#211: Partner verdient mehr: 5 Modelle, wie ihr eure Finanzen fair aufteilt

00:00:05: Willkommen bei deinem Finanzpodcast des Vertrauens.

00:00:09: Ich bin Hava, Finanzberaterin und Bloggerin und nehme dich beim Thema Finanzen und Versicherungen an die Hand so dass du entspannt in deine finanziell freie Zukunft blicken kannst.

00:00:20: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Videopodcast-Folge.

00:00:26: In der heutigen Podcastfolge geht es um die Fragestellung, mein Partner verdient mehr als ich!

00:00:32: Wie teilen wir jetzt unser Geld?

00:00:34: Unsere gemeinsamen Ausgaben?

00:00:35: Unsre Finanzen wirklich

00:00:37: fair?!

00:00:38: auf.

00:00:38: Das ist eine krasse Frage, die ich immer wieder in der Beratung gestellt bekomme und leider ist es tatsächlich immer noch so.

00:00:45: meine persönliche Wahrnehmung von allen Beratungsgesprächen, die Ich führe, siebzig bis achtzig Prozent der Frauen, die bei uns irgendwie sind verdienen meistens weniger als ihr Partner, wenn sie in einer Partnerschaft sind.

00:00:58: Und das führt natürlich dazu dass man sich vielleicht in irgendeinem gewissen Kontext nicht fair behandelt fühlt, etwas als ungerecht ansieht und deshalb habe ich gedacht wir widmen dem jetzt eine sehr konkrete Podcastfolge mit vielen verschiedenen Modellen.

00:01:13: wie würde ich in paar Beziehungen gehen?

00:01:16: Wenn man wirklich weniger verdient als Frau oder als der Mann die finanzengerecht aufteilen, welche Kontenmodelle gibt es dafür?

00:01:23: Wie sieht das genau in der Praxis aus?

00:01:25: Was gibt's auch zu beachten beim Thema z.B.

00:01:28: Schenkungssteuer und verheiratete Paare?

00:01:32: und wie würde ich das Thema Altersvorsorge- und Kehrarbeit mit einkalkulieren?

00:01:36: All das besprechen wir heute in der heutigen Podcastfolge und ich würde sagen, wir starten direkt durch!

00:01:42: Also bevor man herausfinden kann welches Kontenmodell irgendwie für euch als Paar wirklich Sinn macht, gibt es ein paar Fragen die man vorab stellen muss und sollte, damit ihr wirklich das perfekte Kontenmodell für euch findet.

00:01:55: Und ich habe so ein paar Fragen vorbereitet, die ihr so ein bisschen auch als Checkliste für euch nutzen könnt um wirklich dann in Teil Nummer zwei – das machen wir gleich – uns wirklich die verschiedenen Konten-Modelle anzuschauen welches davon vielleicht Sinn macht?

00:02:09: Wir gehen jetzt wie gesagt hier davon aus dass ein Partner eben die Frau weniger verdient, egal es gibt da natürlich auch andere Konstellationen aber das ist so der Klassiker.

00:02:18: Frage Nummer eins was zahlt jeder monatlich tatsächlich ein?

00:02:22: Also einmal das Netto-Einkommen.

00:02:24: nicht ich verdiene XX Euro brutto sondern was kommt wirklich auf dem Konto an.

00:02:29: Dann Punkt Nummer zwei, welche Fixkosten habt ihr denn gemeinsam?

00:02:32: Also erstmal wirklich mal hinzusetzen und zu sagen, welche fix kosten sind unsere gemeinsamen Kosten?

00:02:38: Miete, Kredit, Strom, Internet, Versicherungen, Auto, Lebensmittel plus auch welche regelmäßigen Ausgaben stämt man gemeinsam, wie zum Beispiel Urlaub.

00:02:49: Vielleicht gibt es auch gewisse Hobbys die man gemeinsam hat alles was nicht direkt als Fixkoste anfällt sondern dann eher als Variable Kosten in der Freizeitausgestaltung beispielsweise.

00:03:00: Dann Punkt Nummer drei welche Fixkosten.

00:03:02: habt ihr denn individuell also eigene Versicherung die man hat?

00:03:06: BO und

00:03:07: Co.,

00:03:08: Telefon, Hobbies andere persönliche Ausgaben die man eben hat?

00:03:14: Punkt Nummer vier, den ihr euch anschauen solltet.

00:03:16: Was soll jeder am Ende des Monats für sich behalten?

00:03:19: Ganz ganz wichtige Frage!

00:03:20: Weil er darüber redet man zu wenig.

00:03:23: was erwartet man quasi als Netto?

00:03:25: weil das hilft auch so ein bisschen dabei herauszufinden in welche Richtung stellt man sich seinen Lifestyle vor?

00:03:31: und muss der andere Partner mitziehen mit dem Lifestyle der vielleicht weniger verdient aber der ja auch irgendwie einen gewissen Sparbetrag haben möchte, weil wenn man dann irgendwie Fifty-Fifty zum Beispiel macht und der eine verdient viel mehr, der andere viel weniger.

00:03:43: Aber man muss mit dem Lifestyle mithalten – eine tolle Wohnung, drei Zimmergarten

00:03:47: etc.,

00:03:49: beim anderen bleibt aber voll wenig zu sparen übrig.

00:03:52: Dadurch ist das ein Thema!

00:03:54: Und das hilft es so ein bisschen zumindest herauszufinden und in die richtige Richtung zu lenken und herauszufunden wie wichtig einem das selber ist und wie finden wir da auch den Kompromiss gemeinsam?

00:04:04: zu gucken, was ist der Sparbetrag?

00:04:06: Was ist vielleicht auch ein Taschengeld für persönliche Wünsche die man hat und eben da auch zu hinterfragen habt ihr ähnliche Lebensstandards, die ihr halten wollt.

00:04:16: Ja eine ganz ganz wichtige und legitime Frage und da finde ich reden zu wenig Paare darüber dass man wirklich hier dann Konzept für sich auch finden kann.

00:04:25: Dann Punkt Nummer fünf was sind eure gemeinsamen Sparziele?

00:04:29: gibt es Eigentumsziele Reisen, Kinder, Vermögensaufbau für die Familie.

00:04:36: Was sind gemeinsame Ziele von euch?

00:04:38: Kann es ja auch geben und auch die benötigen natürlich einen gewissen Sparrahmen.

00:04:42: Und Punkt Nummer sechs was sind eure individuellen Sparziele eigene Alltagsvorsorge Selbstständigkeit persönliche Wünsche die man hat?

00:04:51: ohne diese Bestandsaufnahme ganz wichtig könnt ihr eigentlich gar nicht für euch entscheiden, welches Kontenmodell jetzt wirklich Sinn macht.

00:04:57: Welches sich fair anfühlt auf welcher Basis das beruht.

00:05:01: und auch nach rechts und links zu gucken bringt nichts weil jede paar Beziehungen anders ist und jede Wünsche auch anders sind wie jeder Lebensstandard den man sich wünscht den man haben möchte dem er vielleicht hat auch ein ganz anderer sein kann.

00:05:12: deshalb eben ganz wichtig sich da auf jeden Fall Gedanken zu machen.

00:05:16: so deswegen gehen wir jetzt über wenn ihr diese Bestandsaufnahme gemacht habt in die verschiedenen Konten Modelle oder fairen Modelle, die ihr euch anschauen könnt mit Pros und Cons.

00:05:27: Und ich habe auch ein Beispiel mitgebracht also wie gesagt das Beispiel dass eine Person meistens die Frau weniger verdient.

00:05:33: wir haben Anna sie verdient ca.

00:05:34: zweitausend fünfhundert Euro netto gutes Gehalt.

00:05:38: und Tom der verdient viertausend Fünfhundert euro netto.

00:05:41: Sie haben gemeinsame Fix Kosten von zwei tausend acht hundert Euro mieter Nebenkosten Lebensmittel Versicherungen Auto.

00:05:48: jetzt gucken wir uns mal die Modelle an.

00:05:50: Modell Nummer eins, Fifty-Fifty.

00:05:52: das kennt ihr alle.

00:05:53: wir teilen alles zur Hälfte.

00:05:55: wie es funktioniert.

00:05:57: jeder bezahlt einfach die hälfte von den gemeinsamen Ausgaben die man hat.

00:06:01: also in diesem Beispiel wenn wir diese gemeinsame Ausgabe von zwei tausend achthundert Euro haben würde jeder Tausend vierhundert euro bezahlen.

00:06:09: Anna hat dann für sich übrig die zwei fünf minus Eins Vier sind eintausend Einhundert Euro und Tom behält für sich.

00:06:17: Es ist natürlich einfach übersichtlich, man hat klagetrennte Verantwortung.

00:06:27: Jeder für sich selber verantwortlich und kein wer schuldet mir irgendwas.

00:06:31: Kontra?

00:06:32: Ich find's massiv unfair bei Einkommensunterschieden, müsst ihr natürlich selber besprechen.

00:06:36: Aber man sieht es in diesem Beispiel wer dann was übrig hat.

00:06:39: die Fixkosten von einen Tausend Vierhundert Euro sind bei Anna natürlich über fünfzig Prozent von ihrem Gesamteinkommen und bei Tom ist halt irgendwie gerade mal ein Drittel von seinem Einkommen Und das schon ein krasser Unterschied Insbesondere wenn man sich gemeinsam für einen gewissen Lebensstil entschieden hat.

00:06:57: Deshalb Ja Es ist schwieriger Für Anna jetzt in dem Moment zu sparalen Und ich finde, darüber muss man sich schon Gedanken machen.

00:07:06: Insbesondere wenn man einfach gemeinsam lebt und ich verstehe auch dass viele Frauen das als unfair wahrnehmen und es ist ganz unabhängig von Kindern oder so sondern ja viele argumentieren dann vielleicht um das auch mit reinzubringen.

00:07:18: Das finde ich irgendwie immer ein bisschen schwierig mit Ja aber sie hat's hier den Beruf irgendwie selber ausgesucht.

00:07:25: Dass es in gewissen Berufen ein anderes Gehalt gibt als in anderen Berufen, das immer so gleichwertig zu setzen finde ich schwierig.

00:07:32: Denn wir brauchen jeden Beruf den es da draußen gibt.

00:07:34: Wir brauchen Lehrer, wir brauchen aber auch Polizisten und Unternehmer sonst gibt's keine Angestellten.

00:07:38: Aber wir brauchen auch angestellte Themen.

00:07:42: Wir braucht genauso jemanden der auf Kinder aufpasst einen sozialen Beruf ist als auch jemand der vielleicht im Management ist.

00:07:48: Und dass das anders bepreist wird wie viel dafür bezahlt wird ist halt freie Marktwirtschaft.

00:07:53: Dafür darf man niemandem... wie downgraden.

00:07:55: Das finde ich immer ganz, ganz wichtig und selber dafür verantwortlich machen.

00:07:59: Ja bis zu einem gewissen Maß.

00:08:01: natürlich sucht man sich selber den Beruf aus aber das kann nicht jeder den gleichen Beruf ausüben!

00:08:05: Und zweiter Punkt der da auch mit rein spielt was ich auch immer wieder sehe ist Paare sind ja nicht gleich alt.

00:08:10: Also es kann sein, dass zum Beispiel oft ist es so der Mann ist irgendwie etwas älter sagen wir viel fünf Jahre und vier fünf Jahre machen er Karriere insbesondere in jungen Jahren superviel aus was das Gehalt angeht wenn gerade jemand erst den Berufseinstieg hat und der andere Partner ist schon fünf Jahre weiter schon fünf jahre gearbeitet.

00:08:27: auch dadurch entsteht eine Diskrepanz die erschwierig ist für den anderen aufzuholen.

00:08:31: also nur pauschal dann zu sagen Ja jeder ist für sich selber verantwortlich und jeder hat sich seinen Job auch selber so ausgesucht finde ich irgendwie schwierig im Zusammenleben in der Gemeinschaft und Kohe.

00:08:42: Deshalb ... Ja, würde ich mir auf jeden Fall darüber Gedanken machen und auch wenn so eine Diskussion aufkommt.

00:08:48: Du hast es ja selber ausgesucht, die ist das Pipapo dann würde ich mit dem Partner ins Gespräch gehen und fragen bis zu welchem Grad hat man sich denn was irgendwie selber aus gesucht?

00:09:00: Kommen wir deshalb zum Modell Nummer zwei.

00:09:02: Das finde ich sinnvoller und zwar prozentuell nach Einkommen zu gehen.

00:09:06: So ist es ja auch Wenn wir jetzt unseren Sozialstadt anschauen.

00:09:09: Wir haben einen gewissen Steuersatz die man in die Sozialversicherung einbezahlt, die dann abhängig nicht vom Einkommen sind.

00:09:18: Dass man da irgendwie sagt jederzeit tausend Euro in die gesetzliche Krankenversicherung egal wie hoch das Einkommen ist sondern prozentuell.

00:09:25: So wie funktioniert das?

00:09:26: Jederzeit prozentiell zum gleichen Anteil von seinem Einkommen im gemeinsamen Topf.

00:09:31: Wenn wir jetzt davon ausgehen dass wir sagen irgendwie okay gibt X-Prozent mit Rhein, z.B.

00:09:40: den Gesamteinkommen, dann wären es zum Beispiel mal gerechnet wieder in unserem Tom und Anna-Beispiel.

00:09:48: Annas Einkommen ist der Gesamteinkommen von ca.

00:09:55: zwei tausendund achthundert Euro.

00:10:02: Das sind dann eintausend zweihundert und neunzeig EUR von den gesamten Ausgaben, das heißt Anna behält zweitausend fünfhundert minus die eins acht, sind eintauzent vierhundert und zweinneunzig Euro und Tom behält viertausende Viertausen Fünfhundert EUR minus die eintausend siemonit und Zwei Neunzig EUR.

00:10:23: Es sind zwei Tausend Siemonat und Acht

00:10:25: EUR.".

00:10:26: Das heißt abhängig wie viel jeder zum Gesamteinkommen beiträgt nimmt man dann diese Prozentwerte an für gemeinsame Ausgaben.

00:10:33: Und ihr seht hier ist dann das Verhältnis, es ist die Aner und der Tom.

00:10:39: Und so hat jeder entsprechend trotzdem natürlich am Monatsende was übrig.

00:10:44: Es fühlt sich fairer an als fiftie-fifty!

00:10:46: Beide haben proportional ähnlich viel Lifestyle-Spielraum, sage ich mal.

00:10:50: Beide können sparen und es funktioniert auch mit sehr unterschiedlichen Einkommen, dass man ein gemeinsames Leben führen kann, wo man einen gemeinsamen Standard für sich setzt.

00:10:59: Cons – das erfordert natürlich regelmäßige Anpassungen bei Einkommensveränderungen.

00:11:04: Wer kümmert sich darum, dass die Prozente neu berechnet werden?

00:11:08: Dass man da einfach irgendwie einen fixen Termin hat?

00:11:10: Trotzdem muss man natürlich sagen, hat Tom absolut mehr übrig.

00:11:15: Also zwei tausend siebenhunderte acht Euro, das ist die eintausend vierhundert und zweinneinzig Euro.

00:11:20: Und Anna kann immer noch im Verhältnis weniger sparen aber ich finde es zum Beispiel schön für Paare mit einem unterschiedlichen Einkommen, die aber jetzt noch selber keine Kinder haben, niemand irgendwie vom anderen in dem Sinne abhängig ist und es ist ja ein gutes Default-Modell würde ich sagen.

00:11:38: für all diejenigen die noch keine eigene Familie gekondet haben und CareWork noch gar keine Rolle spielt, sage ich mal in diesem Beziehungskontext.

00:11:47: Schauen wir uns Modell Nummer drei an – und zwar das Dreikontenmodell.

00:11:52: Bei den Drei-Konten geht es darum dass man zwei persönliche Konten hat und eines gemeinsam.

00:11:57: jeder behält sein Gehaltskonto.

00:11:59: Also nehmen wir wieder Anna und Tom, die dann quasi ihre eigenen Konten haben.

00:12:03: Und dann hat man ein Gemeinschaftskonto was verbunden ist sozusagen durch Daueraufträge und Co.

00:12:09: mit einem Gemeinsschaftskonto wo alle gemeinsamen Ausgabenmiete Lebensmittelversicherungen Urlaub gemeinsame Anschaffungen eben abgezogen werden.

00:12:20: Und trotzdem hat jeder noch sein eigenes Konto wo jeder für sich weiß ich nicht, Altersvorsorge machen kann.

00:12:28: Seinen Hobbys nachgehen können jetzt nichts mit dem anderen zu tun haben, seinen Shopping-Sachen nachgehen kann.

00:12:35: und das wäre hier einfach nur noch mal ein Modell wo man sich überlegen kann.

00:12:41: Wo ich aber sagen muss dieses Tricontenmodell kann man natürlich auch für die anderen Sachen adaptieren.

00:12:45: also FiftyFifty lässt sich trotzdem in einem Triconton-Modell darstellen.

00:12:49: Proportionalverteilung oder prozentuale Verteilungen lässt sich in einem Drei-Konten-Modell darstellen.

00:12:54: Aber hier wäre es auf jeden Fall so, dass Anna eben monatlich tausend und achthundert Euro auf dieses Gemeinschaftskonto überweist.

00:13:00: Tom eben diese eintausend siebenundundzeinneunzig Euro und Sie dann maximale Transparenz dadurch auch haben.

00:13:07: Hier geht's einfach so ein bisschen drum, das man auch vielleicht gemeinsame Ziele verfolgen kann.

00:13:12: wenn man dann zum Beispiel sagt okay wir wollen auch gemeinsam sparen und nicht nur unsere Ausgaben eindecken, dass man zb einen Depot anbittnet an dieses Gemeinschaftskonto.

00:13:20: Man kann auch ein gemeinsames Depot eröffnen, kann auch angebunden sein eben an diesesgemeinschaftskonto oder gewisse Sparziele verfolgt und dann eben sehr transparent sehen kann wo sind wir denn bei unseren Zielen?

00:13:31: Wie läuft es?

00:13:32: Und niemand nur für sich, sag ich mal spart und investiert.

00:13:35: Sondern man auch gemeinsam über zum Beispiel gemeinsame Investments spricht führt auch dazu dass man vielleicht etwas mehr Risiko eingeht oder etwas weniger Risiko angehen je nachdem wie unterschiedlich die Risikoprofile von den Partnern sind.

00:13:48: so kommt man auch ins Gespräch und ich finde das ist eine tolle Möglichkeit sich selber mal zu challengen in dem Bereich und wirklich über das Thema zu sprechen auch das Thema des Investierens, das Thema vielleicht oder auch andere.

00:14:03: Weiß nicht, iBonds oder so was.

00:14:04: Wenn man mittelfristige Ziele hat... Genau!

00:14:07: Er fordert auf jeden Fall etwas mehr Initialen Verwaltungsaufwand.

00:14:11: aber ich finde wenn es einmal aufgesetzt ist dann läuft das eigentlich ganz gut von sich aus und erfordert jetzt noch mal viel mehr Anpassungen.

00:14:19: Vielleicht kennst du ja bereits ETFs also kostengünstige Fonds die einfach einen Index nachbilden wie zum Beispiel den bekannten MSIA World Was viele aber nicht wissen.

00:14:29: Es gibt mittlerweile auch sogenannte aktive ETS.

00:14:32: Diese verbinden das Beste aus zwei Welten, die Flexibilität von einem aktiv gemanageten Fonds mit der Struktur und Transparenz und auch Handelbarkeit eines ETFs.

00:14:42: Das bedeutet ein Experten-Team kann flexibel auf Marktveränderungen reagieren und berücksichtigt gezielt Kriterien um Chancen für eine höhere Rendite gegenüber klassischen Indizes zu nutzen.

00:14:54: Du investierst aber weiterhin über die bekannte ETF-Struktur – natürlich gilt Investition unterliegen Risiken, daher schwanken aktive ETFs im Wert.

00:15:03: Sie können zwar über Renditen erzielen aber genauso auch unter

00:15:07: Renditen.".

00:15:08: Wenn du dich tiefer mit dem Thema beschäftigen möchtest, findest du bei X-Trackers viele Informationen rund um ETFs, Erklärungen, Videos und weitere Lernmaterialien.

00:15:18: Alles ist verständlich aufbereitet und für Einsteiger wie Fortgeschrittene geeignet.

00:15:22: Schau gerne mal vorbei unter www.xtrackers.de.

00:15:26: Dort gibt es eine eigene Themenwelt zu aktiven ETFs!

00:15:30: Das war Werbung.

00:15:31: jetzt geht's weiter mit der Folge Kommen wir zum Modell Nummer vier alles geht in einen Top, also man hat nur ein gemeinsames Konto.

00:15:39: Beide Gehälter fließen auf einen Konto, man hat alle Ausgaben gemeinsam, alle Einnahmen gemeinsam und man hat jetzt nicht irgendwie groß was getrennt oder so.

00:15:48: und dann hat jeder auch von diesem Konto Zugriff und nutzt das halt für seine individuellen Sachen.

00:15:54: die waren vielleicht zu macht.

00:15:56: Pro ist natürlich maximales Wir-Gefühl keine Diskussion über irgendwie wer es halt war.

00:16:02: In der Praxis erfordert es natürlich eine sehr hohe Vertrauensbasis.

00:16:06: Konz, ich habe eine finanzielle Abhängigkeit.

00:16:08: das ist ganz wichtig zu wissen insbesondere wenn man der Partner ist dann vielleicht weniger verdient dass man sich immer gegebenenfalls rechtfertigen muss dass man gar kein eigenes Konto mehr hat wo man sich selber auch ein Notkroschen aufbauen kann.

00:16:21: und ein Not kroschen ist natürlich auch wichtig wenn nicht zum Beispiel einer Beziehung verlassen will die vielleicht gewalttätig ist.

00:16:28: wo's einem nicht so gut ist muss gar nicht Gewalttätig sein, aber vielleicht will man einfach diese Beziehung nicht mehr weiterführen.

00:16:33: Dafür brauche ich ja irgendwie eine Notkroschen und wenn ich da dann was von dem Konto abheb oder Angst haben muss dass man das schon vorher sieht und es zur Diskussion auch führt schwierig.

00:16:43: Deshalb wäre ich hier auf jeden Fall vorsichtig.

00:16:47: Es ist bei einer Trennung natürlich auch extrem schwer, aufzudröseln wem dann was davon gehört.

00:16:53: Ihr müsst auch ein bisschen steuerlich und rechtlich aufpassen weil hier kommt auch das Thema Schenkungssteuer ins Spiel.

00:16:59: Ich bin jetzt keine Steuerberaterin aber einfach dass ihr mal das gehört habt.

00:17:02: Bei verheirateten Pan gibt es Freibeträge bis fünfhunderttausend Euro pro zehn Jahre Und alles, was ihr einbezahlt auf so einen Gemeinschaftskonto wird auch als Schenkung gewertet, wenn das vom einem Partner exorbitant mehr ist.

00:17:17: Als beim anderen kann natürlich zustande kommen, wenn man unterschiedliche Einkommen hat.

00:17:21: Deshalb muss man hier ein bisschen aufpassen und bei unverheirateten Paaren liegt der Freibetrag nur bei zwanzigtausend Euro pro zehn Jahre.

00:17:29: Das heißt, man muss so ein bisschen auffassen, wenn Tom als unverherrateter Anna jedes Jahr quasi etwas schenkt?

00:17:36: Dann kommt man vielleicht schnell an diese zwanzigtausend Euro, weil sein Gehalt ja viel höher ist als das von Anna.

00:17:41: Und wenn die immer da regelmäßig das zusammen einbezahlen, ist er bei ihm quasi der Wert nicht der gleiche wie bei Anna.

00:17:48: und dieser Überhang kann sozusagen auch als Schenkung gewertet werden.

00:17:51: Weil es natürlich ja der Oberhammer wäre aber passt auf jeden Fall auf habe ich schon Fälle irgendwie mitbekommen dass man da nichts falsch macht, weil dieses Gemeintauskonto auch gewertet werden kann eben beim Thema scheuern Schenkungssteuer.

00:18:05: Und was ich auch nicht so toll finde, ist man verliert so ein bisschen die Übersicht bei diesem Modell.

00:18:10: also sprich Die übersicht in dem Sinne okay?

00:18:13: Was sind unsere fixen Ausgaben?

00:18:15: aber ok das gibt auch jeder individuelle aus.

00:18:17: Ich muss halt immer gucken hey was hat der Partner jetzt da irgendwie gemacht oder ich selber gemacht und weiß dann irgendwie gar nicht wer braucht wie viel für seine Hobbys.

00:18:27: vielleicht artet es auch irgendwie mal aus wenn der eine unterwegs ist mit freunden zu viel getrunken hat oder so Spontane Ausgaben wären auf jeden Fall problematischer, weil man eben dieses gemeinsame Konto hat und ja es einfach deutlich unübersichtlicher ist finde ich persönlich.

00:18:44: Wo kann es trotzdem passen?

00:18:46: Verheiratete Paare mit so einem Familienhausmodell.

00:18:48: Wenn es einen Hauptverdiener gibt, einer der Care Work eben übernimmt – ich finde da gibt's aber ein besseres Modell, sprechen wir gleich noch drüber.

00:18:56: und wenn man halt als Familiengemeinschaft das halt einfach so zusammen regeln will und niemand sein eigenes Konto haben soll.

00:19:04: Deshalb kommen wir jetzt mal zum Modell Nummer fünf und zwar Ich nenn's mal Gemeinschaftskassen mit gleichberechtigter Aufteilung.

00:19:12: Das ist mein Favorit für Familien, hier haben wir auch wieder Ein Gemeinschaftskonto, wo alle Einnahmen einfließen.

00:19:20: Also von Tom und von Anna die Einnahme einfließt.

00:19:23: Und jetzt werden von diesem Konto alle Fixkosten bezahlt alles was man auch zusammen sparen möchte auf Sparkonto gepackt Alles was man für Urlaube etc.

00:19:32: braucht und dann gewissen Puffer also der Notkroschen Der da drauf liegt und Dann alles was dann übrig bleibt.

00:19:38: zum Beispiel wenn tausend Euro im Monat übrig bleiben wird das sofort überwiesen Auf zwei getrennte Konten einmal das individuelle Konto von Tom, einmal das individuelle Konto Von Anna.

00:19:49: Da ist der Vorteil dass jeder eben auch sein eigenes Konto hat und selber auch für sich zum Beispiel eine Notkroschen aufbauen kann seine Hobbies dann darüber bezahlen kann seine Shopping Sachen die er nur für sich individuell kauft und sich da irgendwie nicht rechtfertigen muss man mit dem anderen.

00:20:06: Und gleichzeitig bewirkt auch dieses Modell dadurch, dass beide ja gleich viel überwiesen bekommen und das einfach fünfzig-fünfzig aufgeteilt wird und nicht irgendwie prozentual, dass zum Beispiel Care Arbeit wenn ein Partner weniger arbeitet in Teilzeit arbeitet weil er auf die Kinder aufpasst, dass auch vergütet wird und dann keine Rolle spielt irgendwie sondern man sich als Team und Gemeinschaft zieht profitiert, was der andere macht und beiträgt zu dieser Gemeinschaft.

00:20:35: Finde ich ist auf jeden Fall ein sehr faires Modell.

00:20:38: Ich habe natürlich auch wieder ein Beispiel mit dabei.

00:20:41: also Tom und Anna zahlen beide in Nettogehalt ein, das wären zusammen eben diese siebentausend Euro.

00:20:46: Davon werden dann bezahlt gemeinsame Ausgaben, zwei tausend achthundert Euro.

00:20:50: Alles was an Sparbeiträgen reingeht, Variablikosten für Familie, Drogerie, Restaurants, Geschenke zum Beispiel sechshundert euro, gemeinsames Sparen, Urlaubnotkroschner hat hier schon gesagt und dann wird einfach fünfzig-fünfzig der Restbetrag aufgeteilt.

00:21:04: also auf jeden Fall eine gute Sache.

00:21:07: Und was man da eben auch gut machen kann weil viele ja immer in Familien sagen Ja, wir wissen dass die Frau ja eher an Gender Pension Gap und Altersarmut leiden kann weil sie arbeitet ja weniger.

00:21:20: Vielleicht in Teilzeit vielleicht auch gar nicht hat natürlich keinen Arbeitgeberanteil der für Sie in die gesetzliche Rente einbezahlt es halt vielleicht selber weniger ein.

00:21:29: und hier kann man auch über so einen Gemeinschaftskonto eben das als Fixkoste einkalkulieren und wirklich sagen okay ist es wichtig dass die frau die weniger verdient egal warum wieso bis halb Altersvorsorge hat, die durch die Familie mitfinanziert wird und das wirklich als Fixkoste mit einem Plan und nicht als individuellen Sparplan.

00:21:48: Und sagt ja klar... Es gehört zu unseren Fixkosten dazu, wenn eine Person irgendwie weniger arbeitet dass das dann darüber ausgeglichen wird.

00:21:57: So hat man als Familie die Möglichkeit auch dafür.

00:22:00: und ich weiß viele sagen immer ja aber das Geld reicht ja eh nicht als Family es reicht gerade so.

00:22:05: Ich glaube die meisten machen auf jeden Fall einmal im jahren Urlaub Und dieser Beitrag den man da bezahlt der muss gar nicht so hoch sein um wirklich die gesetzliche Rente auszugleichen.

00:22:15: Wenn ich früh genug anfange und dieses Geld privat investiere durch den Zinssitzendeffekt ja höher.

00:22:21: Wichtig ist aber, dass man was einem bezahlt oder das man regelmäßig etwas macht und das wird durch so einen Modell halt sehr gut möglich und deshalb finde ich es deswegen auch eine schöne Möglichkeit die ich mir auf jeden Fall anschauen würde.

00:22:35: Pros also strukturell fair auch wenn ein Partner eben Care Work macht.

00:22:40: Wir haben Altersvorsorge mitgedenkt, man hat keine schwierigen Diskussionen.

00:22:44: Wer hat was bezahlt oder so?

00:22:46: Sondern es ist eh klar!

00:22:48: Beide haben trotzdem eine finanzielle Eigenständigkeit durch das persönliche Konto.

00:22:51: aber man hat trotzdem auch dieses Wehrgefühl.

00:22:53: Contra erfordert natürlich auch hier ein hohes Vertrauen und gute Kommunikation.

00:22:57: beide müssen sich einig sein.

00:22:59: was zu Familienausgaben gehört muss man also diskutieren und bei Trennung ist die Aufteilung auch ein bisschen komplexer, aber natürlich nicht so komplex wie wenn nur ein gemeinsames Konto hat.

00:23:12: Für wen passt es?

00:23:13: Paare mit unterschiedlichen Einkommen, die insbesondere Familie haben.

00:23:16: Da finde ich's ganz sinnvoll und wichtig!

00:23:19: Wenn ihr unverheiratet seid – ganz wichtig – und sehr unterschiedliche Einkommen habt dann sprecht vorher mal mit dem Steuerberater.

00:23:26: Wie gesagt, ich bin keine Steuerberaterin.

00:23:29: Aber das ist ein wichtiger Hinweis mit der Schenkungssteuer, dass es dann halt auch so gewertet werden kann.

00:23:34: Der kann euch da auf jeden Fall was empfehlen bevor ihr einen Kontor eröffnet wie ihr sowas gegebenenfalls umgehen könnt, dass ihr dein Problem mit dem Finanzamt bekommt.

00:23:43: Ich habe noch ja so ein paar Punkte mitgebracht die ihr rechtlich beachten solltet bei diesem Thema.

00:24:11: Das heißt, es ist ganz wichtig wenn ihr euch dann trennt dass du schon vorher so einen Ausgleich hast weil nach Anfordern.

00:24:20: Das geht nicht, weil ihr nicht verheiratet seid und dort zählt halt dieser rechtliche Komplex.

00:24:24: Wenn ich verheiralte bin keine Ehrvertrag gemacht habe, hab' ich meistens einfach eine Zugewinne-Gemeinschaft.

00:24:29: das heißt im Trennungsfall wenn es halt nicht geschehen ist während der Zeit wo ihr zusammen wart dass so ein Ausgleich stattgefunden hat und man hat viel Kehrarbeit gemacht wird er halt danach berechnet und angesetzt.

00:24:41: Ich find's natürlich schöner wenn man´s einfach von Anfang an regelt weil so hat man auch Geld was investiert werden kann.

00:24:46: aber Besser spielt als nie so, sonst gibt es da halt die Möglichkeit das zu bekommen.

00:24:53: Das ist der Standard.

00:24:54: wenn ihr natürlich einen Ehevertrag unterschrieben habt müsst ihr gucken in welcher Gemeinschaft ihr lebt.

00:24:58: Es gibt noch die modifizierte Zugewinnegemeinschaft oder man hat eine komplette Gütertrennung dann hat man auch keinen Anrecht darauf im Scheidungsfall.

00:25:07: Dann eben Punkt Nr.

00:25:08: zwei, diese Schenkungssteuerfalle habe ich ja jetzt schon drüber gesprochen.

00:25:12: also wie gesagt bei verheirateten fünfhunderttausend Euro pro zehn Jahre und bei unverheirateden da ist das eben ein bisschen kritischer, da würde ich empfehlen zum Steuerberater zu gehen sind das nur die zwanzigtausend Euro in zehn Jahre, dass man dann kein Problem irgendwie hat mit seinen Konten.

00:25:27: Das lässt sich aber sicherlich lösen denke ich und sollte jetzt nicht der Hintergrund sein weswegen man heiratet sondern ja das lässt sich sicherlich Lösen.

00:25:38: Punkt Nummer drei den ich in der Beratung auch oft sehe ist so Thema Eigentum und Immobilie.

00:25:44: Manchmal ist es so, dass es kommt selten vor aber es kommt leider trotzdem.

00:25:50: Ab und zu mal vor kriege ich das mit, dass man sich eine Immobilie kauft.

00:25:54: Gemeinsam auch da drin wohnt, dass die Frau das auch mit abbezahlt oder zumindest ein Teil irgendwie mit ab bezahlt aber im Grundbuch steht nur der Mann.

00:26:04: Das ist natürlich komplett krass weil es entscheidet was im Grund Buch steht.

00:26:10: Wenn man nur als einziger Mann da eingetragen ist, dann gehört die Immobilierrechtlich auch dem Mann.

00:26:15: Dann hat man echt ein riesiges Problem im Trennungsfall das die Notarregel vorgeht Und in der Trennung, dass es super schwierig wird das Aufzug klar mühsern.

00:26:26: Wer hat denn was beigetragen?

00:26:27: Insbesondere in so einem Gemeinschaftskonto wenn man damit argumentiert ja aber ich habe den Kredit irgendwie auch abbezahlt und ein Teil sollte davon mir gehören.

00:26:35: nein dem ist nicht so.

00:26:37: Es muss rechtlich schon klar im Kaufvertrag geregelt sein sonst wird's auf jeden Fall schwierig.

00:26:42: deshalb achtet da drauf auf jeden fall.

00:26:45: Und Punkt Nummer vier Vorsorge und Versicherungen.

00:26:48: Das erklärt, wer zahlt Renten- und Krankenversicherungsbeiträge bei nicht verdienen Partnern?

00:26:54: Wie gesagt, wer baut die Altersvorsorge mit auf?

00:26:56: Und das wird halt ganz, ganz oft vergessen und ist ganz viel Thema bei uns in der Beratung weil auch wenn man als Frau Carework macht gibt es Möglichkeiten dass der andere Partner oder man als Gemeinschaft als Familie für einen vorsorgt und das ist wichtig und sollte auch gemacht werden.

00:27:12: also was könnt ihr jetzt konkret tun euch als paar Fair aufzustellen.

00:27:18: Ihr könnt mitnehmen, dass ihr einen Termin bei euch im Kalender blockt, neunzig Minuten in Ruhe ohne Kinder oder Handy, gerne natürlich auch mit spaßigen Sachen wenn man was trinkt oder so nicht.

00:27:29: kreiten, sondern wirklich mal zu gucken Bestandsaufnahme zum Machen bei den Netto-Einkommen gemeinsam Fixkosten aufzustellen.

00:27:36: Dann euch Gedanken machen über ein Modell was aktuell passt und so einen Modell kann man natürlich auch zu jeder Zeit anpassen.

00:27:42: ihr könnt ja auch in die Zukunft projizieren und sagen Was ist denn wenn wir Kinder hätten?

00:27:46: welches Modell würdest du dann präferieren?

00:27:48: So lernt man dem Partner auch etwas besser kennen und versteht wie er oder sie tickt Und hat da nicht eine böse Überraschung wenn man schwanger isst und denkt oh Mann Das passt irgendwie nicht so zu meinen eigenen Vorstellungen.

00:28:00: Carework auch besprechen, auch wenn man sie jetzt noch nicht macht was wäre das Modell?

00:28:05: Was ihr euch wünschen würdet?

00:28:06: natürlich kommt kann alles anders kommen.

00:28:08: im Leben aber schon mal darüber zu sprechen gibt einem ja eine ganz andere Sicherheit und Vertrauensbasis Und die Vorsorge natürlich separat absichern.

00:28:17: Wer hat welche Altersvorsorge?

00:28:19: Gibt es ne Rentenlücke?

00:28:21: Auch das Thema BU sich wirklich anzuschauen und zu gucken dass man da abgesichert ist.

00:28:25: So, ich hoffe ihr nehmt auf jeden Fall aus diesen ganzen Modellen und Möglichkeiten die sich natürlich modifizieren lassen eine Möglichkeit auch mit die euch zusagt und wo ihr sagt ja das macht irgendwie Sinn für uns als Paar und es fühlt sich auch fair an dass immer eine individuelle Entscheidung Denkt auch an das Thema Altersvorsorge.

00:28:43: Auch dazu könnt ihr euch bei uns beraten lassen, einfach gerne auf die Website gehen, Termin buchen – wir freuen uns über jeden der zu uns in die Beratung kommt und den wir wiedersehen.

00:28:53: Könnt euch auch mal unsere ganzen fünf Sterne-Bewertungen anschauen?

00:28:57: Ich glaube, sie sprechen für sich!

00:28:58: Das können wir uns auch gemeinsam anschauen.

00:29:00: So oder so würde ich mich sehr freuen wenn ihr die Podcastsfolge gefallen und geholfen habt, dass du uns deine fünf Sternesbewertung bei Apple Podcasts oder Spotify gibst.

00:29:08: Es motiviert jede Woche einen neuen frischen Content für dich zu erstellen.

00:29:11: Ich freue mich natürlich auch über Content Vorschläge, wenn ihr irgendwie Themen habt die euch beschäftigen dann meldet euch gerne.

00:29:17: ich habe nämlich jetzt an dieser Stelle einen kleinen Aufruf und zwar haben mir schon ein paar von euch geschrieben Mensch Hava kannst du nicht mal auch was in Richtung Patchwork Finanzen machen?

00:29:27: wie geht man davor?

00:29:29: Was für Kontenmodelle kann ich da nutzen?

00:29:31: und ich würde das total total gerne machen.

00:29:35: Ich habe aber nicht so pauschale Empfehlungen und Erfahrungen bei uns in der Beratung, weil diese Konstellation einfach nicht so häufig vorkommt.

00:29:44: In der Praxis sehe ich die Konstellations... wenn man älter ist schon etwas häufiger und Kinder hat zum Beispiel ... Bei uns ist es irgendwie noch nicht so Thema und auch in meinem Umfeld noch nicht.

00:29:55: Deshalb würde ich mich megamäßig freuen, wenn jemand von euch in so einer Konstellation vielleicht ist, Lust hat auf ein Interview.

00:30:03: Es kann einfach nur ein vorbereitendes Recherche-Interview für mich sein Wenn ihr euch einfach meldet an supportatfiemensminusfinanzen.de.

00:30:11: Ich würde mich riesig riesig freuen!

00:30:12: Ich denke dass da andere auch von profitieren Und das ist ja, was uns als Community ausmacht Dass wir uns gegenseitige Office beibringen teilen Und dieses Wissen potenzieren einfach und unsere Erfahrungen.

00:30:25: Ich glaube es wäre mega hilfreich, deshalb schreibt mir gerne wie gesagt das muss nicht ihr müsst nicht mit eurem Gesicht oder sowas auftreten kann alles anonym sein wenn ihr das so möchtet und dann kann man da auf jeden Fall sich das mal gemeinsam anschauen und auch wenn ihr Fragestellungen habt in dem Bereich oder wenn sich was vielleicht noch nicht so hundert Prozent fair anfühlt.

00:30:44: ich bin auf jeden fall auf der Suche nach Erfahrungen und natürlich Expertinnen und freue mich wenn ihr da einfach schreibt So und jetzt wünsche ich euch noch einen wunderschönen Tagabend, je nachdem wann ihr hier zuhört einschaltet.

00:30:57: Und freue mich euch nächste Woche wieder hier zu begrüßen!

00:31:02: Macht's gut!