesichert ist im Falle der Fälle und irgendwie auch so ein bisschen mehr den Sinn dahinter sieht.

00:01:27: Natürlich ist der Sinn auch da, wenn man keine Kinder hat.

00:01:30: Das ist unbedingt empfohlen.

00:01:32: Jedoch sobald man schwanger ist schließen sich ein paar Türe bei der Berufsunfähigkeit und entweder man muss warten aufpassen

00:01:39: etc.,

00:01:39: deshalb möchte ich heute ein bisschen aufklären in dieser Folge wie ja an dieses Thema richtig und gut rangeht und was ihr zu beachten habt wenn ihr schwanger seid oder eben noch nicht schwanger seite.

00:01:51: Das ist quasi die Idealsituation, da kann man das noch super easy und gut machen!

00:01:57: Ich würde sagen wir starten direkt in die Podcastfolge durch vielleicht so allerersten frage weil dass immer ganz ganz viele fragen.

00:02:05: ich habe dafür auch ein bisschen heute zeit eingeräumt dass sich das so ein bisschen beantworten kann.

00:02:10: Die wichtigste Frage ist glaube ich, die sich jeder natürlich jetzt stellt.

00:02:13: Kann ich denn während der Schwangerschaft eine Berufs- und Fähigkeitsversicherung abschließen?

00:02:18: Und die Antwort ist auf jeden Fall ja es ist möglich!

00:02:22: Es ist jedoch... eingeschränkter möglich.

00:02:25: Es entscheidet so ein bisschen der Verlauf, der Schwangerschaft wie und was möglich ist und auch der Verlaufe, wie du gerade in Arbeit bist also ob du aktuell noch arbeitest, ob du schon in Mutterschutz bist oder schon in Elternzeit bist welche Höhen wir dann zum Beispiel auch absichern können?

00:02:40: Und auch in welchem Beruf wir dich einstufen können?

00:02:43: Kommen wir vielleicht erst mal zu diesem ganzen medizinischen Drumherum Thema.

00:02:47: viele wissen nicht dass es tatsächlich so ist.

00:02:50: das gibt einen EU-Gesetz ich habe auch den mitgebracht, ein Gleichstellungsgesetz.

00:02:55: Das gilt für die Berufsunfähigkeit und für die private Krankenversicherung in der ganzen EU das Frauen eben nicht aufgrund von biologischen Themen ausgeschlossen werden dürfen.

00:03:05: also sprich eine Schwangerschaft schließt deshalb nicht aus dass man sowas abschließen kann auch bei der PKV nicht obwohl man eigentlich weiß dass damit vielleicht gewisse Kosten mehr einhergehen.

00:03:17: Was aber natürlich trotzdem geprüft wird, ist das Thema Gesundheit.

00:03:21: Und es kann sein dass mit der Schwangerschaft vielleicht Themen einhergehen wie Schwangerschafteriabetes haben wir häufiger oder andere Themen Risikoschwangerschaft

00:03:31: etc.,

00:03:32: die dann dazu führen also indirekt zwar mit der schwangerschaft zu tun haben auch aber auch indirek mit der eigenen gesundheit zum teilzutun haben, dass es gegebenenfalls zu risiko zuschlägen Ausschlüssen kommt und man zum Beispiel sagt, also ein Klassiker ist halt dieses Schwangerschaftsdiabetes.

00:03:48: Da kriegt man echt fast niemanden versichert weil das eben auch mittel bis langfristig bleiben kann.

00:03:53: bei den meisten geht es nach der Schwangersschaft wieder weg.

00:03:56: aber hier haben wir halt das Thema dass man dann doch abwarten muss die Geburt dass man überhaupt wieder versichern wird und sich das Schwangerschaftiabetes wieder reguliert hat.

00:04:05: Das heißt, das kann auch eine Aufsitzenfolge sein.

00:04:09: Wenn man jetzt während der Geburt irgendwelche Themen hat – schwierige Geburt, Kaiserschnitt

00:04:13: etc.,

00:04:14: irgendwelchen OP-S, die damit einhergehen, dann dürfen sie wiederum nicht aufgrund dieses Gesetzes, weil die Geburt ja wirklich ... Ja, nicht anders möglich ist zu gebären, sage ich mal.

00:04:26: Und das fällt wieder in dieses EU Gleichstellungsgesetz.

00:04:28: Das heißt, dass darf wiederum nicht von der Risikoprüfung irgendwie genutzt werden.

00:04:32: Jetzt fragen an dieser Stelle immer viele ja wie ist es denn dann mit Schwangerschaftsdiabetes oder wenn ich zum Beispiel Bluthochdruck entwicke in der Schwangershaft?

00:04:40: Wenn die Schwangersschaft dann vorbei ist, die Geburt ab wann kann ich den dann wieder anfragen beim Versicherer?

00:04:45: Wir empfehlen in der Regel so sechs bis acht Wochen da hat sich das Ganze dann wieder reguliert normalisiert dass man eben nochmal zum Arzt geht, sich ein Attest einholt.

00:04:54: Dass Blutdruck wieder stabil ist, dass zum Beispiel Spangerschaftsdiabetes wieder weg ist verschwunden ist und wirklich nur mit der Schwangerschaft quasi zu tun hatte.

00:05:02: solche Bestätigungen reichen dann aus und dann kann man wieder ganz normal die BIO abschließen.

00:05:06: aber wenn man da in Elternzeit ist hat man das Thema, dass man hier gucken muss in welchem Beruf man dich einordnet.

00:05:13: dazu komme ich gleich weil auch nicht ganz so trivial und einfach, wie man vielleicht denkt.

00:05:19: Also du siehst es gibt einfach ein paar Dinge zu beachten wenn man schwanger ist und das Thema BU angehen möchte.

00:05:27: Und zum Thema Gesundheit muss ich noch dazu sagen Auch wenn man Schwanger ist machen wir natürlich immer gerne eine anonyme Risikophoranfrage.

00:05:34: heißt für dich dass wir halt nicht direkt quasi beim Versicherer anfragen sondern wirklich anonym ohne deine persönlichen Daten und eben gucken, wie würden dich die Versicherer versichern?

00:05:46: Tatsächlich fällt das relativ unterschiedlich aus.

00:05:48: Aber wie gesagt bei dem Thema Schwangerschaftsdiabetes ist es einfach ein Kompletausschluss.

00:05:52: in der Regel beim Thema Blutdruck kommt so ein bisschen auf den Verlauf an zum Beispiel Und dann kann es ja auch noch andere Sachen geben.

00:05:59: also wenn man zb eine ärztlich verordnete Bettruhe bekommt während der Schwangersschaft kann sowas auch zum Aufschieben führen.

00:06:08: Genau, aber diese Voranfrage hilft eben und würde ich auch unbedingt empfehlen.

00:06:12: Also an der Stelle nochmal der Hinweis dass man nicht selber irgendein Antrag beim Versicherer stellt wenn man denkt ohja er hat irgendwie den besten Tarif für mich und mit dem Namen und Co reingeht weil sobald ich eine Ablehnung bekomme werde ich gespeichert.

00:06:24: in einer globalen Hiskarteile nennt sich das drei Jahre lang Und wenn ich dann bei einem anderen Versicherern einen Antrag stellen will oder auf ne Voranfrage stellen will dann werden die alle das gleich votieren.

00:06:34: Das heißt man hat bei jedem Versicher three jahrelang dieselben Ablehnung, weil die erstmal halt in der Kartei schauen ob jemand schon mal abgelehnt worden ist von einem versicheren Risikozuschlag bekommen hat oder sonstiges.

00:06:45: So verbaut man sich auch ein bisschen die Chance eine gute WU zu bekommen.

00:06:49: deshalb würde ich das nicht nie alleine machen insbesondere wenn man schwanger ist und irgendwelche Themen hat.

00:06:56: Da könnt ihr auch super gerne zu uns in die Beratung kommen, einfach online Terminausmache von überall aus in Deutschland möglich.

00:07:02: Wie gesagt nur in Deutschland.

00:07:03: wir dürfen in Österreich nicht beraten weil es doch ab und zu mal vorkam dass da jemand ein Termin gebucht hat was uns natürlich sehr freut.

00:07:10: er dürfen ja aber einfach nicht aufgrund unserer Zulassung weil das System einfach ein bisschen an anderes ist.

00:07:16: genau deshalb Guckt euch das auf jeden Fall an und je besser man es aufarbeitet, desto einfacher wird's auch in der Schwangerschaft dann die Annahme zu bekommen.

00:07:24: Ich habe ja gerade von diesem Gleichstellungsgesetz gesprochen.

00:07:28: Das möchte ich euch natürlich nicht vorenthalten.

00:07:31: Ich hab nämlich auch so ein bisschen rausgeschrieben wo man das findet und zwar in der EU-Richtlinie.

00:07:36: zwei tausend vierhundert dreizehn EG.

00:07:39: gleichbehandlung von Frauen und Männer beim Zugang zu Güterndienstleistungen gilt ausdrücklich für Versicherungen war nämlich früher tatsächlich immer wieder ein Thema, insbesondere bei der PKV.

00:07:50: Dass Frauen grundsätzlich abgelehnt worden sind wenn sie noch keine Kinder bekommen haben weil man vermutet hat ja die Schwangerschaft steht ja noch bevor dann fallen irgendwie Kosten auf die Versicherungsgemeinschaft oder wenn sie gerade schwanger war einfach komplett abgelehnte also total asozial muss man wirklich sagen.

00:08:07: Klar, irgendwo kann man es verstehen.

00:08:09: Aber ehrlicherweise nicht!

00:08:10: Es ist sehr auch wichtig für unsere Gesellschaft in Deutschland.

00:08:13: Es ist auch umgesetzt im allgemeinen Gleichbehandlungsgesetz.

00:08:17: kurz AGG, Paragraphen neunzehnundzwanzig und Paragraf zwanzig Absatz zwei AGG.

00:08:24: im Wort laut lautet Kosten im Zusammenhang mit Schwangerschaft und Mutterschaft dürfen auf keinen Fall zu unterschiedlichen Premien oder Leistungen führen.

00:08:32: also ihr seht Ihr könnt da auch nicht einen Risikozuschlag deswegen bekommen.

00:08:36: Dann gibt es auch noch das OGH.

00:08:40: Das kennt ihr wahrscheinlich aus vielleicht... irgendwelchen Meldungen.

00:08:44: Da gibt es einen Fall auch, das hat das Aktenzeichen XXXXIX und ein Urteil vom ersten März, was ganz wichtig ist, dass man sagt geschlechtsabhängige Beiträge sind unzulässig.

00:08:59: Das war nämlich auch in der PKV eben der Fall, dass vielleicht ok eine Frau versichert hat die recht gesund war aber noch keine Kinder hatte und dann einfach einen anderen Tarift drauf gehauen hat und die viel mehr bezahlt hat über den Zeitverlauf als jetzt ein Mann.

00:09:12: Das heißt, seit dem einzwanzigsten Dezember zwölf müssen alle Neuverträge als Unisex kalkuliert sein.

00:09:19: Also ganz spannend!

00:09:21: Trotzdem frägt natürlich der Versicherer nach dem Geschlecht.

00:09:25: Wenn man jetzt schwanger ist, klar kann das Geschlech natürlich auch ein bisschen vermuten des biologischer Geschlechts.

00:09:31: So was heißt es für dich?

00:09:32: Also einfach Bu-Beitrag darf sich nicht erhöhen.

00:09:36: eben diese Unisex-Tarife sind insbesondere bei PKV halt mega wichtig und auch bei der Risikoprüfung schaut man natürlich darauf.

00:09:43: wir achten auch sehr stark da drauf weil wir doch manchmal Diskussionen mit den Versichern haben wenn wir Themen in der Schwangerschaft haben.

00:09:50: Wo sind die Grenzen?

00:09:52: Was ist jetzt wirklich schwangerschaftsbedingt und darf eigentlich nicht berücksichtigt werden, muss ausgeklammert werden um was das Kontext von Schwangerschaft aber auch eigenem Gesundheitszustand und darf dann natürlich in der Risikoprüfung berücksichtigt werden.

00:10:07: Das ist immer so ein bisschen ein schmaler Grad für uns.

00:10:10: es ist sehr interessant.

00:10:11: ich weiß wir Kunden ist es dann immer ein bisschen schwierig weil sie sich nicht sicher sind.

00:10:15: aber wir gehen da schon auch sehr proaktiv mit den Versicherern in den Austausch weil wir natürlich diese Gesetzgebung kennen und uns dafür auch einsetzen.

00:10:23: So, dann kommt ganz oft die Frage auch zum Beispiel wenn die Schwangerschaft schon erfolgt ist man hat ein Kind bekommen es gerade in Elternzeit und sagt dann okay ich kümmere mich drum fragen ganz viele uns immer muss sich die Schwangenschaften im EU-Antrag angeben?

00:10:41: Die Schwangerschaft per See muss man nicht angeben, aber jede Diagnose um diese Schwangersschaft herum.

00:10:47: Es wird ja auch nach einem stationären Aufenthalt gefragt und meistens hat man ein Kind stationär zur Welt gebracht.

00:10:53: das gibt man dann einfach an.

00:10:54: in den Fragebögen allerdings berücksichtigt dass der Versicherer nicht aufgrund des Gesetzes und wird es in der Risikoprüfung nicht berücksichtig.

00:11:03: Wenn wir jetzt tatsächlich irgendwie eine Hausgeburt hatte kommt aber sehr selten vor.

00:11:07: müsste man es auch nicht unter den stationären und halt angeben.

00:11:11: Warum ist es so wichtig, dass man solche Themen angibt und nicht einfach unter den Tisch fallen lässt?

00:11:16: Hier haben wir das Thema vor vertraglicher Anzahlgepflichtsverletzung.

00:11:20: ganz, ganz wichtig.

00:11:21: Dass man hier aufpasst, dass seine Gesundheitsfragen gut und richtig im besten Wissen und Gewissen wirklich an... gibt, ja und ich glaube so eine Schwangerschaft vergisst man nicht.

00:11:32: Wenn man Dinge vergessen hat dann ist das vor Gericht immer ein bisschen Streitthema.

00:11:36: natürlich.

00:11:37: aber ich würde es gar nicht so weit kommen lassen dem ich's halt einfach angebe dann habe auch kein Thema im Leistungsfall was mir irgendwie auf die Füße fliegen kann.

00:11:45: hier kommt da ganz oft die Frage auf Ja Mensch soll ich mir die Patientenakte dann ziehen Wenn man schwanger war, würde ich es unbedingt tatsächlich empfehlen.

00:11:54: Weil was wir da auch in der Praxis sehen ist dass beim Thema Schwangerschaft bei Frauenärzten oft auf Diagnosen abgerechnet werden die so gar nicht stimmen und sogar nicht vorgekommen sind.

00:12:06: also ein Beispiel Wir hatten zum Beispiel meine Kundin, als sie sich das gezogen hat.

00:12:11: Unkomplizierte Schwangerschaft irgendwie gehabt aber hatte eine psychische Diagnose abgerechnet mitbekommen im laufwähre Schwangerschaft so quasi Ängste Depressionen in diese Richtung gehen Und das ist natürlich fatal, wenn man es nicht weiß und nicht angibt.

00:12:25: Und dann quasi nur die Schwangerschaft angibt als stationärer Aufenthalt aber nicht diese Psychetheben, die ja so sensibel sind für den Versicherer.

00:12:33: Das ist unbedingt wichtig, dass man in die Patientenakti mal reinguckt weil im Nachgang sowas zu korrigieren ist immer ganz schwierig.

00:12:39: Man findet den Arzt nicht.

00:12:40: der Arzt sagt Jo, das war halt damals so.

00:12:43: Dann wird einem vielleicht die Leistung verwehrt.

00:12:45: Weil Psyche ist Grund Nummer eins mittlerweile bei Bürosundfähigkeit und ich würde's nicht drauf ankommen lassen.

00:12:51: Ich würde dann halt quasi hingehen und sagen okay.

00:12:54: Hier steht eine F-Diagnose.

00:12:56: Ich gehe mit dem Arzt in den Austausch, kann an mir einen Attest schreiben und wenn er es nicht schreiben kann, dann reichen bei Versichern oft auch eine Eigenstellungnahme das man sich erklärt und sagt hey ich habe mit dem arzt gesprochen drüber jetzt mein erstes Kind und natürlich hab' ich irgendwie Verunsicherungen bin aufgeregt ist es Vorfreude da aber natürlich auch irgendwie eine gewisse Angst oder so und der hat die Psychodiagnose abgerechnet.

00:13:17: ich war bei mir in Behandlung ich werde auch nicht im Behandlungen gehen dass es überhaupt nicht empfohlen und aus meiner Sicht liegt da kein eine schwerwiegende psychische Erkrankung vor und dann ist das oft auch in Ordnung für den Versicherer, solange eben keine probatorischen Sitzungen oder sowas stattgefunden haben.

00:13:33: Dann in diesem Kontext kriege ich ganz oft die Frage wie sieht es mit Kinderwunschbehandlungen aus?

00:13:40: Sollte ich die Berufs- und Fähigkeitsversicherung abschließen bevor ich eine Kinderwunschtbehandlung habe?

00:13:46: Und da ist definitiv die Antwort Ja, es ist tatsächlich nicht ganz so einfach beim Thema Kinderwunschbehandlung.

00:13:53: Insbesondere wenn in Fertilität besteht also wenn man wirklich irgendein Problem hat, hormonell oder auch strukturell dass man keine Kinder bekommt kann und wenn's an einem selber liegt, ist das tatsächlich schwierig.

00:14:07: anders?

00:14:08: Wenn gleichgeschlechtliche Paare da ist das natürlich anders nicht möglich.

00:14:11: sowas wird in der Regel ist irrelevant.

00:14:14: Man bekommt auch eine Normalannahme, den Fall hatten wir jetzt wo jemand in Kinderwunschbehandlung ist aber nicht weil er oder sie quasi... Das Thema ist, warum es nicht funktioniert.

00:14:24: Sondern der Mann das Thema war und man dann irgendwie einsetzen muss.

00:14:29: Das Ganze künstlich aber nicht an der Frau per se liegt in den ganzen Untersuchungen.

00:14:34: Da weist man das einfach nach und sagt Inferetilität, Kinderwunschbehandlung aufgrund des anderen Partners Dann ist die Annahme möglich.

00:14:42: Aber wenn's wirklich an einem selber liegt dann tatsächlich ist sehr, sehr schwierig.

00:14:46: Warum?

00:14:46: Der Versicherer projiziert da so ein bisschen natürlich auch psychische Erkrankungen die damit einhergehen können.

00:14:52: hier sind wir wieder bei den großen sensiblen Thema Psyche.

00:14:54: beim Thema Berufsunfähigkeit heißt das es dann auch zu Ablehnungen tatsächlich kommen kann.

00:15:00: Es kann natürlich auch im Rahmen von solchen Behandlungen zu Komplikationen kommen insbesondere wenn man stationäre Behandlung und Co hat Ausfälle Arbeitsunfähigkeit auch, die man ja auch über die BU versichern kann.

00:15:14: Deshalb sind sie da sehr vorsichtig und da würde ich tatsächlich empfehlen wenn man... Vorher hat eine Kinderwunschbehandlung zu machen oder das schon absehen kann und weiß, er würde ich auf jeden Fall vor auf die BU abschließen.

00:15:27: Weil dann hat man einfach weniger Thema damit, muss weniger Fragen beantworten und hat halt die Chance noch angenommen zu werden.

00:15:35: Dann gibt es ja so ein paar Frauenkrankheiten wie PCOS und Endometriose, die ja noch nicht so erforscht sind.

00:15:44: Und wenn zum Beispiel diese Infertilität Grund von PCOS ist oder in der Matriose, dann bekommt man in der Regel einen kompletten Ausschluss nicht die Möglichkeit, die BU abzuschließen.

00:15:58: für dich vielleicht also durch so eine Kinderwunschbehandlung kommen auch oft ganz, ganz viele Diagnosen auf den Tisch die man vielleicht vorher auch nicht kannte und dadurch wird es halt immer schwieriger eine WU abzuschließen.

00:16:08: Weil PCOS vielleicht auch hier wird sehr kritisch gesehen von den Versicherern tatsächlich insbesondere wenn man schon andere Themen hat die da dadurch entstehen weil hier zum Beispiel die Gefahr relativ hoch ist dass man aufgrund dieser hormonellen Veränderungen oder ja hormonellen anderen Einstellungen zb diabetes das auch bekommt, dass ihr einfach mal versteht warum der Versicherer da so hart votiert.

00:16:33: Das kann sein, dass einem noch super toll geht aber die sehen halt immer dieses Langzeithema.

00:16:37: Studien, die sich anschauen mit dem Rückversichern natürlich Daten, die wir haben und dann sind die da leider... Trotz dieses Gleichstellungsgesetz, so was fließt dann da nicht mit ein.

00:16:48: Weil es ja einfach nur eine Schwangerschaft ist und wirklich eine Krankheit ist, fließ das damit ein.

00:16:55: Bei Endometriose kommt's ganz drauf an.

00:16:57: Da ist es nicht so krass wie bei PCOS.

00:17:00: in den Annahmen kann einen Risikozuschlag geben.

00:17:04: Genau also muss man sich dann mal anschauen gemeinsam über die Voranfrage.

00:17:07: aber deshalb würde ich auf jeden Fall empfehlen vor der Kinderwundbehandlung die IBU abzuschließen.

00:17:11: So was passiert mit der Berufsunfähigkeit?

00:17:13: Versicherung während der Elternzeit, Mutterschutz und Co.

00:17:17: Also ich habe es ja vorhin schon so ein bisschen angekündigt das große Thema ist halt einfach die Berufseinstufung bei den Versicherern.

00:17:25: So!

00:17:25: Und wenn ich jetzt zum Beispiel in Mutterschutz bin, bin ich ja noch angestellt und in meinem Arbeitsverhältnis.

00:17:32: Das heißt hier kann ich auf jeden Fall noch und auch während der Schwangerschaft vor dem Mutterschuss mich in dem Beruf indem ich arbeite versichere.

00:17:39: Das ist auch in der Regel günstiger als Das was dann kommt in der Elternzeit, da sind nämlich nicht alle Versicherer gleich und es ist relativ schwierig die Berufseinstufung richtig zu machen.

00:17:50: Wenn man in Elternzeit ist, dann ist es oft so dass manche Versicherers sagen wir müssen dich als Hausfrau versichern Und Hausfraue ist bei den Versicherern auch wenn man zum Beispiel einen akademischen Hintergrund hat etc.

00:18:03: Und das alles natürlich mit Einträg ist ein Beruf der teurer ist.

00:18:07: Warum?

00:18:07: Weil man damit rechnet, dass man halt mehr Kehrarbeit macht nicht so viel sitzt, sondern natürlich auch körperlich irgendwie tätig ist und dadurch wird es dann in der Regel teurer.

00:18:19: Das heißt ich würde auf jeden Fall ehrlicherweise aufgrund von dieser Berufseinstufung wirklich gucken dass ich während der Schwangerschaft wenn noch an einem angestellten Verhältnis bin oder auch bei Selbstständigkeit während der schwangerschaft wirklich mein zuletzt ausgeübtem Beruf auch absichern kann weil das in der regel günstiger ist als der Beruf Hausfrau.

00:18:38: was passiert danach der Elternzeit?

00:18:40: Was kann man machen wenn man es jetzt einfach nicht früher geschafft hat, aber während der Elternzeit machen will gesundheitlich Gesundheitstatus einfrieren.

00:18:47: Wir können in der BU immer besser stellen.

00:18:49: wir können nicht schlechter stellen.

00:18:50: Wenn zum Beispiel jemand den Beruf wechselt in Dachdecker, ist es einfach so für den Physiker.

00:18:54: Wir können aber eine günstiger Prüfung machen, eine besser Prüfungen heißt wenn du wieder in deinem alten Beruf zurück bist.

00:19:00: dann können wir gucken hey die Personics Ypsdornis Projektmanagerin wie wirkt sich das auf die BU aus?

00:19:06: sondern wird sie in der Regel dann günstig oder wir können dann auch aufstocken mit der BU Rente?

00:19:11: Das ist nämlich ein zweites Thema.

00:19:14: wenn ich als Hausfrau angestuft werde dann habe ich nicht die Möglichkeit in der Regel, das zuletzt Gehalt was sich hatte auch so abzusichern.

00:19:24: Das heißt Ich hab hier halt ein Thema was die BO Rentenhöhe angeht.

00:19:28: In der Regel ist es etwas unterschiedlich.

00:19:30: bei dem Versicherer kann ich halt maximal dadurch dass ich ja Eltern Geld bekomme Maximal irgendwie eins fünf absichern, weil das ja das Einkommen ist was ich persönlich quasi in diesem Zeitraum habe.

00:19:43: Das heißt ihr seht auch hier sobald ich halt in dieser Elternzeit bin hab' ich auch Einschränkungen was die BU-Rentenhöhe angeht und wenn nicht die BU Rentehöhe später aufstocken will dann brauche ich halt immer eine Gehaltserhöhung von fünfundzwanzig Prozent mindestens.

00:19:57: Es muss halt eine Größere sein.

00:19:58: Also der Sprung muss dann von der Elternzeit auch da sein und das ist oft schwierig, weil man von der Elternzeit oft in Teilzeit eher startet, dass man das wirklich absichern kann.

00:20:09: Dann entweder Geburt eines Kindes innerhalb von zwölf Monaten.

00:20:12: Das könnte man nutzen oder Heirat, Kauf einer Immobilie, eine Scheidung – das sind Themen wo man aufstocken kann ohne neue Gesundheit zu fragen.

00:20:21: Ihr seht es macht aber ein bisschen komplexer und ich würde es auf jeden Fall empfehlen!

00:20:27: bevor man in älteren Zeit geht.

00:20:29: Das macht es einfacher, aber ihr seht das ist auch nicht unmöglich wenn man's weiß.

00:20:33: Ihr seht ja auch dass wir da sehr uns sehr gut auskennen einfach weil das ja unsere Hauptzielgruppe ist und dass wir dann gemeinsam nach Lösungen suchen.

00:20:42: Es gibt schon ein paar Versicherer wo man das auch machen kann dann in der Elternzeit den Beruf den man hatte.

00:20:47: die Frage ist halt wie nehmen einen diese Versicherern an?

00:20:50: Wie fallen die Woten aus?

00:20:51: Wie ist die Risiko vor infrage?

00:20:53: Das heißt individuell draufzuschauen macht halt einfach absolut Sinn.

00:20:57: Dann kommt auch auf die Frage, wie mache ich das denn in der Elternzeit?

00:21:01: Die Beiträge zu bezahlen für eine BO Ich kann es mir vielleicht nicht leisten oder sonstiges.

00:21:06: Also hier will ich als erstes mal so das Thema Mindset adressieren.

00:21:10: Es ist ganz wichtig weil es ja ein Schutz ist immer auch was passieren in der Elternzeit, dass man weiterhin versichert ist das Ding nicht einfach zu kündigen.

00:21:18: Zu kündigend ist wirklich das schlechteste was man machen kann weil ich muss dann wieder neue Gesundheitsfragen beantworten wenn ich wieder eine BIO haben möchte und das ist immer schwierig.

00:21:28: also ihr seht es ja nicht so einfach eine bio zu bekommen und da muss sich fragen beantwortet und zusätzlich dazu wird sehr teurer.

00:21:35: mit jedem Lebensjahr mit jedem Jahreswechsel zahle ich mehr für die Berufs- und Fähigkeitsversicherung und wenn ich sie wieder frisch und neu abschließen muss dann zahl ich garantiert mehr.

00:21:43: Was ist präferiert?

00:21:44: Ich würde immer die Beitragsstundung machen.

00:21:48: Und da gibt es ganz, ganz viele tolle Möglichkeiten bei vielen Versicherern.

00:21:52: Das wissen viele nicht!

00:21:53: Ich sage immer zu unseren Kunden meldet euch unbedingt einfach bei uns, dann gucken wir uns das gemeinsam an und gucken drauf was können wir denn machen?

00:22:01: Was ist möglich bei den Versichern?

00:22:02: Je nachdem wie lang der Vertrag schon besteht hat man oft auch die Möglichkeit dass man einfach das auf Null Euro setzt weiterhin versichert ist und dafür vielleicht die BU Renten höher um hundert Euro senkt also minimal senkt für ein zwei Jahre für die Elternzeit.

00:22:17: Dann gibt es noch ein anderes Modell, das man weiterhin versichert ist.

00:22:20: Die Bo-Rent bleibt gleich und sobald man aber wieder aus der Elternzeit raus ist, zahlt man irgendwie fünf sechs Euro mehr in seinem Beitrag wohnheitlich um das wieder auszugleichen und hat aber die Beurenden höher, die man hatte.

00:22:33: Also das sind ganz tolle Möglichkeiten, die wir uns auch gemeinsam angucken können.

00:22:38: Da gibt es ganz viele, viele haben da irgendwie immer das Gefühl ich muss dann auf null Euro runter und damit nicht mehr versichert?

00:22:43: Nein!

00:22:44: Es gibt tatsächlich ganz viele tolle Möglichkeit und wir gucken uns das mit unseren Kunden auch gemeinsam an.

00:22:49: Deshalb wenn ihr bei uns in der Betreuung seid immer jederzeit einfach melden, dann finden wir da eine Lösung, die halt individuell in diesem Vertrag möglich ist.

00:22:56: Das ist auch immer alles in den Vertragsbedingungen geregelt.

00:23:00: den Versichern auch sprechen.

00:23:01: So, dann driften wir wieder mal zurück in dieses Thema Leistungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:23:08: und ich habe so ein bisschen die Frage bekommen – auch von manchen zahlt die EU bei einer Wochenbett-Depression?

00:23:15: Ja auf jeden Fall!

00:23:16: Und das ist tatsächlich kein Sonderfall sondern ein sehr wahrscheinlicher Leistungsfall in der Lebensphase.

00:23:23: Ich habe so ein bisschen mir die Praxisstudie angeguckt, Leistbülleistungspraxisstudier von Franke Bornberg.

00:23:31: Ich hatte jetzt nur die Zahlen vom Jahr vierundzwanzig.

00:23:34: Die aktuellen sind irgendwie noch nicht draußen.

00:23:39: Der Bufälle bei Frauen gehen auf das Thema Psychi zurück.

00:23:43: Bei Männern sind es einundzwantig, neun Prozent.

00:23:49: Was ist für die Leistung notwendig?

00:23:51: Also wichtig ist eine ärztlich diagnostizierte Erkrankung, dass ich Berufsunfähigkeit von mindestens fünfzig Prozent habe und eben den Prognosezeitraum von sechs Monaten oder länger.

00:24:03: Ein Beschäftigungsverbot im Mutterschutz ganz wichtig ist.

00:24:06: keine Berufsunfähigkeit, das ist Arbeitsrecht kein Versicherungsrecht, deshalb ganz wichtig Weil viele das immer denken, dass hat nichts miteinander zu tun.

00:24:16: Ich kann dann nicht noch zusätzlich die BU-Rente kassieren wenn ich quasi dieses Gehalt aus dem Beschäftigungsverbot schon bekommen.

00:24:24: Was ich hier vielleicht auch mitgeben möchte, wenn man so eine Wochenbettdepression bekommt und das wird vermerkt in den Aktien.

00:24:32: und dann versuche ich danach erst eine WU zu bekommen, wird es halt wieder unfassbar schwierig.

00:24:37: Deshalb so beim Thema Familienplanung gedacht wenn man das wirklich vorhat würde ich mich wirklich vorab kümmern dass man genauso ein Thema da nicht hat, dass man zum einen keine Leistungen bekommt weil man keine WU hat aber zum anderen auch überhaupt keine wu mehr über längere Zeit dann abschließen kann weil in der Wochenbettdepression bei den Versichern aufgrund eben vom Thema Psyche relativ schwerwiegend gewertet wird.

00:25:01: Dann auch die Frage, wie erhöhe ich meine BU-Rente nach der Geburt und eine?

00:25:05: neue Gesundheitsfragen habe ich schon ein bisschen vorweggenommen.

00:25:07: Und zwar über den Nachversicherungsoption kann man einfach ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen und aufstocken.

00:25:14: In der Regel sind es immer so fünfhundert Euro Schritte, die man maximal machen kann.

00:25:19: Und die Geburt eines Kindes zählt dazu.

00:25:21: Man muss das nur innerhalb von zwölf Monaten nach der Geburtenmacher einfach Geburtsurkunde einsenden, gerne mit dem Berater-Beraterin einmal abstimmen und gucken was möglich ist.

00:25:31: Es muss trotzdem finanziell angemessen sein.

00:25:33: Das bedeutet, es darf nicht mehr als sechszig Prozent vom Protogehalt betragen weil sonst ist man überversichert in Deutschland.

00:25:40: aber das würden wir dann einfach gemeinsam prüfen Und dann kann man das einfach nachziehen.

00:25:45: Das ist schon ganz, ganz toll!

00:25:47: Weil es natürlich ein Thema ist wenn man ein Kind bekommt dass man vielleicht eine zu niedrige BU-Rente hat und das ein bisschen aufstocken möchte weil man jetzt ein kleines Wesen hat was auch abhängig davon ist wie jemand verdient wenn man krank wird natürlich immer angewiesen ist auf die Einnahmen.

00:26:03: So dann habe ich in dieser Podcastfolge nochmal einen Thema mit dabei was echt wichtig ist.

00:26:07: Ich hatte in den letzten Podcastfolgen auch schon gesagt aber ich werde es jetzt die nächsten Wochen wahrscheinlich häufiger sagen, weil wir ja jetzt in Kufir sind letztes Quartal.

00:26:16: In diesem Jahr es geht so unfassbar schnell.

00:26:19: aber was du wissen musst ist das zum ersten Januar wird der BU-Tarif direkt teurer für dich?

00:26:25: Warum?

00:26:26: mit dem Jahreswechsel wirst du für den Versicherer ein Jahr älter und ein Jahr Älter bedeutet man zahlt direkt mehr und je nach Beruf, je nachdem was man absichert kann es wirklich fünf bis zehn Euro im Monat ausmachen.

00:26:38: Das finde ich schon relativ viel, kann man sich sparen für den gleichen Schutz wenn man einfach schaut dass man seine wu abschließt bis zum ersten zwölften.

00:26:45: Innerhalb des Dezemberes kann man es auch noch abschließen und Rückdatieren.

00:26:49: auf dem ersten Zwölfner wissen alle mit Weihnachten und Co.

00:26:51: der ganze Stress der auch so drum herum passiert das man das früher angehen sollte.

00:26:57: Das heißt, wenn du dieses Thema eh auf deiner To-du-Liste hast geplant hast auch für dieses Jahr dann würde ich unbedingt empfehlen dass du das Thema jetzt angehst.

00:27:06: Dann besten jetzt kurz Pause machen ein Termin bei uns online buchen einfach auf vielmanns-finanzium.de und dann auf Terminbuchen klicken.

00:27:14: Dann werden alle unsere frei verfügbaren Termine angezeigt.

00:27:16: wie gesagt digital überall aus möglich Und ich empfehle es auch das jetzt zu machen weil mit Risikofaanfrage Mit vielleicht Artesten die man besorgen muss beim Arzt dann Feedback was man von bekommt erst Termin, dann zweit Besprechung.

00:27:29: Dass man den Tarif bespricht dauert es schon vier bis acht Wochen.

00:27:33: kann es sein dass bis man seine BU hat und ihr seht die Folge kommt im Oktober raus das heißt ist echt nicht mehr so viel Zeit sich um dieses Thema zu kümmern?

00:27:44: ich muss auch ehrlicherweise sagen bei uns sind die Termine dann so brachial voll dass ihr wirklich gucken müsst er das ja einen Termin bekommt Empfehlen eben lieber früher als später, dass man das Thema auch gut durchbekommt und für euch dann die BIO auch zum ersten zwölften abschließen kann.

00:28:02: Den günstigeren Tarif abschliessen kann Und das ist gut für dieses Jahr meistert.

00:28:07: Ich hoffe auf jeden Fall, dass dir diese Podcast-Folge gefallen und geholfen hat, dieses Thema BO in Schwangerschaft noch mal besser zu verstehen, zu berücksichtigen.

00:28:15: Leid die Folge sonst gerne mal weiter an eine Freundin, die vielleicht gerade schwanger ist und genau sowas sucht und sich da unsicher ist ob sie die BO jetzt abschließen soll später oder wie sie vorgehen soll.

00:28:26: Guck auch gerne bei uns auf dem Blog vorbei.

00:28:29: ich werde diese Podcastfolge versuchen mal wieder so ein bisschen zu verschriftlichen ihr die Inhalte auch nachlesen könnt, wenn ihr sie nicht immer hören wollt und auch sowas weiter senden könnt.

00:28:39: Und gibt uns sehr gerne ein Thumbs Up eine Bewertung hier auf Spotify oder Apple Podcast am besten für Sterne!

00:28:47: Das freut uns natürlich immer sehr und motiviert uns jede Woche neuen frischen und kostenlosen Content für dich zu erstellen.

00:28:54: in diesem Sinne würde ich sagen wir sehen und hören uns in der nächsten Woche.