#219: Reicht der ETF-Sparplan für die Rente? Warum Frauen umdenken sollten

00:00:05: Willkommen bei deinem Finanzpodcast des Vertrauens.

00:00:09: Ich bin Hava, Finanzberaterin und Bloggerin und nehme dich beim Thema Finanzen und Versicherungen an die Hand so dass du entspannt in deine finanziell freie Zukunft blicken kannst!

00:00:20: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Videopodcast Folge.

00:00:25: In der heutigen Folge geht es um die Frage reicht ein ETF-Sparplan für die Altersvorsorge?

00:00:31: Für die Rente wirklich aus Und warum Frauen bei diesem Thema etwas umdenken müssen und sich ein paar Sachen noch mal genauer anschauen sollten.

00:00:40: Ich bekomme in Beratungen sehr, sehr häufig die Frage du Mensch habe ich hab eine ETF-Sparplan reicht der eigentlich für die Rente aus?

00:00:48: Und meine ehrliche Antwort ist meistens Es liegt an verschiedenen Faktoren, warum das so ist.

00:00:55: Das mische ich heute in der aktuellen Podcastfolge ein bisschen besser durchleuchten und mir gemeinsam anschauen mit euch wie man das verändern kann, warum es nur die Hälfte auf der Rentenlösung ist, wie ein ETF-Sparplan auch ausreichen könnte.

00:01:11: Genau deshalb gucken wir uns auch ein paar Zahlen heute an.

00:01:15: Wichtig!

00:01:17: Was in diesem Kontext sehr wichtig ist, am siebten Juli hat das Statistische Bundesamt neue Zahlen zur Lebenserwartung veröffentlicht.

00:01:27: Die sind nämlich auf einem neuen Höchststand – Überraschung!

00:01:32: Frauen in Deutschland werden im Schnitt aber die spannende Zahl ist eine andere.

00:01:41: Eine fünfundsechzigjährige Frau hat statistisch noch einundzwanzig, zwei Jahre vor sich.

00:01:46: Sie wird also im Schnitt sechseinachtzig, zwei jahre alt und für Rentenzugänge im Jahr zwanzig sechzig.

00:01:54: Also Frauen, die heute zwein dreiß Jahre alt sind Unsere Hörerinnen, die jetzt zuhören werden sagen ja ich befinde mich auch so in dem Bereich wären die Prognosen nach noch älter was sehr schön ist.

00:02:07: Die Lebenserwartung mit sixty-fünf könnte dann bei fünfundzwanzig bis sieben und zwanzig Jahren liegen wo man natürlich noch für die Altersvorsorge vorgesorgt haben muss.

00:02:17: Jetzt sagen viele was redet ihr denn da?

00:02:19: Was hat das mit dem ETF Sparplan zu tun?

00:02:22: alles auf jeden Fall Denn ein ETF-Sparplan hat einen strukturellen Nachteil, und zwar zahlt er eben nicht eine lebenslange Rente einfach aus.

00:02:30: Sondern ich muss selber gucken und kalkulieren, dass das fürs Alter ausreicht.

00:02:34: Und dafür ist natürlich maßgebend wie alt man später wird und wie die Lebenserwartungen aussehen – mit irgendwelchen Zahlen muss man natürlich rechnen!

00:02:44: Wenn du jetzt jemand bist der in meinem Alter Jahre Altersvorsorge muss man Pimal Daumen auf jeden Fall rechnen und das hat natürlich sehr, sehr viel Auswirkungen darauf wie wir uns angespart haben.

00:02:56: Und hier ist das Thema Pflege zum Beispiel noch überhaupt nicht berücksichtigt.

00:03:00: Deshalb schauen wir uns das jetzt in der heutigen Podcastfolge an.

00:03:03: Gucken nochmal gemeinsam drauf was ist der Unterschied zwischen dem ETF-Sparplan oder der ETF Rentenversicherung?

00:03:09: Wo gibt es Dinge auf die ich achten sollte?

00:03:11: Wann reicht vielleicht ein ETF-Sparplan aus?

00:03:14: Wahrscheinlich nicht aus.

00:03:16: Und wie macht es Sinn, mich da noch mal anders aufzustellen?

00:03:19: Kommen wir zum Teil eins.

00:03:21: Thema ETF-Sparplan kennen wahrscheinlich viele von euch vielleicht aber auch nicht.

00:03:26: wenn ihr's noch nicht kennt dann würde ich euch auf jeden Fall empfehlen sich damit auseinanderzusetzen weil es macht schon Sinn.

00:03:31: nicht eins von beidem zu machen nehme ich auch schon vorweg sondern sich mit allen Themen zu beschäftigen auch insbesondere mit dem ETF-Sparplan zu verstehen was ETFs machen und co.

00:03:40: Was kann ein ETF Sparplan denn?

00:03:42: gut Er ist günstig, vor allem in der Anschwafphase.

00:03:44: Wir haben irgendwie Nr.

00:03:45: zwei bis

00:03:46: Nr.,

00:03:46: drei Prozent TER die Total Expense Ratio was das Ganze kostet.

00:03:51: Super flexibel!

00:03:52: Du kannst monatliche anpassen, pausieren, wieder starten... Transparent, ETFs sind eh supertransparent.

00:03:59: Je nachdem was für ein Index man wählt.

00:04:01: Ganz wichtig!

00:04:01: Steuerlich ja... Was kann man dazu sagen?

00:04:05: Ich muss halt Kapitalertragsteuer zahlen wenn ich über tausend Euro Freibetrag im Jahr ausgenutzt habe an Kapitalerträgen.

00:04:11: das sind fünfundzwanzig Prozent plus Solidaritätszuschlag plus gegebenenfalls Kirchenscheuer.

00:04:16: Man kommt so auf sechsundzwantig Komma XX Prozent je nach dem ob man in der Küche ist und ich finde dass es eine ganz tolle Möglichkeit für den Vermögensaufbau.

00:04:24: Das alles spricht auf jeden Fall für den ETF-Sparplan.

00:04:27: Es gibt so ein paar Schwächen vom ETF-Sparplan, wo jetzt auch dieses Thema Lebenserwartung mit einspielt was ich eben gerade genannt habe die Studien und zwar in Namephase.

00:04:39: Wenn ich einen ETF Sparplan hab muss ich selber gucken wie ich dieses Geld später entnehme.

00:04:44: Es gibt verschiedene Sachen, die man sich angucken kann.

00:04:46: Die vier Prozentregel mit Kapitalverzehr ohne Kapital Verzehr irgendwie noch angelegt an der Börse oder nur ein Teil angelegt und komplett konservativ umgeschichtet.

00:04:57: Ich muss die Inflation mit reinrechnen etc.. Hier wird es für viele sehr anspruchsvoll wenn man das gar nicht... bedacht hat in der Ansparphase, weil je nachdem was für eine Entnahmeplanung ich wähle muss sich natürlich auch unterschiedlich angespart haben oder was ich mir wünsche aus meiner Entnahme Planung und kriegst vielleicht logistisch überhaupt nicht auf die Kette das umzusetzen im Alter.

00:05:18: Ja, das ist eine wichtige Sache und die entscheidet wirklich darüber wie lange dieses Geld aushalten wird.

00:05:23: Natürlich es gibt auch Börsenschwankerungen, die dann auch hier mit einfließen.

00:05:28: Es gibt auch Schwankerung zum Beispiel in den Zinsen wenn ich was fest verzinzt anlegen möchte und möglichst konservativ umgeschichtet habe.

00:05:36: Das heißt sehr, sehr entscheidend dafür.

00:05:39: Das Problem ist nur dass dieses Geld meistens bis zu einem gewissen Alter reicht im Depot.

00:05:46: Ich hab keine Garantie darauf, dass mir diese Kapitalinnahme die ganze Zeit zuschließt.

00:05:51: Insbesondere wenn ich vielleicht dann nochmal Geld entnehmen muss und raus nehmen muss, wenn ich zum Beispiel im Pflegefall bin.

00:05:56: Das bedenken auch viele nicht!

00:05:58: Denn hier wird dann quasi mein eigenes Geld, mein Privatvermögen erst mal entnommen.

00:06:04: Und wenn das auch nicht ausreicht werden die Kinder natürlich auch zur Kasse gebeten.

00:06:09: Das ist auf jeden Fall ein Thema was man hier zu bedenken hat.

00:06:12: Späche Nummer zwei die wir hier haben beim ETF-Sparplan ist dass ich einen Sequenzrisiko habe.

00:06:17: also was passiert?

00:06:18: Wenn du mit siebenundsechzig in Rente gehst und im Jahr achtundsechszig crasht an der Markt um vierzig Prozent.

00:06:25: Das ist halt krass, wenn ich zum Beispiel eine Entnahmeplanung geplant habe.

00:06:29: Dass ich noch den Kapitalertrag mitnehmen möchte nicht so viel Umschichte weil ich es auch nicht anders kann und brauche damit das Geld auch ausreichend ausreicht.

00:06:37: Und dann hab' ich echt ein Problem Weil ich vielleicht trotzdem, ich muss was entnehmen.

00:06:42: Ja umzuleben und der Crash frisst natürlich dann die Substanz von diesem ETF-Depot auf.

00:06:49: und so kann es auch sein dass dann eben die Altersvorsorge nicht so ausreicht wie man sie geplant hat auch mit einer guten Entnahmeplanung.

00:06:56: das heißt ich kriegst nicht hundert Prozent weg selbst wenn ich eine gute Entnahme Planung mache.

00:07:00: Und Schwäche Nummer drei habe ich schon genannt des Langlebigkeitsrisiko.

00:07:04: wir rechnen hiermit Durchschnittswerten und sagen irgendwie, ja, dreißig Jahre lang muss die Rente dann ausreichen.

00:07:10: Wenn ich mit siebenundsechzig in Rente

00:07:12: gehe.".

00:07:12: Aber was ist wenn wir deutlich älter werden?

00:07:14: Und das ist gar nicht so unwahrscheinlich weil ihr seht es kommen wirklich jedes Jahr... Ich beobachte das sehr wirklich extrem, weil mein Beruf ist auch am Ende Es kommen jedes Jahr neue Studien raus, dass wir immer älter und älTER werden.

00:07:27: Und Frauen werden deutlich älTer, seht ihr auch als Männer.

00:07:31: Das heißt es ist nicht irgendwie ein erfundenes Risiko oder so.

00:07:34: aber das Langlebigkeitsrisiko ist einfach nicht abgedeckt mit einem ETF-Sparplan weil ich rechne mit einer Zielgröße.

00:07:41: Was mache ich dann in den zwei Jahren?

00:07:46: Sozialhilfe beziehen?

00:07:48: Gibt's da überhaupt noch Sozialhilfen wenn ich dann entrennt gehe?

00:07:52: Politik kann sich verändern, Staatstrukturen können sich ver ändern.

00:07:56: Es kann alles immer in sehr unterschiedliche Richtungen gehen.

00:07:59: Deshalb ja ein schwieriges Thema auf jeden Fall.

00:08:01: das kann der ETF-Sparplan nicht leisten und würde auch niemals leisten können dass man hier wirklich unendlich viel Geld rausziehen kann auch wenn man deutlich älter wird.

00:08:11: Das heißt ich habe hier auf jeden fall einen Thema.

00:08:14: Was macht jetzt an dieser Stelle die ETF-Rentenversicherung anders?

00:08:17: Vielleicht nochmal ganz kurz zu Erklärungen für diejenigen, die noch nicht so häufig in unseren Podcasts reingehört haben und für diejenigen, die häufiger rein hören – ihr kennt das wahrscheinlich schon aber einfach nur kurz erklärt!

00:08:28: Eine ETF-Frentenversichrung ist auch ein ETF-Sparplan, der verpackt ist in einer ETF Rentenversicherung.

00:08:37: eben dieser Rundumbogen, diese Verpackung man sagt auch Mantel von der Rentenversicherung führt dazu dass ich eine lebenslange Rente ausbezahlt bekomme später unabhängig davon wie alt ich werde.

00:08:49: Das wird abgesichert mit einer ETR-Frentenversicherungen.

00:08:51: eben dieses langen Lebigkeitsrisiko.

00:08:54: Ich habe gewisse steuerliche Themen die anders behandelt werden also muss deutlich weniger versteuern.

00:08:59: wenn ob die Rente zum Beispiel ab sixty-seven wähl oder ab sixty zwei eine Einmalzahlung mache und der Vertrag mindestens zwölf Jahre lief, das sind alles Themen.

00:09:08: die der Mantel dann noch mal mit sich bringt und die Entnahmeplanung wird von Versicherer gemacht.

00:09:13: Welche Entnahmeplanungen man sich auch immer wünscht, das Langlebigkeitsrisiko wird eh immer

00:09:17: abgedeckt.".

00:09:18: So, und das ist eben der entscheidende Unterschied.

00:09:21: Und zwar habe ich hier wirklich einen Langlebigkeit-Resiko was abgedenkt ist sowie den der gesetzlichen Rente auch.

00:09:25: Ich kriege die Rente wirklich lebenslang ausbezahlt unabhängig davon wie alt ich werde.

00:09:30: wenn ich halt deutlich älter werde auch bei der ETF Rentenversicherung als ich angespart hab und es eigentlich gar kein Kapital mehr verhandeln dann bekomme ich die weiterhin ausbezahlt.

00:09:40: Viele fragen mich immer, wie das denn mathematisch funktioniert?

00:09:42: Wie ist das wirklich?

00:09:44: und zwar ist es so dass Versicherer bündeln eben sehr viel Geld in diesen Verträgen.

00:09:49: Manche leben länger, manche leben kürzer und im Durchschnitt gleicht sich das Ganze aus.

00:09:54: es wird über einen Rentenfaktor bestimmt wieviel Lebenslangerente man bekommt.

00:09:58: der verändert sich natürlich auch also hier auch noch mal dahinten.

00:10:01: der singt leider auch seit einigen Jahren den Rentenfaktor also wie viele ich bekomme pro Lebenslagernte pro angespartes Kapital.

00:10:09: Das heißt auch hier, es macht Sinn so was immer dann so früh wie möglich abzuschließen weil dann sichert man sich meistens den garantierten Rentenfaktor und der kann nicht weiter nach unten abrutschen.

00:10:18: Weil wenn ich erst auf die Idee komme mit sechzig das zu machen ist mein Rentenfaktor deutlich niedriger und dann mache ich zwar eine Einmalzahlung aus meinem Depot rein und sagt dann okay mein Depot soll lebenslang verrentet werden.

00:10:30: deshalb mache ich noch eine ETF-Rentenversicherung gibt's auch viele.

00:10:32: Ist natürlich vorteilhaft.

00:10:33: aber wenn man es schon früher macht und dann da spielen kann Einmalzahlungen mit reinpacken kann

00:10:38: etc.,

00:10:39: etc.

00:10:39: Was aber vielleicht noch ganz, ganz wichtig ist es bedeutet nicht dass deine Beiträge nicht vererbt werden wenn du im Rentenalter verstärben solltest.

00:10:47: früh und da sind noch super viele Beiträge angespart.

00:10:50: also dein Volumen deinen Vertragsgut haben ist noch da dann kann das zu hundert Prozent vererbd werden.

00:10:54: Es wird auch zu Hundert Prozent verehrt denn es ist keine gesetzliche Rente wo es dann einfach verfällt Das wird einfach vererbst nach gesetzlicher Erbfolge.

00:11:03: Mit dieser Masse ging's eher darum dass halt manche gibt die sehr, sehr alt werden und manche wiederum früher.

00:11:09: Da werb eigentlich noch Vertragsguthaben da gewesen, was natürlich ausgeschüttet wird.

00:11:14: Aber man muss dir keine lebenslange Rente leisten.

00:11:16: Also das für euch nochmal als kleine Verständnis-Einbau.

00:11:19: Was habe ich bei der ETF Rentenversicherung an Vorteilen gegenüber dem Sparplan?

00:11:24: Und zwar steuerlich hatte ich ja schon gesagt es ist besser gestellt Ich hab in der Ansparphase keinerlei Steuern nicht bezahlen muss heißt ich habe in der Reihe auch ein bisschen höheren Zinseszins Effekt.

00:11:33: In der Auszahlungsphase habe ich deshalb Einkünfte verfahren beim Kapital oder den Ertragsannteilsbestörung.

00:11:39: Wie funktioniert es genau?

00:11:40: Es wird ein Ertragsanteil gebildet, also den Ertragt, den ich erzielt habe.

00:11:44: Zum Beispiel zweihunderttausend Euro Gewinn oder so.

00:11:46: Da müsste ich in der ETF-Rentenversicherung fünfundseinzig Prozent Steuern drauf bezahlen.

00:11:52: Wenn ich jetzt aber in der ETF Rentenversicherungen bin, dann nimmt man einen Ertragesanteil zum Beispiel ab siebenundsechzehn Prozent von den zweihunderttaUSen, wenn man siebzehn prozent sind ungefähr vierunddreißigtausende Euro.

00:12:03: und diese vierund dreißig tausenden Euro werden dann steuert, aber mit dem persönlichen Steuersatz, den man hat nicht mit.

00:12:09: quasi alles mit dem twenty-fünf Prozent ihr seht.

00:12:12: Das ist deutlich vorteilhafter, weil nur ein Teil des Ertrags genommen wird und der persönliche Steuersatz ist in der Rente deutlich niedriger, weil wir deutlich weniger Rente raus bekommen als zu Erwerbszeiten.

00:12:22: Dann habe ich auch eine Flexibilität in der Auszahlung.

00:12:24: Ich kann einen Eimerkapital rausnehmen eben die lebenslange Rente oder auch ne Mischung davon dass sich die lebendslange Rente beziehe und trotzdem Teilkapitalauszahlungen machen kann.

00:12:33: Und es ist nicht mehr.

00:12:34: viele denken immer das so euch kann nur eine Rente davon beziehen und es wird nichts vererbt gar nicht.

00:12:39: Das sind irgendwie Mythen, die sich krass halten und ich immer wieder auch merke wenn jemand zu uns in die Beratung kommt.

00:12:45: aber diese Mythen... Die stimmen einfach überhaupt nicht.

00:12:49: Das ist eine private ETIF-Rentenversicherung, das heißt es kann alles zu hundert Prozent vererbt werden wird auch so hundert prozent vererb und ich kann sehr flexibel diese Rentenauszahlungen gestalten vorher auch was rausnehmen.

00:13:01: also Ich bin nicht gebunden!

00:13:03: Das heisst dass es auch ein schöner Vorteil.

00:13:04: wenn ich doch merke okay ich bin schwer krank ich habe nichts von dieser lebenslangen Rente.

00:13:09: dann nimm das einmal Kapital genieß noch dein Leben und dann is gut.

00:13:13: aber wenn man merkt in Richtung Rente uuuh für mich ich bin schon richtig richtig fit, dann kann man zum Beispiel auch noch sagen ich nehme aus dem Depot ein Teil raus was ich habe.

00:13:22: Parallel idealerweise und pack das noch in die ETF-Rentenversicherung, weil dann macht er dort die Entnahmeplanung.

00:13:28: Ich habe darauf eine lebenslange Rente und hab mir den Rentenfaktor gesichert als ich noch jung war.

00:13:33: Ich hoffe ihr könnt das alle nachvollziehen aber ist auf jeden Fall ne gute Strategie, die ich jedem empfehlen würde.

00:13:38: Und eben wie gesagt kann individuell sehr gut gestaltet werden.

00:13:41: Ich kann die ETFs auch selber raussuchen und es ist wirklich kein starres Produkt mehr wie vor zwanzig Jahren.

00:13:46: Ist der fallbar?

00:13:47: Jetzt kommen viele und sagen immer zu mir ja, aber Haarwarte alles verstanden!

00:13:51: Aber die ETF-Rentenversicherung ist teuer.

00:13:54: Die ist viel, viel teurer als eine ETF-Sparplanung und dann lohnt sich das Ganze nicht.

00:13:58: Also erst mal möchte ich an der Stelle sagen... Ich würde es immer ein bisschen abisant, ihr merkt es!

00:14:02: Man vergleicht immer Äpfel und Birnen, denn es ist nichts das Gleiche.

00:14:07: Man kann eine ETF Sparplanung mit einer ETF Rentenversicherungen vergleichen, weil es sind ja zwei verschiedene Produkte.

00:14:12: Ich habe zwar ETF-Sparpläne als Anlage in meiner ETF Rente Versicherung drin aber die machen auch zwei verschiedene Dinge.

00:14:19: dann kann ich ja nicht das eine mit dem anderen vergleichen von den Kosten her, weil sie ja beide was unterschiedliches machen.

00:14:23: Was mehr Sinn macht es einfach zu vergleichern innerhalb der ETF-Rentenversicherer?

00:14:27: Wer hat die günstigeren Kosten?

00:14:29: Weil alle das Gleiche tun so wie beim ETF-Sparplan, ETFs miteinander vergleichend ein World ETF mit einem anderen World ETF und die Kosten zur Benchmark.

00:14:37: Alles andere macht wenig Sinn aus meiner Brille und macht man im Kontext auch nicht mal einen Vergleich.

00:14:42: kein Staubsauger oder Butter weil die zwei verschiedene Funktionsweisen haben.

00:14:48: Bei dem einen muss ich selber saugen und bei dem anderen saugt der Roboter für mich, das heißt ... unterschiedlich kosten, natürlich.

00:14:57: So was ich aber mitgeben möchte ist dass man natürlich auf die Kosten achten sollte auch bei der ETR-Frendenversicherung und die Kosten deutlich geringer auspallen als viele denken.

00:15:07: Ich habe mal so ein bisschen mitgebracht das du einen Überblick bekommst was für Kostenblöcke es denn gibt Und wie die zusammengefasst sind.

00:15:15: also bei einer ETR fremden Versicherung vergleiche man meistens die effektivkosten miteinander Dass man Verträge vergleichen kann und die Effektiv kosten setzen sich zusammen aus drei Dingen und zwar einmal die Alfa-Kosten, das sind die Abschlusskosten.

00:15:28: Das sind Kosten für die Vermittlungen vom Vertrag also auch die Beraterkosten, die werden in den ersten fünf Jahren aus deinem Vertrag entnommen.

00:15:36: Ja viele sagen immer ich will jetzt nicht basten oder so gegen irgendwelchen aber es ist falsch zu sagen die Beratung ist für dich umsonst und wir werden von Versicherer bezahlt.

00:15:46: Das stimmt nicht.

00:15:48: Das machen nämlich viele, wie zum Beispiel in Westphorumen oder so was.

00:15:51: ich sehe das immer wieder.

00:15:52: die schreiben dann der Versicherer bezahlt uns.

00:15:54: für dich ist alles komplett kostenlos.

00:15:56: nein dieser einfach Kosten diese Abschlusskosten werden dir von deinem Vertrag abgezogen in den ersten fünf Jahren.

00:16:04: das sind Kosten die du selber trägst.

00:16:06: natürlich Berater müssen auch für irgendwas bezahlt werden.

00:16:08: Das ist ganz, ganz wichtig und davon leben mein Team und ich auch und alles was wir so machen.

00:16:13: aber es ist wichtig das transparent aufzuzeigen weil es zahlt nicht der Versicherer.

00:16:17: Der Versicherheit zahlt es im Voraus an uns Aber du bezahlst das über die ersten fünf Jahre ab So Und das ist recht unterschiedlich was man da so bekommt.

00:16:29: Was wichtig ist, es gibt so ein paar Kosten wie zum Beispiel Schufa-Überprüfung etc.

00:16:34: Die kriegt man nie raus bei den Abschlusskosten aber den zum Beispiel diesem Vergütungsanteil die Provision eben, die über die ersten fünf Jahre abgegolten wird.

00:16:44: Die kriegt man raus wenn man zum Beispiel einen Netto-Tarif macht und sagt zahl euch und eure Beratungsleistung separat.

00:16:50: das geht bei uns auch dass man eine Nettovermittlung macht und dann quasi einfach ein Honorar bezahlt für Produktvorschläge, für die Vermittlungen.

00:16:58: wir haben da Liste es kann man einfach ansprechen und dann schaut man sich gemeinsam an welche Module machen für mich Sinn und bucht ne Netto oder Honorarberatung und mach nen Netto Tarif dann ist das komplett aus dem Vorgehen und gar nicht mehr Bestandteil davon.

00:17:12: Dadurch werden die Effektivkosten natürlich auch niedriger, weil ihr könnt euch vorstellen, wenn es über die ersten fünf Jahre abgezahlt wird, wird ja weniger investiert von eurem Geld und dann entsprechend entsteht ein niedriggerer Zinsistenceffekt.

00:17:24: Ich kann aber auch verstehen, wenn Leute das über die Provision machen wollen.

00:17:28: Deshalb sind wir da total ergebnisoffen!

00:17:30: Wir weisen immer darauf hin und geben Vorschlägeempfehlungen, aber ihr müsst es natürlich nicht so machen.

00:17:36: Ihr könnt es so machen wie ihr möchtet bei uns Und seid da immer ein bisschen vorsichtig, wenn jemand sagt.

00:17:41: Weil es ist wirklich einfach eine falsche Formulierung zu sagen der Versicherer zahlt uns und ihr bezahlt gar nichts.

00:17:46: Das stimmt nicht.

00:17:47: Ihr natürlich bezahlt ihr das, weil der Versichereist ja nicht so gütig und bezahlt es selber an den Berater.

00:17:53: Warum sollte er?

00:17:54: Also ... Ja!

00:17:56: Das finde ich einfach nur wichtig, ihr seht.

00:17:58: Ich bin sehr gnadenlos ehrlich aber das find' ich einfach wichtig für die Transparenz auch genau.

00:18:04: Wenn man jetzt einen niedrigen Sparbeitrag hat, ich sag mal so fünfzig bis hundert Euro monatlich dann kann die Provision auch günstiger sein als das Sonoran zu bezahlen weil wir müssen natürlich in gewissen Stundensatz abrechnen mit Mehrwertsteuer etc... Für das Sonorar!

00:18:16: Dann kann es auch günster sein im gesamten auch wenn's über die ersten fünf Jahre eingezogen wird.

00:18:22: da einfach gerne den Berater ganz transparent ansprechen.

00:18:25: jeder ist dabei uns im Team super geschult und zeigt das gerne einfach auf.

00:18:29: Zweiter Punkt Beta-Kosten, die Verwaltungskosten von Versicherer, die in die Effektivkosten mit rein fließen sind die laufenden Kosten für die Verwaltung von diesem gesamten Vertrag, dafür dass die Entnahmeplanung gemacht wird.

00:18:42: Dafür das alles entsprechend ja in deinem Sinne gemacht wird, dafür das Langelebigkeitsrisiko abgesichert wird.

00:18:50: Das ist so ein Thema bei guten Tarifen – bei Null Komma drei bis Null Koma fünf Prozent vom Fondsvermögen im Gesamten.

00:18:57: Und dann kommen die Gamma-Kosten.

00:18:59: Das sind die Gammakosten, das sind die Fondskosten, also die ETF-Kosten, die TER von den ETFs zum Beispiel in der MSCI World liegt bei Null Eins bis Null Komma drei Prozent.

00:19:09: Das heißt ihr seht wenn ich jetzt relativ früh z.B mit einem Netotarif anfange, dann liege ich unter ein Prozent effektiv Kosten, die von der Rendite weggehen.

00:19:17: Wenn wir sagen wir haben im Schnitt sieben Prozent Rendite habe ich trotzdem noch über sechs Prozent Renditen.

00:19:22: so einen Vertrag viel besser als beim aktiven Fonds.

00:19:25: dafür halt die Absicherung Langlebigkeitsrisiko.

00:19:28: und wenn ich einen Bruttotarif mache, also mit der Provision mittrin.

00:19:33: Dann liege ich wahrscheinlich so bei einem Prozent manchmal etwas drüber über den ein Prozent aber immer noch viel günstiger als ein aktives Fondsmanagement.

00:19:42: Also auf jeden Fall das ist auch ein Mythos der sich hält.

00:19:46: Aber jetzt kennst du eben Alpha Beta Gamma Kosten ergeben zusammen die Effektivkosten Ja, sehr viel.

00:19:53: auch Einfluss drauf nehmen bei den Alpha-Kostengeschichten über den Netotarif.

00:19:57: Schaut euch das aber auf jeden Fall an und lasst euch nicht von den Kosten irgendwie beeinträchtigen und beeinflussen!

00:20:02: Ich habe mal auch ein Praxisrechenbeispiel mitgebracht dass man diese Kostenschruktur besser... versteht, weil was man auch zu berücksichtigen hat.

00:20:10: Auch wenn ich diese etwas höheren Kosten habe, habe ich ja keine Steuern die anfallen.

00:20:13: Das heißt ich hab dann wieder einen höheren Zinses-Zinseffekt als wie ich im Depot zum Beispiel hatte.

00:20:17: Natürlich kann man nicht alles irgendwie verrechnen und eins zu eins vergleichen aber man sollte auch nicht jedes Mini Details macht man im Supermarkt ja auch nicht immer auf den Cent genau durch rechnen sondern wenn man sich irgendwie gut ernähren will dann kauft man Tomaten, Gemüse

00:20:32: etc.,

00:20:33: auch wenn das vielleicht teurer ist in dem Moment als irgendwelches Junkfood zu kaufen.

00:20:39: Ja also... Deshalb, ja.

00:20:41: Ich finde das immer ein bisschen schwierig aber ich bin jetzt nicht so jemand und ich denke, dass sollte man auch nicht sein alles nur zu optimieren wo man möglichst billig und wenig bezahlt sondern zu gucken was wünscht man sich denn?

00:20:53: Und dann in diesen Bereichen natürlich auch kosten-sensibel zu sein und sich das anzugucken.

00:20:57: So!

00:20:57: Ich habe es trotzdem mal durchgerechnet dreihundert Euro monatlich, fünfunddreißig Jahre Ansparzeit und wir gehen von der Rendite von sieben Prozent aus.

00:21:04: bei einem ETR Sparplan ungefähr endkapital von fünfhunderttausend Euro.

00:21:09: Kosten, würde ich sagen im gesamten fünftausend Euro steuern etc.

00:21:15: Liege ich dann bei ungefähr dreihundert-achtzig tausend bis vierhundertzwanzigtausende Euro.

00:21:19: und wenn ich diese Vierprozententnahme regelmache Vorsicht an der Stelle weil die ist auch nicht so ganz durchdacht also ein Tausend Fünfhundert Euro pro Monat reicht es ungefähr bis Neunzig bis Zwei-Ninzig Jahre wenn Taußenfünfhundet Euro im Monat reichen.

00:21:33: sonst muss man natürlich noch mehr angespart haben.

00:21:36: So, ETF Rentenversicherung.

00:21:38: Gleiches Spiel diese dreihundert Euro monatlich, fünfhundreißig Jahre Ansparzeit, sieben Prozent Rendite da haben wir ein Endkapital von vierhundertsiebzig tausend Euro.

00:21:45: die kosten circa zehntausend euro als versus fünftausend weil ich habe ja noch die Kosten vom Mantel Abhängig davon, was ihr bucht.

00:21:54: Aber vielleicht tausend Euro?

00:21:56: Bisschen mehr, je nachdem wie viele Beratungsstunden ihr braucht.

00:22:00: Steuer eben nach Ertragsanteil.

00:22:02: Netto-Nachsteuern sind's wahrscheinlich vierhunderttausend bis vierhundfünfzigtausende Euro als ihr seht.

00:22:07: Hier hab ich auf jeden Fall dann mehr raus.

00:22:08: Bei der Verrentung ergibt das Tausend Vierhundert bis Tausends sechshundert Euro pro Monat.

00:22:13: aber Lebensangerente reicht nicht nur bis neunzig zwei neunzig sondern eben deutlich länger wenn ich deutlich älter werde und was bei Frauen auf jeden fall der Fall sein kann.

00:22:22: Und diese Berechnung habe ich aus unserem Tool raus mit einem Beispielversicherer mal gemacht.

00:22:27: Zu was kann man sich auch für euch dann anschauen, aber ihr seht ist auf jeden Fall eine ganz tolle Möglichkeit und stimmt einfach immer nicht dass bei dem anderen irgendwie immer direkt mehr rauskommt weil es einfach zu kurz gedacht ist.

00:22:39: Also kommen wir so ein bisschen zu nem Fazit.

00:22:42: Für wen ist das wichtig?

00:22:44: Also ich glaube, ich habe die Unterschiede der ETF-Rennversicherung und den ETF-Sparplan relativ deutlich gemacht.

00:22:49: Und man kann es gut verstehen was da so die Unterschiedes sind.

00:22:53: Ich will nochmal darauf hinweisen eine ETF-Sparplan kann schon auch reichen für die Altersvorsorge und auch ein Puffer drin haben, wenn man sehr früh anfängt.

00:23:01: Idealerweise mit zwanzig bis fünfundzwanzig eine sehr hohe Sparrate hat also irgendwie vierhundert fünfhundert Euro im Monat mindestens ansparen kann und das konsequent über Jahrzehnte und auch einen Pufferein kalkuliert eben auch fürs Thema Pflege weil das tun viele nicht.

00:23:16: wie schnell ist ein Deport aufgebraucht wenn man Pflege in Anspruch nehmen muss, wie teuer ist Pflege?

00:23:21: In Deutschland.

00:23:22: Also das ist schon ein Thema da kann es schnell runtergehen und dann ist mal abhängig von Familie oder Staat und man weiß nicht zu dem Zeitpunkt welche Dinge man vom Staat erwarten kann weil wir jetzt auch also ich hatte ja die letzten Wochen von den Reformen berichtet in der Krankenversicherung in der gesetzlichen Rente und ist schon so dass eher natürlich der Spargurt gerade anliegt Und wenn man in Rente ist, weiß man nicht wo man dann liegt.

00:23:47: Man bereitet sich selber eben gut drauf vor und macht wirklich eine Entnahmeplanung hat es durchdacht machen Rebalancing kümmert sich um den ETF-Depot Dann geht das auf jeden Fall also dann könnt ihr das auch über einen ETF-Sparplan lösen.

00:24:00: Wenn ich allerdings niemand bin der so früh angefangen hat Der so viel investieren kann der zurecht kommt mit so einer Entnahme Planung und sich das auch vorstellen kann dass man sowas dann später selber macht dass man auf jeden Fall sich die ETR-Frentenversicherung anschaut.

00:24:16: Und hier wollte ich auch mal so ehrlich sein, weil viele sind immer so Finanzbubbles unterwegs, die irgendwie nicht die Realität spiegeln.

00:24:23: Ich hab mal geguckt, Frauen sparen in Deutschland im Schnitt fünfundachzig Euro pro Monat, Männer hundertachtundvierzig Euro pro monat?

00:24:29: Dann wär's für beide eigentlich relativ relevant!

00:24:31: Weil für Männer muss es ja auch reichen in der Altersvorsorge.

00:24:35: Auch die werden älter, auch wenn sie nicht so alt wären wie Frauen.

00:24:38: Frauen noch ein größeres Thema und nur ein Prozent der Deutschen spart mehr als.

00:24:46: Das.

00:24:46: heißt, wenn man sich das mal anschaut und auch medialen Vermögen von thirty- bis fortyjährigen Frauen ist bei ca.

00:24:55: Der Jenner-Pension Gap liegt immer noch bei zu viel.

00:25:01: Auf jeden Fall im Endeffekt, dass es so zwanzig Prozent der Menschen im Ruhestand haben, maximal tausend vierhundert Euro in Netto pro Monat zur Verfügung und Frauen ab fünfensechzig bekommen im Schnitt tausende siebenundzwanzig Euro Alterseinkünfte pro To.

00:25:14: ganz wichtig da gehen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge weg.

00:25:17: das heißt Ein reiner ETF-Sparplan reicht nicht aus.

00:25:21: Vielleicht für die ein Prozent, wenn du zu diesen ein Prozent gehörst, die so krass unterwegs sind und dauerhaft wirklich schafft diese hohe Sparrate zu halten relativ früh anfängt dann kann das sinnvoll sein und kann über den ETF-Sparplan alles abgedeckt sein.

00:25:37: und bei allen anderen muss ich einfach ehrlicherweise sagen nein es reicht nicht raus.

00:25:40: nur einen ETF-Spearplan machen würde beides parallel machen.

00:25:44: Und das ist auch die Kernaussage, wenn du eine Aussage mitnimmst aus dieser Podcastfolge heute sich mal beides anzuschauen, wenn man wirklich drunter liegt mit den Sparaten und noch nicht so hundertprozent am Fahrplan hat für die Altersvorsorge, sich in Nameplanung nicht vorstellen kann und nie durchdacht hat wie viel Geld man eigentlich braucht in der Alters-Vorsorge und Pflege nicht mitgedacht hat dass machen so viele.

00:26:06: also ja ihr seht ein wichtiges Thema für mich Genau, trotzdem solltet ihr natürlich keine Angst haben.

00:26:12: Es gibt Lösungen wie ihr seht.

00:26:14: man braucht keine Angst vor der Altersvorsorge haben.

00:26:16: Man muss nur was machen.

00:26:17: das ist wichtig und nicht immer nur zuhören und denken ja ich müsste mal und Co uns einen gewissen befriedigen indem man fünfzehn Euro Sparplan einrichtet damit es nicht getan dass es glaube ich ganz ganz wichtig auch zu verstehen genau wenn dich dieses Thema interessiert und du ETR-Frentenversicherung, die ihr genauer anschauen möchtest.

00:26:36: Ich verlinke mal in den Show notes unsere Checkliste, die ich erstellt habt dazu was alles wichtig ist bei dem Abschluss.

00:26:41: Da steht das mit den Kosten auch noch einmal drin also müsst nicht mitschreiben.

00:26:44: aus der Podcastfolge heraus kommt auch gerne zu uns in die Beratung.

00:26:48: wie gesagt wir arbeiten unabhängig haben echt ganz ganz tolle Bewertungen viele Bewertung im Team mittlerweile über fünfzig sechzig Jahre Berufserfahrung mit allen meinen tollen Kolleginnen und Wir machen das sehr gut!

00:27:03: dass wir das so machen, dass wir transparent sind im Vergleich zu vielen anderen am Markt die da leider nicht so transparent sind was ich schade finde.

00:27:11: Aber genau schaut da gerne vorbei.

00:27:13: ansonsten für diejenigen die ihren ETF-Sparplan optimieren wollen guckt gerne auch mal in unseren ETF durch Starter Kurs in Sommer.

00:27:20: eine tolle Möglichkeit die ruhigere Zeit zu nutzen sich da ein bisschen zu optimieren wenn man vor allem seine Sparrate dort erhöhen möchte konkret fortzugehen wie es für die Altersvorsorge ausgestaltet werden kann.

00:27:31: und Fall macht ihr beides gemeinsam, dann seid ihr nämlich richtig gut aufgestellt für die Altersvorsorge.

00:27:39: Wenn dir die Podcast-Folge gefallen und geholfen hat lasst gerne einen Like da oder eine fünf Sterne Bewertung bei Apple Podcasts oder bei Spotify.

00:27:46: das freut uns immer sehr neuen frischen Content für dich jede Woche zu erstellen und in diesem Sinne würde ich sagen wir sehen und hören uns in der nächsten Woche!