#217: Sprechstunde für Selbstständige: Die 10 wichtigsten Finanzfragen

00:00:05: Willkommen bei deinem Finanzpodcast des Vertrauens.

00:00:09: Ich bin Hava, Finanzberaterin und Bloggerin und nehme dich beim Thema Finanzen

00:00:14: und Versicherungen

00:00:15: an die Hand so dass du entspannt in deine finanziell freie Zukunft blicken kannst!

00:00:20: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Podcast-Polge.

00:00:25: Ähm ich bin... wieder nicht allein, sondern Mia ist mit dabei.

00:00:29: Wir machen heute wieder Sprechstunde für Selbstständige und ja für euch als Setup dass ihr wisst wir sitzen hier gerade bei thirty-four Grad weil es einfach so ultra heiß ist wahrscheinlich auch bei euch.

00:00:42: wenn die Folge rauskommt dann ist das erst in zwei drei Wochen das heißt da wird's vielleicht hoffentlich nicht mehr so heiß sein.

00:00:49: Aber genau, das ist für euch nur als kleine Randinfo.

00:00:53: Falls wir mal irgendwas sagen, was irgendwie Autofrohr da ist oder so ... Genau, auf jeden Fall haben wir wieder ganz viele Fragen von euch gesammelt.

00:01:01: Heute geht es um Selbstständige und ich freue mich auf die Folge, weil wir noch nicht so viel zu dem Thema gemacht haben.

00:01:10: Und ich freu mich auch, weil diese Sprechstunden bei euch sehr viel Resonanz finden.

00:01:14: Also zur letzten Sprechtunde zum Beamten habe ich gefragt, ob ihr euch dazu gewissen Themen wie ... Dienstunfähigkeit, noch mal ein Follow-up wünschen.

00:01:23: Eine andere Folge weil natürlich der Rahmen immer gesprengt ist sonst in einer Folge wenn man alles im Detail macht und sehr viele von euch haben mir geschrieben was ich echt cool fand.

00:01:32: deshalb auch hier nehm das gerne als inspo mit.

00:01:35: vielleicht machen wir manche Themen so ein bisschen an der Oberfläche einfach geschuldet derzeit sonst wäre die Podcastfolge irgendwie zwei drei Stunden lang wird sich niemand anhören.

00:01:44: Und ja, meldet euch da einfach wenn ihr da irgendwie noch mal Themen habt und sagt hey es wäre cool wenn ihr das nochmal vertieft.

00:01:51: Genau.

00:01:52: Sollen wir starten mit den Fragen?

00:01:54: Yes

00:01:55: auf jeden Fall!

00:01:56: Und zwar die Erstfrage lautet Ich habe mich gerade erst selbstständig gemacht und bin mit dem ganzen Thema Geld komplett überfordert.

00:02:04: Das wären so die ersten Sachen die man die ich machen sollte.

00:02:08: Ja, also ich find diese Frage richtig cool weil mir ging's genauso.

00:02:12: Ich hab mich ja zwanzig-einundzwanzig auch selbstständig gemacht.

00:02:14: man war davor eigentlich immer hundertprozent angestellt und habe das nebenher gemacht.

00:02:18: zwei achtzehn bis zwanzigeinzwanzige also äh das war eine krasse Doppelbelastung.

00:02:23: irgendwann Also bin ich zwanzi-einenzwanzigenende zwanzie-eintwanzig den Schritt gegangen Und hab mir halt so ein bisschen die gleichen Fragen gestellt und mir so gedacht, okay wo fang ich eigentlich an?

00:02:33: Ich muss irgendwie alles selber machen.

00:02:35: Selbstständig heißt halt man ist viel mehr für sich selbst verantwortlich also muss ich einfach um mehr Themen selbst ständig kümmern.

00:02:42: Und womit ich anfangen würde es eigentlich so'n bisschen eine Übersicht aufzubauen über Einnahmen insbesondere auch Ausgaben weil zu Beginn schwanken ja natürlich die Einnahmen so'nen bisschen bis man sich da in so einem Radius bewegt.

00:02:57: Selbstständige kann immer schwanken, es kann auch Monate geben wo vielleicht gar nichts so ist weil gerade in der Branche Tothose ist.

00:03:04: Denkt mal an Corona wo einfach auf einmal die Gastro zugemacht hat.

00:03:08: Deshalb ja das wäre so mal der erste Schritt dass ich so einen groben Überblick habe.

00:03:13: Dann ganz wichtig um die Krankenversicherung kümmern, denn man muss sich selber versichern.

00:03:17: Man hat eine Versicherungspflicht aber sobald man selbstständig ist, ist man freiwillig entweder gesetzlich versichert oder private Krankenversicherungen.

00:03:24: darüber sprechen wir später ja auch nochmal.

00:03:26: was aber ganz ganz wichtig ist diesen Fehler machen nämlich ganz viele wenn ihr euch krankenversichert gebt dir ja so ein grobes Gehalt dort an und wenn ihr jetzt in dem Jahr dann doch viel mehr verdient habt dann müsst ihr natürlich auch an die Kranken- versicherung nachzahlen auf Basis von eurem Einkommen.

00:03:44: Und bei diesen Nachzahlungen kommt es immer wieder zu großen Problemen, weil das niemand auf dem Schirm hat.

00:03:49: jeder zahlt irgendwie so monatlich dann wird die Steuererklärung gemacht und da drauf einmal soll man nachzahlen und dann ist man voll so.

00:03:55: hey ich habe kein Geld!

00:03:56: Ich hab gar keine liquiden Mittel also kalkuliert das auf jeden Fall ein dass ihr da nochmal Rücklagen bildet insbesondere in den ersten Jahren Dann natürlich Privatgutversichert seid, also privat Haftlicht.

00:04:09: Berufsunfähigkeit, ewig dich.

00:04:11: Krankenversicherung hatten wir gerade.

00:04:12: aber auch mal zu schauen was brauche ich für den Betrieb?

00:04:15: Brauche ich eine betriebshaft Pflichtversicherung habe vielleicht auch einen besonderen Beruf wo ich nochmal zum Beispiel in der Vermögenschanz haft Lichtversicherung brauch ist bei uns der Fall weil wir natürlich im Bereich braten.

00:04:28: welche Pflichten gibt es da?

00:04:31: und genau dann würde ich das Thema Altersvorsorge angehen.

00:04:34: Aber erst, wenn ich mich so ein bisschen stabilisiert hab als wenn ich diese ersten Themen angegangen bin, dass werden die ersten Schritte dich machen würden.

00:04:42: Macht es Sinn aus?

00:04:43: Ja,

00:04:43: das macht's Sinn auf Vollschritt für Schrittanleitung.

00:04:49: Super!

00:04:49: Also du hast ja auch schon vorhin so angeteasert und das Einkommen schwankt stark also könnte jeden Monat schwanken.

00:04:57: Wie plane ich dafür nünftig?

00:04:58: Vor allem wie viel Notkroschen brauche so was vorzubeugen?

00:05:02: und Genau, was brauche ich da als Selbstständiger wirklich?

00:05:05: Ja also das ist ein ganz wichtiger Punkt.

00:05:07: Insbesondere am Anfang eurer Selbständigkeit dass sie eher zu viele Rücklagen haben als zu wenig weil man einfach das noch nicht so richtig abschätzen kann.

00:05:16: Also haut es nicht einfach raus.

00:05:17: Ich weiß nicht ob ihr Serda Karibi kennt.

00:05:20: diesen Comedian Macht auch manchmal immer so einen Video wo er sagt erst im Monat Selbstständigkeit zehn tausend Euro und sich so richtig freut irgendwie ein Ferrari Lambo oder sowas kommt.

00:05:31: Und dann äh kommt er so nach einem Jahr und man findet ihn an der Ecke, obdachlos.

00:05:36: Ist natürlich eine Übertriebe der Darsteller.

00:05:39: Er ist halt Comedian und er sagt dann so Finanzabend alles weggenommen.

00:05:43: Selbstständigkeit läuft nicht mehr!

00:05:45: Also deshalb ganz wichtig Notkroschen Nummer eins das von auf jeden Fall sechs Ausgaben Monate abdeckt also eure persönlichen Ausgabe die ihr so habt auch fürs Unternehmen dass ihr die auf jeden fall auf der hohen Kante habt auf dem Tagesgeldkonto alle allererster Schritt beim Sparen und sehr, sehr wichtig.

00:06:06: Und dieses Variieren sprechen wir ja nachher auch gleich darüber was so Sparpläne anbelangt.

00:06:12: ich weiß dass das zu schwieriger ist.

00:06:13: mir ist es auch sehr schwer gefallen am Anfang meiner Selbstständigkeit.

00:06:17: was ich tatsächlich gemacht habe in den ersten Jahren ist einmal im Jahr mich hinzusetzen um dieses Geld zu investieren was ich dann für die Altersvorsorge nutzen kann, weil das gar nicht auf dem Monatsebene möglich war.

00:06:28: Weil es so geschwankt hat, dass ich gedacht hab irgendwie fühlte mich unwohl da jetzt eine feste Rate anzusetzen.

00:06:34: also habe ich die ersten Jahre damit gearbeitet halbjährlich oder jährlich einmal Beträge zu investieren Dann natürlich mehr als wie wenn ich monatlich irgendwie fünfzig Euro spaule.

00:06:45: Das ist eh klar.

00:06:45: sprechen wir drüber als Selbstständiger Wenn ich nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahle kein Arbeitgeber haben, der das für mich tut.

00:06:54: Muss ich viel mehr fürs Alter vorsorgen als jemand, der angestellt

00:06:58: ist.".

00:06:59: Deshalb, ja.

00:07:00: Das würde ich so empfehlen!

00:07:01: Also das ist ganz wichtig diese sechs Ausgabenmonate und seid da auch nicht zu knausrig dass ihr irgendwie einfach so rechnet Ja meine privaten Ausgabe passt schon.

00:07:11: Und wenn ich das noch weglasse und weil im Unternehmen hat man ja auch gewisse ausgaben vielleicht für Tools Für eine Raummiete die man hat für ein Shop Ich weiß es nicht gibt sehr viele Sachen die man macht und machen kann.

00:07:22: als Friseur hat man ja auch eine Ladenmiete.

00:07:27: Ja, verständlich!

00:07:28: Also privat um Geschäft laufen bei mir über ein Konto und ich bin komplett überfordert damit Wie strukturiere ich jetzt meine Konten, dass ich da nicht den Überblick verliere?

00:07:37: Ich habe letzte Woche eine Story gemacht zu diesem Drei-Konten-Modell.

00:07:41: Dann haben so viele Selbstständige geschrieben... Das geht bei mir gar nicht auf!

00:07:45: Ich hab irgendwie gefühlt komplett das Chaos.

00:07:47: Was würdest du da empfehlen?

00:07:49: Also was würde ich empfehle?

00:07:50: als allererstes dieses Tagesgeldkonto für Rücklagen?

00:07:54: Dein Girokonto, was nur ... berufliche Einnahmen und Ausgaben hat, also wirklich strikt zu trennen.

00:08:02: Was geht quasi an beruflichen Themen rein?

00:08:05: Was geht raus an Tools mieten

00:08:06: etc.?

00:08:08: Also quasi so ein bisschen Business-Konto würde ich das nennen.

00:08:10: Dann würde ich mir ein privates Konto nochmal machen, Chirokonto für alle privaten Ausgaben also alles was man selber irgendwie an variablen Fixenkosten etc.

00:08:20: hat.

00:08:20: weil dann könnt ihr immer sagen Ich überweise einen Betrag X von meinem Business- Konto wie so'n Gehalt, so'nen Fakegehalt auf euer... Privatkonto.

00:08:31: Und könnt dann mit einfach ein bisschen besser aushalten und habt auch ein Budget, das dir nicht überschreitet und trennt es so ein bisschen voneinander und habt wirklich den Überblick.

00:08:40: wie viele Rücklagen sind auf dem Business-Konto drauf?

00:08:42: Was kann ich verwenden?

00:08:43: Wie viel Rücklagen habe ich auf einem Privat-Kontor?

00:08:45: Was darf ich da

00:08:46: verwenden?".

00:08:47: Dann halt eher noch irgendwie einen Sparkonto oder Depot.

00:08:51: Da sprechen wir ja darüber je nachdem was ihr sonst für finanzielle Ziele habt.

00:08:55: aber rein die Struktur wäre das meine Empfehlung.

00:08:59: Vorhin hast du ja schon angemerkt GKV und PKV.

00:09:04: Als Angestellte hatte man ja nicht die Wahl oder beziehungsweise war das nie so ein Riesenthema, aber jetzt als Selbstständiger schon.

00:09:11: Wie finde ich heraus was eher zu mir passt?

00:09:16: Ja!

00:09:16: Also, das ist Fluch und Segen zugleich auch bei der Rente.

00:09:21: Dass man einen Selbstständiger dasselbe raussuchen darf.

00:09:24: Das heißt, man dürfte auch mit niedrigerem Einkommen als zum Beispiel die Jahres-Arbeitsentgeltgrenze bei den Angestellten also wenn ich unter siebzigtausend Euro Brutte verdiene in die private Krankenversicherung wechseln.

00:09:36: Es ist die einzige Möglichkeit eigentlich, wenn man ein niedrigeres Einkommen hat.

00:09:40: Wann würde ich entscheiden ob PKV oder GKV Sinn macht?

00:09:43: Ich hab ja ... Wir haben schon einige Podcast-Folgen dazu gemacht, jetzt die letzten Wochen.

00:09:49: Da könnt ihr gerne mal reinhören!

00:09:51: Ich fasse es mal so ein bisschen zusammen.

00:09:52: für Selbstständige finde ich ist ein Thema ganz wichtig dass ihr einen Steady Income habt.

00:09:56: also ich würde's nicht machen wenn ihr erst das zweite Jahr in eurer Selbstständigkeit war.

00:10:02: Ihr wisst noch gar nicht wo pendelt es sich ein?

00:10:05: wie viel bezahle ich für meine gesetzliche Krankenversicherung?

00:10:08: komme ich in die Nähe der Beitragsbemessungsgrenze.

00:10:12: Ist es der, will ich das eigentlich auch so weitermachen?

00:10:15: Manchmal startet man in die Selbstständigkeit und merkt schon nach einem Jahr ... Ich glaube, es geht eher in die Richtung wieder, ich stelle mich irgendwo an oder bin teilselbständig.

00:10:23: Dann kommt man ja wieder in die Versicherungspflichtgrenzen und muss dann vielleicht wieder zurückwechseln und hat sich die Mühe gemacht ist für ein Jahr irgendwie irgendwo hingewechselt muss wieder wo ganz anders hinwechseln.

00:10:35: Also, das wär so.

00:10:36: Punkt Nummer eins!

00:10:37: Dann Alter und Gesundheit.

00:10:39: Je jünger ich bin, je gesünder ich Bin, desto mehr lohnt es sich in die private Krankenversicherung zu wechseln, weil es werden Altersrückstellungen gebildet.

00:10:47: Ich kriege einen besseren Tarif, einen günstigeren Tarif als wie wenn ich jetzt z.B.

00:10:51: mit ... und schon viel Vorbelastung hab und dann Risikozuschläger oder so in Kauf nehmen muss.

00:10:57: Dann Planung der Selbstständigkeit?

00:11:00: Also bin ich wirklich jemand, der jetzt plant, die nächsten zehn Jahre selbstständig zu sein?

00:11:05: Oder ist das eher so... Ich weiß es noch nicht, ich bin mir nicht sicher.

00:11:10: Oder mal schauen, dann würde ich's eher nicht machen?

00:11:13: Wenn ich allerdings sage ja, ich hab auf jeden Fall den zehn- jahres Horizonten und kann mich nicht vorstellen in einen Job zurückzugehen der nicht selbstständig ist oder der nicht unter der Jahresendgeldgrenze liegt also wenn ich zum Beispiel schon viel Viruserfahrung habe und sag, wenn ich in ein Job zurückgehe werde ich eh über dieser Jahresendgeltgrenze von siebzig bis achtzigtausend liegen dann kann man sich das überlegen.

00:11:35: Und wenn einem natürlich Leistungen wichtig sind, also wenn man wirklich den Fokus auf Leistungen hat, ich würde nämlich nicht wegen dem Preis wechseln, sondern wirklich, wenn man sagt okay, ähm ... Das ist toll!

00:11:44: Ich will unbedingt Teilpraktikerleistungen mit drin haben.

00:11:47: Chefearztbehandlung und was weiß ich?

00:11:49: Dann würd' ich's machen.

00:11:51: Bei Frauen halt.

00:11:52: ganz wichtig noch das Thema Familienplanung.

00:11:54: Also... Was plan ich?

00:11:56: Wie viel Kinder planen ich, weil sobald ein Partner in der privaten Krankenversicherung ist muss sich natürlich auch die Beiträge der Kinder dort bezahlen.

00:12:03: Es gibt keine Familienversicherung wie in der GKV wo dann alles abgedeckt ist, sondern ich zahle halt nochmal zweihundertfünfzig bis dreihundert Euro pro Kind.

00:12:12: Muss ich finanziell einkalkulieren?

00:12:14: also genau!

00:12:15: Das wären die Fragen, die ich mir stellen würde.

00:12:17: Dann gibt's noch ganz viele andere Sachen.

00:12:19: Aber allgemein wenn ich selbstständig bin, wäre das so die Entscheidungsgrundlage dafür, ob ich mir PKV genauer anschauen würde oder nicht.

00:12:27: und dann ganz wichtig Beratung weil jeder Tarif ist anders ihr werdet überall unterschiedlich angenommen.

00:12:33: ist es wie bei der BU auch.

00:12:35: Gesundheitsfragen müssen beantwortet werden.

00:12:37: da lohnt sich einfach eine fundierte Beratungen zu gehen und sich die Tarife auch genauer anzuschauen wie finanzstabil die sind dass sie nicht halt so krass ansteigen oder so, sondern steady wie die gesetzliche Krankenbesicherung auch.

00:12:48: Du

00:12:48: hast ja gerade schon B.U.

00:12:49: angesprochen und ich hab gehört das für Selbstständige dass es extrem teuer sein kann und auch schwer sein kann das überhaupt zu bekommen.

00:12:59: Wie gehe ich davor?

00:13:00: Brauche ich das überhaupt?

00:13:01: weil ich habe dann auch keinen Arbeitgeber der mir da hilft.

00:13:05: was mache ich denn

00:13:06: also brauche?

00:13:07: Ja, die Großunfähigkeitsversicherung ist tatsächlich für Selbstständige noch wichtiger als für Angestellte.

00:13:14: Also du hast gerade gesagt ich habe keinen Arbeitgeber!

00:13:17: Wenn ich jetzt angestellt bin und ich werde krank... Ich kann nicht mehr arbeiten, da hab' ich erst mal sechs Wochen Lohnvorzahlung von meinem Arbeitgebe volles Gehalt.

00:13:26: Wenn das in der Selbstständigkeit passiert, dann hab' gar nichts.

00:13:29: Da muss ich meine Aufträge absagen.

00:13:31: Vielleicht hab' auch irgendwelche Strafgebühren, die ich vielleicht sogar zahlen muss wenn ich Aufträge nicht erfüll'.

00:13:36: Es wird niemanden interessieren.

00:13:37: Das heißt, ich habe direkt einen Einbruch, den ich abdecken muss.

00:13:41: Dann danach Krankengeld?

00:13:43: Ja das kann man mit privater Krankenversicherung und der gesetzlichen Absichern des Krankengelts.

00:13:49: Das fällt auch bei Selbstständigen mit an.

00:13:51: also wenn nicht bis seventy- acht Wochen dann weiterhin krank bin maximal sind es siebzig Prozent vom letzten Nettogehalt oder Protogehalt besser.

00:14:01: Und was passiert danach?

00:14:03: Erwerbsminderungsrente Und da hab ich halt auch diesen Thema als Selbstständiger, wenn nicht in die gesetzliche Rente einbezahlt habt seit Jahren.

00:14:10: Dann habe ich gar keinen Anspruch drauf und krieg gar nichts ausgezahlt!

00:14:14: Also sehr wichtig ist es schwerer oder teurer wie du gesagt hast... Nein, nicht unbedingt.

00:14:20: Das ist so ein bisschen mythos.

00:14:21: Es ist alters- und berufsabhängig.

00:14:23: also es ist jetzt nicht schlimmer selbstständig zu sein als angestellt sondern es kommt darauf an was für einen Beruf man ausübt.

00:14:30: wenn ich Dachdecker bin klar dann zahle ich mehr.

00:14:32: das ist schwieriger eine wu zu bekommen wenn ich trotzdem Projektmanager bin oder andere Sachen mache Grafik, die Sannere.

00:14:40: Ich weiß es nicht als was man so selbstständig ist oder wie ich ein Bürojob hat als Selbstständige dann ist das easy genauso wie bei einem Angestellten auch gleiche Berufseinstufung und Gesundheit was halt eine Rolle spielt.

00:14:55: ihr wisst aber natürlich jedem Jahr was ich älter werde wird auch die Berufsunfähigkeit versicherung teurer.

00:15:01: Was ganz wichtig ist, bei Selbstständigen ist noch mal so ein bisschen auf die Klauseln zu achten.

00:15:06: Es gibt nämlich in manchen Verträgen für Selbstständige um Organisationsklauseln und die sollte ich vermeiden oder die sollten begrenzt sein.

00:15:14: Das heißt wenn ich einen Büro-Tarif suche muss ich einfach nochmal zusätzlich auf ein paar Sachen achten, wenn ich selbstständig bin dass alles in Butter ist, wenn jetzt irgendwas passieren sollte?

00:15:24: Ja das Wichtiger!

00:15:27: Es zahlt ja niemand mehr in meine Rente ein.

00:15:30: Und es macht mir schon wirklich Angst, wie mache ich das?

00:15:33: Also wo fange ich da an und wie organisiere ich das um halt für das Alte einfach perfekt vorzusuchen?

00:15:39: Ja also vielleicht kann ich da die Angst nehmen.

00:15:43: Ich weiß dass es immer ja vom Gefühl her schwierig ist und man so denkt boah ich bin jetzt für alles selber verantwortlich.

00:15:50: aber eigentlich ist mega cool wenn man nicht in die gesetzliche Rente bezahlen muss Weil die gesetzliche Rente, wir sprechen ja sehr viel darüber ist ja ein Auslaufmodell in der Form wie sie existiert.

00:16:02: Der Generationenvertrag trägt sich ja gar nicht mehr.

00:16:04: Wir haben schon andere Steuertöpfe, die wir nutzen um die Rentner auszubezahlen.

00:16:09: das heißt es ist ein Vorteil für dich dass du selber was machen kannst weil du kannst das Geld was du investierst effizienter einsetzen.

00:16:15: Ja!

00:16:15: Es gibt keinen Arbeitgeber mehr der in deine Rente mit einem bezahlt.

00:16:19: aber mit dem Beitrag den du nutzt kannst du auf jeden Fall viel viel effizienter vorgehen als die gesetzlich rentete.

00:16:27: Du kannst das Geld anlegen, du kannst verschiedenste Dinge damit tun und aufteilen in mehrere Töpfe.

00:16:33: Du bist nicht abhängig.

00:16:34: Und sobald man privat was macht, kann man viel besser kalkulieren.

00:16:37: bei der gesetzlichen Rente wissen wir ja bis zum Schluss nicht wieviel wir rausbekommen weil der Rentenwert sich permanent ändern kann.

00:16:43: Wir sammeln die Endgeltpunkte und wenn wir in Rente gehen, wissen wir erst, wie viele wir bekommen.

00:16:48: Das ist auf eine Blackbox.

00:16:50: Denkst du okay ... Deshalb das vielleicht mal als was Positives und Positives mitzugeben.

00:16:57: Ich find das cool, wie würde ich vorgehen?

00:17:00: Also ... ja, also ich glaub es gibt so mehrere Thematiken.

00:17:04: Ich würd eine Regelmäßigkeit versuchen reinzubringen.

00:17:06: Ich hab ja vorhin gesagt, wenn man's nicht schafft monatlich oder so, findet eine Regelmäßigkeit für euch.

00:17:11: Quartal pro Quartall kann man ja machen, Sparpläne ausführen halbjährig oder einmal im Jahr mindestens einmal im Ja, irgendwas zu investieren.

00:17:21: Und wichtig ist auch, dass ihr euch vor Augen führt.

00:17:23: Eure Rentenlücke sehr relativ hoch weil ihr nichts aus der gesetzlichen Rente wahrscheinlich zu erwarten habt wenn ihr eben weiterhin selbstständig bleibt.

00:17:31: das heißt ihr müsst auch gewisse Summen da rein investieren.

00:17:34: Ihr könnt nicht einfach fünfzighundert Euro investieren es wird eure Rentenlücke wahrscheinlich nicht decken.

00:17:39: ja Das ist ganz, ganz wichtig zu verstehen.

00:17:42: Dass man da auch nicht so naiv oder so an die Sache rangeht.

00:17:45: und ansonsten was würd ich machen?

00:17:47: Also ... Ich glaub das wäre noch mal eine Deep Dive-Podcastfolge für diejenigen, die disinteressiert.

00:17:52: aber ich persönlich würde damit ich Langelebigkeitsrisiko abgedeckt hab Und wirklich so ne lebenslange Zahlung habe in der ETF Basisrente nutzen.

00:18:02: Die ist der gesetzlichen Rente sehr ähnlich außer dass ich zu hundert Prozent den ETFs investieren kann.

00:18:06: also ich hab ne lebendlange Auszahlungen Es kann nur monatlich ausbezahlt werden.

00:18:11: Alles, was ich investiere, kann ich von der Steuer

00:18:13: absetzen.".

00:18:14: Weil das geht ja mit der gesetzlichen Rente auch?

00:18:16: Die bezahlen wir ja vom Brutto!

00:18:18: Und das ist ein Vorteil für Selbstständige.

00:18:20: wenn ich halt die ETF-Basisrente nutze dann kann ich es auch steuerlich absetzen und kriege etwas zurück mit der Steuererklärung meistens irgendwie um die vierzig bis fünfzig Prozent von dem Beitrag, den man einbezahlt.

00:18:30: Das ist schon ganz gut weil dann habe ich das Geld irgendwie nicht verschenkend an das Finanzamt sondern bekomme doch mal was zurück dafür dass sich Altersvorsorge macht.

00:18:39: dieses Geld was ich dann zurückbekomme und mehr würde ich in den ETF-Depot investieren.

00:18:44: Da hab ich dann einen flexiblen Anteil, den ich nutzen kann.

00:18:48: Wo ich ja superflexibel bin, wo ich einmal Zahlungen machen kann und alles Mögliche machen kann.

00:18:54: Das kann ich sehr flexibel nutzen fürs Alter für Pflege, für Vermögensaufbau etc... Und später ... das würde ich aber wirklich später machen wenn ich stabil bin in der Selbstständigkeit weil vorher kriegt man auch gar keinen Kredit von der Bank, weil man ja BWAs und Co einreichen muss.

00:19:10: immobilieren Ja.

00:19:11: also ich würd mir anschauen kann ich vielleicht was kaufen zum Vermieten oder für mich selber auch irgendwie was kaufen.

00:19:17: Aber das ist realistisch erst nach fünf bis sechs Jahren Selbstständigkeit der Fall, weil man sonst keinen Kredit bei der Bank bekommt wenn man nicht so ein Steady in

00:19:25: kam."

00:19:26: nachweisen kann, über Jahre hinweg oder die Kreditkonditionen sind schlechter.

00:19:30: Deshalb wäre das so mein Idealbild eigentlich.

00:19:33: natürlich gibt es dann noch viele andere Sachen je nachdem welche Form der Selbstständigkeit man hat ob man auch eine gewisse Gesellschaftsform hat.

00:19:40: oder so habe ich ne GmbH?

00:19:41: Habe ich keine Gmbh?

00:19:43: Bin ich Einzelunternehmer?

00:19:44: Hab' ich Ne OHG oder sowas?

00:19:46: Dann kam er vielleicht Wenn ich zum Beispiel in der GmbH habe, einen Geschäftsführer gehalten, mir ausbezahl auch eine betriebliche Altersvorsorge machen.

00:19:54: Also da gibt es dann je nachdem welche Gesellschaft formen ist so ein paar Unterschiede.

00:19:59: Aber das wäre was ich so machen würde und vielleicht auch bei dem Thema später Würde ich mir auch anschauen, wie kann ich das ganze steuerlich ausgestalten?

00:20:07: Weil wenn ich ab einem gewissen Einkommen habe ... Da muss man mit dem Steuerberat reden inwiefern es Sinn macht.

00:20:13: Das ist auch abhängig davon was für einen Selbstständigenberuf man ausübt.

00:20:18: Kann es zum Beispiel dann Sinn machen der GmbH zu gründen noch mal eine Vermögensverwaltung der GMBH zu haben.

00:20:25: aber da sind wir dann ein ganz anderes Fern unterwegs.

00:20:28: dass is was für die Zukunft nicht zu beginn genau.

00:20:32: Viele reden ja auch über diese Basis-Rente, also man liest es überall.

00:20:35: Genau vielleicht kurz für alle.

00:20:36: das heißt auch Röhrebrentel nutzen manche.

00:20:39: Also das ist das gleiche.

00:20:40: Das ist ein Synonym.

00:20:42: Ja ich wollte gerade sagen das Wort habe ich schon nie gehört.

00:20:44: auch Genau lohnt sich das.

00:20:47: oder bin ich bei ETFs doch besser dran?

00:20:50: Also... Es sind halt zwei verschiedene Formen.

00:20:53: Das eine ist eine Rentenversicherung, das andere ist ein Vermögensaufbau und in dieser Renten- versicherung kann ich aber in den ETFs zu hundert Prozent investieren.

00:21:00: Ja, ich finde es lohnt sich schon weil's steuerlich komplett absetzbar ist.

00:21:04: Ich relativ viel wieder zurückbekommen.

00:21:05: die Beiträge sind der Höchstbeitrag dreißigtausend achthundertundsechsundzwanzig Euro für Ledige.

00:21:10: wenn ich zusammen veranlagt bin mit Ehemann, Ehefrau dann sind sogar ein sechzigtausende sechshundert und zwanzig euro die ich einfach investieren kann und steuerlich geltend fahren kann.

00:21:20: Das heißt, wenn ich dreißigtausende Euro im Jahr investiere, dann kriege ich wahrscheinlich am Schnitt vierzehn tausend vom Finanzamt noch mal zurück was schon ein Hebel ist.

00:21:27: Das heisst effektiv meine ... Was sich einbezahler ist relativ kring für die Rente, die ich dann raus bekomme.

00:21:33: Und was ich ganz wichtig finde, was viele unterschätzen eine ETF-Basisrente ist insolvenzgeschützt.

00:21:39: Das ist die einzige Anlage, vor allem die Insolvenze geschützt ist.

00:21:43: das heißt wenn ihr insolvent geht und ihr hättet nur ein ETF-Depot dann wird es natürlich komplett belangt.

00:21:48: oder wenn ihr zum Beispiel richtig Bankrott geht und Grundsicherung beantragen müsst dann wenn ihr zu viel Privatvermögen habt müsst ihr dasselbe aufbrauchen.

00:21:56: aber wenn ihr eine ETF Basisrente habt dann darf sie nicht angefasst werden weil das hier rein für die Altersvorsorge ist.

00:22:02: ihr kommt an dieses Geld gar nicht ran.

00:22:04: das heißt es darf auch nicht geltend gemacht werden wenn ihr ihr insOLVENT geht oder wenn ihr Grundsicherung beantragt.

00:22:09: Und das finde ich schon einen wichtigen Aspekt als Selbstständiger, den viele nicht auf dem Schirm haben.

00:22:13: Ich muss ja meinen Einkommen auch irgendwie sichern, wenn ich selbstständig bin und auch insbesondere, wenn meine Family von mir abhängig ist, dass halt nicht alles Privatverhöhung angelangt wird.

00:22:25: Das ist halt geschützt!

00:22:26: Deshalb würde ich sagen sind es auf jeden Fall die Vorteile, die Nachteile sind so wie bei der gesetzlichen Rente auch.

00:22:31: Ich kann das nur vererben an Ehepartner- und Kindergeldpflichtige Kinder... Also auch Beisenrente, Bitcoin-Rente funktioniert nur so.

00:22:40: Und ich kann es nur als lebenslange Auszahlung nehmen.

00:22:43: Ich kann keine einmal Zahlungen machen.

00:22:45: Deshalb würde ich's halt kombinieren mit dem Depot, weil dann habe ich im Depot diese Flexibilität und in der Basisrente diese Steuervorteile und diesen Insolvenzschutz und hab so in meinem Gesamtportfolio das Beste aus allen Welten für mich als Selbstständiger zusammengestellt.

00:23:01: Es

00:23:01: ist ja so, dass man mal ein paar Monate wirklich gut verdient.

00:23:06: Wie funktioniert das, dass ich da konsequent spartle?

00:23:09: Setzt sich an den schlechten Monaten aus?

00:23:12: oder

00:23:13: was mach ich da.

00:23:14: Ich glaub die Frage wiederholt sich ein bisschen.

00:23:16: zu den anderen Fragen.

00:23:17: deshalb kurz und knapp.

00:23:18: Ich würd halt einen Modus für mich finden der funktioniert pro Quartal jedes halbe Jahr oder sogar nur einmal im Jahr.

00:23:26: wenn es besser ist für mich dann ist es einfach so.

00:23:28: also da würde ich mir jetzt kein Stress machen.

00:23:31: Die nächste Frage geht in diese Richtung zur Familienplanung Was passiert damit meine Absicherung und auch meiner Vorsorge?

00:23:40: Weil wenn ich selbstständig bin oder ein Kind bekomme, dann falle ich ja teilweise auch länger.

00:23:45: Zum Beispiel als Frau oder als Mann fällt man ja auch länger aus.

00:23:48: Cool!

00:23:49: Ja... Da mache ich mir selber sehr viele Gedanken drüber.

00:23:53: also ich habe deshalb auch nicht die perfekte Antwort.

00:23:55: für euch muss ich ganz ehrlich sagen weil als Selbständige ist es schon schwieriger ein Kind zu bekommen ist es schon schwieriger, mit dem Vermögensausfall umzugehen oder mit dem Einkommensausfall.

00:24:08: Ich glaub was ganz wichtig ist Rückklagenbilden ausreichend Rückklage, weil bei Familie weiß man ja auch nicht, was auf einen zukommt.

00:24:15: Man kann Kinder bekommen und dann passiert irgendwas ... Vielleicht bekommt man ein behindertes Kind?

00:24:20: Man weiß ja nie, was irgendwie passiert.

00:24:24: Und dann fällt man doch länger aus als man geplant hat.

00:24:27: Dann gibt es das Mutterschaftsgeld.

00:24:30: Das bekommt man auch als Selbstständiger.

00:24:32: Wenn man in der gesetzlichen Krankenversicherung ist, dann ist es wie beim Krankengeld das siebzig Prozent des Arbeitseinkommens.

00:24:40: Es ist aber gedeckelt auf die Beitrags-Bemessungsgrenze also spricht wenn in diesem Jahr die Beitrages Bemessungskranze bei achtzig tausend Euro ist und ihr habt immer hunderttausend verdient, dann werdet ihr das nur bis zu den achtzig Tausend euro diese siebzig Prozent bekommen.

00:24:54: Und das gilt sechs Wochen vor der Geburt und acht Wochen nach der Gebur.

00:24:58: Also, das ist so ein bisschen ein Rahmen.

00:25:01: Wenn ihr in der privaten Krankenversicherung seid, könnt ihr auch mehr absichern?

00:25:05: Da geht das über das private Krankentagelgeld.

00:25:08: Wichtig ist nur, dass ihr die Bedingungen gut anschaut.

00:25:10: Weil wenn man schon schwanger ist und eine PKV abschließt, dann ist es ausgeschlossen meistens.

00:25:15: Das heißt am besten PKV-Abschließen, wenn man noch nicht schwanger isst hier ... Dann hat man da auch eben über das Krankentagegel so ein Mutterschaftsgeld.

00:25:23: Und hier kann man auch die Zeiten individueller gestalten.

00:25:27: Man kann sich das genauer anschauen, sich gut absichern.

00:25:30: Das wäre halt ne gute Möglichkeit.

00:25:32: flexibler als jetzt bei der gesetzlichen Krankenversicherung, wo es sechs Wochen vor der Geburt und acht Wochen nach der Geburtssind.

00:25:39: Also heißt das haben wir schon mal so ein bisschen um die Geburt herum abgesichert?

00:25:42: Mama jetzt sagt okay ich will zum Beispiel Elternzeit nehmen muss man halt Elterngeld beantragen und da wird's ehrlicherweise ein bisschen komplizierter.

00:25:50: Ich glaube dafür müssen wir eine separate Podcast-Wahl gemacht.

00:25:53: Elterengeld für Selbstständige.

00:25:55: ihr könnt wie gesagt gerne mal schreiben wenn euch das Thema interessiert.

00:25:59: Aber es gibt halt verschiedene Berechnungsgrundlagen und Maßgebend ist bei Selbstständigen der Steuerbescheid, wie viel man bekommt.

00:26:06: Dadurch dass das Elterngeld ja eh gedeckelt ist auf tausend achthundert Euro, werdet ihr auch als Selbstständiger nie mehr als tausende achthundt Euro im Monat bekommen?

00:26:15: Dann ist natürlich auch wichtig was euer Partner verdient und was er für ein zuversteuerndes Einkommen hat.

00:26:20: weil wenn die über hundertfünfe siebzigtausend Euro gemeinsam kommt dann habt ihr keine Anspruch mehr auf eltern.

00:26:25: Geld heißt da sind wir wieder bei dem Thema Rücklagen bilden, weil ihr dann einfach acht Wochen nach der Gewurt eigentlich wieder arbeiten müsstet wenn ihr keine Rücklagen habt.

00:26:36: Deshalb ja da ist man auch so ein bisschen auf sich selber gestellt und verantwortlich.

00:26:43: Aber ich find's okay.

00:26:44: Es ist jetzt nicht so, dass man auch komplett im Stich gelassen wird.

00:26:48: Jetzt mit dem Elterngeld, das es halt bei den Hundertfünfundsechzigtausend gedeckelt ist für Selbstständige immer nicht so toll ... Weil ja, es ist zu versteuerndes Einkommen.

00:26:56: aber als Selbstständiger verdient man meistens auch etwas mehr und muss mehr verdienen weil man selber Altersvorsorge machen muss also keine Arbeitgeber hat.

00:27:04: und wenn der Partner dann irgendwie auch noch weiß ich nicht, sechzig-siebzig tausend Euro Brutto verdient kommt man vielleicht schnell über diese Grenze.

00:27:12: Aber auch hier, kleiner Trick.

00:27:14: Man kann sein zuvorstellendes Einkommen senken indem man zum Beispiel in die ETF-Basisrente einbezahlt weil das mindert des Versteuern der Einkommen.

00:27:22: Also kann man da zum Beispiel sagen okay wenn ich jetzt weiß ich beantrag nächstes Jahr Elterngeld Kann ich dort noch mal eine Einmerzahlung machen?

00:27:29: Ich kann ja wenn ich verheiratet bin bis zu unsechzigtausend sechshundertund zweiundfünfzig Euro dort ein bezahlen.

00:27:34: Wenn ich es mache senke ich mein zuverstörendes Einkommen und habe dann vielleicht wieder das Anrecht auf eltern Geld als Idee mal mitgegeben.

00:27:42: Okay, ja trotzdem kompliziert einfach.

00:27:46: Ja genau.

00:27:47: Also wie gesagt bin ihr euch dazu meine Folge wünscht dann könnt ihr gerne mal schreiben?

00:27:52: Ich habe mich schon ein bisschen mit dem Thema auseinandergesetzt.

00:27:55: ich bin jetzt noch nicht selber in der Elterngeldbeantragung irgendwie drin aber ich kann euch da ein paar Sachen auf jeden Fall mit geben die wir so bei uns schon gesehen haben die wichtig sind eben als Selbstständige.

00:28:07: Okay, super.

00:28:08: Also es gibt ja manchmal Phasen, wo man keine Aufträge bekommt und die komplett ausbleiben.

00:28:14: Und dann hat man ja schon Existenzängste, dass da jetzt irgendwie ... Dass man insolvenz geht oder so?

00:28:20: Wie kann ich das am besten absichern?

00:28:22: Ja also sehr gute Frage!

00:28:26: Man kann's nie vollständig absicheren.

00:28:28: Das ist halt... Das geht man einfach in die Selbstständigkeit ein.

00:28:32: Also vom Mindset her vielleicht um psychologisch einem was mitzugeben Das hat man immer, diesen Struggle.

00:28:39: Mhm.

00:28:40: Ihr wisst nie was passiert?

00:28:41: Also hätte jemand den Corona sehen können, dass da auf einmal alles geschlossen wird, das doch kein Selbstständiger dieses Szenario für sich kalkuliert oder so ... Ich glaub psychologisch, was wichtig ist, ist halt dieser Notkroschen, dass ich wirklich Rücklagen hab.

00:28:55: die geben einem Ruhe weil die sind ja existent, die sind da wenn eben solche Phasen kommen sollten.

00:29:01: und was mir persönlich hilft es immer einen Plan B zu haben.

00:29:06: Also ich denk dann immer so, okay was ist der Worst Case?

00:29:08: Wenn's gar nicht mehr läuft.

00:29:09: Was mach' ich denn?

00:29:11: Dann sag' ich zum Beispiel oft, ich bin angestellt!

00:29:13: Okay... Was wär da der schlimmste Case irgendwie für mich?

00:29:17: und ich geh halt immer diese schlimmsten Cases durch in meinem Kopf und dann merk' ich eigentlich es gar nicht so schlecht.

00:29:23: Es wird sich eine Lösung finden und im Worst-Case findet man einen Job oder ist dann vielleicht arbeitslos.

00:29:30: erst mal lebt von seinen Rücklagen, je nachdem in welcher Wirtschaftssituation.

00:29:36: man findet ja auch nicht immer so einfach ein Job.

00:29:37: Ich weiß es ist klar.

00:29:39: aber wenn ihr offen seid und sagt ich würde sonst auch an der Kasse arbeiten und ich bin mir sicher viele Selbstständige sagen das die sagen dann ich mach schon irgendwas so Dann beruhigt ihr damit euren Wissen?

00:29:52: Ihr werdet was finden im worst worst case Und das gut hinbekommen.

00:29:56: wichtig sind halt diese Rücklagen.

00:29:57: also niemals ohne Rücklagen als selbstständiger nie Bei Angestellten würde ich noch so ein Auge zudrücken, mal.

00:30:05: Aber auch da ... Also Notkroschner ist mega wichtig für alle und psychologisch halt diese Worst-Case durchgehen im Kopf.

00:30:11: Das hilft einen zu beruhigen.

00:30:14: Okay.

00:30:14: Wie Jenzi sagen würde, it's not that deep so letztendlich?

00:30:17: Ja

00:30:17: genau!

00:30:17: It is not that Deep wird schon irgendwie.

00:30:20: Irgendwie schon nach.

00:30:22: Ja super also wenn man sich jetzt die ganze Folge angehört hat Man müsste sich eine Sache daraus ziehen und sich merken, was wäre das?

00:30:31: Ich habe ja die Frage vorab gesehen.

00:30:34: Und ich habe echt keine Antwort über sich.

00:30:35: eine einzige Sache sagen kann.

00:30:37: Eine

00:30:37: einzige Sache!

00:30:38: Eine einzige Sachen ist halt so schwierig... Aber ich glaube, eine einzige Sachen, die wichtigste Message ist bei Selbstständigen dieses Rücklagenthema und Absicherung Jetzt war schon die zweite Sache und absichert, dass man abgesichert ist.

00:30:52: Dass man alle wichtigen Versicherungen hat noch wichtiger als selbstständiger.

00:30:55: Aber ihr habt ja gemerkt ich hab einfach nicht diesen gesetzlichen Schutz und muss mich selber drum kümmern.

00:31:02: Und das aber auch schön!

00:31:03: Weil ihr könnt selber entscheiden.

00:31:05: Ihr könnt die besten Sachen für euch raussuchen.

00:31:08: Ihr können die Sachen für dich raus suchen, die zu euch passen... ...und das ist halt cool finde ich auch.

00:31:13: oder ich persönlich find's cool Ich weiß nicht wie du das siehst.

00:31:16: Ja also jetzt so Für mich wäre es jetzt aktuell ein bisschen überfordernd, aber ich glaub ... Ja.

00:31:23: Da fehlt bei mir auch einfach noch so viel was ich lernen muss und so um sowas überhaupt stemmen zu können.

00:31:29: Auch mental, aber auch so weißt du?

00:31:32: Aber für diejenigen, die zuhören ihr schafft das, ihr macht das Genau.

00:31:37: Ich hoffe, ihr konntet einiges mitnehmen aus der Folge auf jeden Fall.

00:31:40: Es waren gute Fragen!

00:31:41: Vielen Dank dafür, dass ihr die alle auch durchgesendet habt.

00:31:44: und wenn euch ein Thema tiefer interessiert, wenn ihr dann Deep Dive machen wollt so weiß ich nicht vielleicht Basiswände, vielleicht nochmal das Thema BU oder vielleicht noch mal was ganz anderes.

00:31:54: Elterngeld haben wir ja auch angesprochen.

00:31:57: Dann schreibt uns gerne.

00:31:58: also ich lese wirklich immer alle Nachrichten gerne einfach auf Instagram oder support.femens-pianzen.de Und kümmert euch auf jeden Fall, lass das Thema nicht schleifen.

00:32:09: Ihr seid verantwortlich dafür und gebt uns eine Fünf-Sterne-Bewertung bei Apple Podcasts und bei Spotify!

00:32:17: Das freut uns immer sehr wenn wir Feedback von euch bekommen Positives jede Woche neuen frischen Content für euch zu erstellen.

00:32:25: leitet die Podcastfolge auch an jemanden weiter der dir unbedingt hören sollte sich vielleicht gerade selbstständig machen will oder ist Und dann hören wir uns in der nächsten Woche.

00:32:34: Ciao!