#206: Altersvorsorgedepot 2027: Was wirklich kommt – und warum ich nicht warten würde

00:00:05: Willkommen bei deinem Finanzpodcast des Vertrauens.

00:00:09: Ich bin Hava, Finanzberaterin und Bloggerin und nehme dich beim Thema Finanzen und Versicherungen an die Hand so dass du entspannt in deine finanziell freie Zukunft blicken kannst.

00:00:20: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Podcast-Folge.

00:00:26: Ich freue mich, dass ihr heute wieder alle dabei seid!

00:00:28: Denn ich beantworte im heutigen Podcast eine Frage die ich aktuell sehr häufig gestellt bekomme – also die Ends sind voll davon.

00:00:37: aber auch die Frage kommt sehr oft in der Beratung von euch.

00:00:40: Deshalb dachte ich, ich widme diese Podcastfolge auf jeden Fall genau diesem Thema.

00:00:47: Und zwar geht es um das Altersvorsorge-Depot, ich krieg sehr häufig die Frage hey soll ich lieber jetzt aufs altersvoresorge-depot warten bevor ich selber ein Depot eröffne oder bevor ich selbst eine andere Art der Altersforsorge mache zum Beispiel in einer ETF Rentenversicherung?

00:01:02: oder so ist es sinnvoll da abzuwarten was meine Meinung dazu?

00:01:07: und ich dachte mir Wir machen dazu eine Podcastfolge, in der ich auf jeden Fall meine Meinung mit euch teilen werde.

00:01:14: Aber ich erkläre vorab auch noch mal was ist jetzt genau der Stand beim Altersvorsorge-Depot?

00:01:19: Denn ich war ja auch im Bundesfinanzministerium Ende Februar.

00:01:22: den Stand, den wir heute besprechen muss ich immer dazusagen weil sich relativ häufig doch etwas ändert am... Gesetzentwurf, was vielleicht auch abgewunken wird vom Bundesrat.

00:01:31: Sprechen wir gleich darüber aber der aktuelle Stand ist heute der sechzehnte April an dem ich diese Folge aufnehme und Ich würde sagen Wir starten direkt gemeinsam in die folge durch Und ich bin auch gespannt wie du das ganze siehst.

00:01:45: bleibt gerne dran wenn Du meine meinung gehört hast ich freue mich natürlich immer über unterschiedliche Meinungen dass es quasi meine Meinung als Expertin wo sehe ich irgendwie schwachstellen?

00:01:54: wo sehe Was Gutes dran, welche Gedanken habe ich mir dazu gemacht?

00:01:59: und auch die Frage wirklich für euch zu beantworten.

00:02:01: Soll ich darauf warten oder nicht?

00:02:03: Oder was soll ich machen?

00:02:05: ist glaube ich ganz gut beantwortet von mir.

00:02:08: Deshalb bleibt auf jeden Fall hier dran und schreibt doch gerne in die Kommentare, was euer Eindruck vom Altersvorsorge-Depot ist von der Reform an sich Und Ich würde sagen wir starten jetzt gemeinsam.

00:02:18: Ich möchte gerne damit starten, dass wir nochmal so ein bisschen einordnen.

00:02:22: Weil es vielen glaube ich noch nicht so hundert Prozent bewusst ist was das Altersvorsorge-Depot ist aber auch wo ich es einordne in unser gesetzliches Rentenversicherungssystem.

00:02:33: und zwar gehen wir davon aus, dass unser Gesetzesrentenversicherungssystem aus drei Schichten der Altersforsorge besteht.

00:02:40: Wir haben einmal die Schicht Nummer eins Ja und wie erste schicht nehmen Sie mal hier unten Ist die gesetzliche Renten Versicherung für selbstständige Wehranalog hier die Basisrente zu verordnen.

00:02:52: Und das ist quasi die Schicht Nummer eins, unsere Grundversorgung in der gesetzlichen Rente.

00:02:58: Dann haben wir eine zweite Schicht der Altersvorsorge und hier jetzt aufgepasst.

00:03:03: Hier zählt quasi die freiwillig gesetzlich geförderte Alters-Vorsorge dazu.

00:03:10: Was ist das?

00:03:10: Klassischerweise die betriebliche Altersvorsorge.

00:03:13: Das Besondere an der zweiten Schicht unserer Alters-Vorsorge ist, dass ich eben die Möglichkeit habe von meinem Brutto zu investieren.

00:03:20: Irgendeine Art der staatlichen Förderung hab' eben die Investition aus dem Brutto.

00:03:24: hier hat der Arbeitgeber die Möglichkeit das Ganze zu bezuschussen mit mindestens fünfzehn Prozent als Pflicht wenn man die betriebliche Altervorsage machen möchte und dazu zu dieser schicht Nummer zwei gehört auch Riester Rieste es auch.

00:03:38: Ich kann von meinem Brutto investieren und habe dann die Möglichkeit, die Zulagen zu bekommen – die staatlichen – um eben meinen Sparbetrag noch weiterzu

00:03:47: erhöhen.".

00:03:48: So!

00:03:48: Und wo ist das Altersvorsorge-Depot einzuordnen?

00:03:51: Genau in dieser Schicht.

00:03:52: In der Schicht Nummer zwei.

00:03:54: Denn sie soll Riste eigentlich ablösen.

00:03:56: und deshalb auch quasi der Gedanke hier….

00:03:58: Ihr müsst euch merken beim Altersforsage-Dépot ich hab' die Möglichkeit Proto zu investieren und bekommen eine gewisse Zulage vom Staat.

00:04:06: Sprechen wir gleich darüber, es wird gefördert aber ich muss das ganze nachgelagert natürlich besteuern.

00:04:13: also wenn ich in Rente gehe muss auch nachgelagert Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge drauf bezahlen.

00:04:19: Das zu Einordnungen, wir haben aber auch eine dritte Schicht der Altersvorsorge und das ist die private Alters Vorsorge.

00:04:25: hier investiere ich von meinem Nettogehalt habe nicht unbedingt irgendwelche staatlichen Förderung.

00:04:30: das wäre beispielsweise des ETF Depot oder einer ETF Rentenversicherung die ich mache in der privaten Säule oder eine Immobilie die ich kaufe all was in diese Richtung geht.

00:04:41: dass mache ich mit meinem schon vor steuertem Geld, was ich da einbezahle.

00:04:45: Und entsprechend sind hier die steuerlichen Grundlagen immer andere.

00:04:48: Hier habe ich eine Kapitale-Tragssteuer im Depot.

00:04:51: Ich hab bei Immobilien, je nachdem wann ich es verkaufe ne gewisse Steuerdie anfällt oder in Steuervreiheit.

00:04:57: Ich habe bei der ETF Rentenversicherung auch wieder eine ganz andere Besteuerung.

00:05:01: also das ist quasi etwas anders als wie in Schicht eins und schicht zwei wo ich eben von meinem Protogehalt das mache und entsprechend nachgelagert besteuern muss.

00:05:11: So, das ist ganz wichtig zu verstehen und das müsst ihr euch merken als Punkt Nummer eins dass dieses Altersvorsorgedepot eben Riesta ablöst sich in Schicht Nummer zwei befindet unserer Alters-Vorsorge und entsprechend Nachgelagart aufbesteuert werden muss auch wenn ich erstmal quasi Nichts besteuern muss, wenn ich einbezahle.

00:05:28: Soweit so gut, so kennt ihr nämlich ganz gut die Einordnung und meine Empfehlung ist an der Stelle dass ihr das auch mal versteht vielleicht auf meine Meinung später meine Gedanken dazu.

00:05:38: es ist wichtig dass wir aus allen drei Schichten etwas Macht, finde ich.

00:05:43: Warum?

00:05:44: Denn in allen drei Schichten habe ich gewisse Vor- und Nachteile, die ich nutzen kann.

00:05:48: Und Schicht Nummer eins bringt mir eine Grundversorgung.

00:05:51: Schicht number zwei stoppt das eben so ein bisschen auf.

00:05:53: – ja!

00:05:54: Ich hab die Möglichkeit durch Zulagen etwas mehr zu machen.

00:05:57: Trotzdem habe ich eine relativ große Rentenlücke, irgendwie mit der privaten Altersvorsorge noch ergänzen muss.

00:06:05: So bin ich überall gut aufgestellt und nutze auch die Vor- aber natürlich auch die Nachteile von jeder einzelnen Schicht, wie sie vorgesehen ist.

00:06:12: Da ist wirklich ein intelligentes System dahinter finde ich weil dieses Schichtenmodell macht einfach absolut Sinn gibt einem Flexibilität bei.

00:06:20: zum Beispiel die gesetzliche Rente kann ich nicht drauf zugreifen in der privaten, aber schon auch früher.

00:06:26: wenn ich jetzt irgendwie früher in Rente gehen wollen würde gesetzliche Rente ist das sehr eingeschränkt und ich habe keine einmalanlagen mache.

00:06:33: Und so kombiniere ich alles drei aus diesen drei Schichten alle Vor- und Nachteile die ich da habe eben alles was sich da so machen kann.

00:06:41: es kommt natürlich auf die Lebenssituation an von welchem ich mehr mache schon welche weniger mache was ich auslasse oder was genau dann wirklich für mich Sinn macht.

00:06:50: sprechen wir gleich drüber.

00:06:51: Wichtig, diese drei Schichten gibt es und idealerweise macht ihr von jedem aus dieser Schicht etwas was euch eben in der gesetzlichen Rente auch.

00:07:00: Absichert.

00:07:01: Was ist jetzt das Altersvorsorge-Depot?

00:07:04: Wie gesagt, zum aktuellen Zeitpunkt.

00:07:06: ich möchte so ein paar Rahmendaten für euch zusammenfassen.

00:07:09: Wichtig zu verstehen ist dass dieses Gesetz vom Bundestag verabschiedet worden ist am siebenundzwanzigsten März, zwanzigsextendzwanziger und jetzt muss es durch den Bundesrat auch noch mal durch, dass es wirklich final sozusagen genehmigt wird oder in Kraft tritt und der geplante Staat ist der erste Januar zwanzivzehnundzwanzig dass man so als Rahmen daten.

00:07:32: Was soll das Altersvorsorge-Depot sein?

00:07:33: Ich habe schon gesagt, es soll quasi die Riesterrente ersetzen durch etwas wo man wirklich auch investieren kann.

00:07:40: Deshalb altersvoresorge-depot, wo ich Renditen nutzen kann und wo ich aber auch eine staatliche Zulage dafür bekomme, dass ich spare!

00:07:50: Für euch vielleicht so zum Hintergrund.

00:07:52: natürlich ist es für den Staat ein wichtiges Anliegen auch, dass ihr für die Rente vorsorgt Denn die gesetzliche Rente wird nicht ausreichen.

00:07:59: Das ist mal Message Nummer eins, die damit hoffentlich bei jedem angekommen sein sollte es eine Grundversorgung.

00:08:06: und Message Nummer zwei ist natürlich dass der Staat nicht möchte das Zoom ein Altersarmbutlandes und dann wiederum in die Sozialhilfe rutscht weil das kostet natürlich einen Start.

00:08:15: wir sind der Staat uns als Gesellschaft relativ viel Geld und damit sollen halt eben Anreize gesetzt werden, dass man privat auch was vorsorgt.

00:08:24: Riester war ein schwieriges Thema Die Kosten waren relativ hoch.

00:08:27: Es gab aber auch viele staatliche Vorgaben, dass man eben recht viel garantieren musste von Riester, wodurch versichere beispielsweise nicht die Möglichkeit hatten, viel in irgendwelche Anlagen zu stecken.

00:08:40: Entsprechend waren diese Verträge dann auch nicht so rendite stark und so hat sich dann herauskristallisiert, das auf jeden Fall sinnvoll wäre, das zu reformieren.

00:08:47: Und das findet jetzt mit dem Altersvorsorgedepot statt oder soll damit eben stattfinden?

00:08:53: So es ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, das heißt ich kann investieren habe aber eben auch die Möglichkeit es zu fördern dieses investieren.

00:09:01: Ich kann also auch eine ETFs investieren und es wird in irgendeiner Art und Weise gefördert.

00:09:06: Und was ganz wichtig ist wer mehr Sicherheit braucht kann auch weiterhin Garantieprodukte wählen.

00:09:11: Also die werden nicht irgendwie abgeschafft.

00:09:13: Es wird verschiedene Produkte geben es wird verschiedene Abstufungen auch geben von Risiko & Co.

00:09:20: Wichtig ist, dass man sich darüber Gedanken macht wie viel Risiko will ich eingehen.

00:09:24: Was kann nicht eingehen?

00:09:25: Wenn ich natürlich einen sehr langfristigen Zeithorizont habe dann macht es Sinn haben wir hier ja auch schon oft kommuniziert und gelernt auf diesem Kanal das man sich auch traut wirklich ein bisschen Risiko einzugehen aber auch entsprechend dann Renditen Chancen höhere hat.

00:09:40: die Risterrente die aktuell besteht wo du vielleicht auch nen Vertrag hast soll es ab nicht mehr zum Abschluss geben.

00:09:49: Das ist der aktuelle Stand, den ich jetzt hier und heute habe eben wie gesagt, ich nehme die Folge am sechzehnten April zwanzig sechsundzwanzig auf.

00:09:58: so.

00:09:58: Die Förderung ist natürlich ein wichtiges Thema beim Altersvorsorge-Depot.

00:10:02: Da wurde ein bisschen nachgebessert im März zwanzich sechsund zwanziger Und diese sieht wie folgt aus.

00:10:07: Ich muss das so ein bisschen ablesen dass sich nichts falsch sagt.

00:10:10: es ist ehrlich gesagt nicht ganz trivial Muss ich zugeben, es war bei Riester auch nicht so hundert Prozent Trivial.

00:10:17: Aber ... Ich glaub, man muss dann einfach für sich durchrechnen.

00:10:20: So.

00:10:20: Fünfzig Prozent bekommt man auf die ersten dreihundertsechzig Euro einen Beitrag, den man pro Jahr in dieses Altersvorsorge-Depot einbezahlt.

00:10:29: Also maximal hunderteachtzig Euro als Grundzulage.

00:10:32: Dann fünfzwanzig Prozent bekommen wir auf weitere Ähm ... Geldbeträge, die man da einbezahlt.

00:10:38: Also außerhalb von diesen dreihundertsechzig Euro, wenn man auch einen Top dann nochmal was reinmacht.

00:10:43: bis eintausend achthundert Euro sind maximal möglich.

00:10:46: Ehm...fünfundzwanzig Prozent davon sind dann maximal noch mal dreihundertsechszig Euro die man bekommt.

00:10:52: Das heißt, die maximale Grundzulage, wenn ich beides zusammenrechne ist fünfhundert und vierzehn Euro pro Jahr.

00:10:59: Ist ganz gut!

00:11:00: Das habe jetzt auch nicht irgendwie Über krass, würde ich sagen.

00:11:04: Wichtig ist es gibt eine Kinderzulage, dreihundert Euro pro Kind pro Jahr die ich on top dazu bekomme wenn ich Kinder habe so wie bei Riesta auch ab.

00:11:13: fünfundzwanzig Euro Eigenbeitrag pro Monat eben pro Kind.

00:11:17: dann hab' ich ein Berufseinsteigerbonus.

00:11:19: den hatte ich bei Riasta.

00:11:20: auch dem bekommt man einmalig zweihundert euro.

00:11:23: ähm... Wenn ich so einen Altersvorsorge deport abschließe bis fünfund zwanzig Jahre Dann Wichtig eben der geförderte Höchstbetrag sind die tausend achthundert Euro im Jahr.

00:11:33: Ja, also ich muss hundfünfzig Euro im Monat ungefähr einbezahlen, dass sich diesen höchstbeitrag bekommen.

00:11:39: und wenn ich davon jetzt ausgehe... Also wir zahlen jetzt die Tausend Acht Hundert Euro pro Jahr ein habe ich ungefähr einen effektiven Eigenaufwand von hundert und fünf Euro im monat nach Abzug von der Zulage.

00:11:52: jetzt ganz easy gerechnet.

00:11:53: Maximale Einzahlung insgesamt Hat dich vorher aufgestaffelt, aber wir rechnen uns noch mal zusammen.

00:11:58: Sind es sechstausend achthundertundvierzig Euro im Jahr?

00:12:01: Alles über tausend und achthundet Euro ist dann aber ungefördert!

00:12:05: Also ich kann's einbezahlen und kann vielleicht eine Steuerstündung davon erlangen weil ich von meinem Brutto eben einen bezahl, aber ich habe keine Förderung mehr da drauf.

00:12:13: Also ich komme nicht vom Start.

00:12:14: noch mal irgendwas bezuschoss.

00:12:16: Es soll einen Kostendecke geben für das Standardprodukt, maximal ein Prozent effektiv kosten pro Jahr, dass man so zusammengefasst was vielleicht auch ganz spannend ist bei Riester nicht möglich war aber jetzt eben durch das Altersvorsorge-Depot zumindest in den Bundesrat mit eingebracht worden ist in diesem Gesetz der das beschlossen worden ist ist, dass Selbstständige auch die Möglichkeit haben werden das Altersvorsorge depot zu nutzen.

00:12:41: Auch die Zulagen bekommen und auch entsprechend natürlich die steuerlichen Vorteile haben.

00:12:45: ganz interessant vielleicht.

00:12:47: Freelancer Unternehmer ist egal freiberufler Das wurde mit verabschiedet.

00:12:52: ist nochmal ein Unterschied.

00:12:53: auch zu Riester.

00:12:54: dann ein ganz wichtiges Thema das hatte ich dem Bundesfinanzminister auch noch mal gefragt bestehende Riester Verträge.

00:13:01: Es wird auf jeden Fall möglich sein, wenn ihr bestehende Riesterverträge habt die umzumünzen in das Altersvorsorge-Depot.

00:13:10: Mehr ist nicht bekannt?

00:13:16: Weiß man jetzt alles noch nicht.

00:13:17: Aber es soll diese Möglichkeit geben, dass ich quasi dieses Volumen direkt übertragen kann und das es nicht irgendwie vermögend unschädlich ist, sich irgendwelche Zulagen zurückbezahlen muss und dann erst er das machen kann also quasi den Rest erkündigen muss.

00:13:30: Das muss ich nicht sondern ich kann's voraussichtlich eben übertragen.

00:13:34: zumindest ist das das Versprechen was da auch mit abgeliefert worden ist.

00:13:38: eine Frage die ich ganz ganz häufig bekommen in letzter Zeit auch wenn Schwächen Anbieter empfiehlt so Also es gibt aktuell noch keinen Anbieter, der das Altersvorsorge-Depot anbietet.

00:13:50: Es gibt auch keine Produkte die man vergleichen kann.

00:13:53: Es gibts zwei Broker, Onlinebroker – ich will jetzt nicht die Namen nennen weil's keine Werbung ist oder so in der Stelle – die eben so eine Liste aufgemacht haben und sagen jetzt eben Depo, Altersforsorgedepot bei uns abschließen, schon mal eintragen.

00:14:10: Aber ich habe nicht die Möglichkeit das jetzt schon alles zu eröffnen und einzurichten und alles Mögliche zu hinterlegen.

00:14:16: Geht einfach noch nicht!

00:14:17: Entsprechend kann ich auch noch gar nicht vergleichen weil wir kennen die Kosten noch nicht.

00:14:22: Wir wissen nicht wie die Struktur ist, wir wissen nicht welche Bedingungen da vielleicht auch so dran geknüpft sind.

00:14:28: also es gibt noch keine Produkte auf dem Markt die ich wirklich tatsächlich vergleichern kann.

00:14:32: Ich denke dass wird auch ein bisschen dauern.

00:14:34: einfach von der Erwartungshaltung her glaube ich dass wir sowas erst in Q. drei frühestens, Q. vier ganz gut mal analysieren können und unter die Lupe nehmen können.

00:14:43: das werde ich auf jeden Fall auch hier auf dem Kanal machen.

00:14:45: aber zum aktuellen Zeitpunkt ist es wirklich schwierig eine valide Aussage zu treffen und da irgendwie was zu vergleichen.

00:14:52: wie gesagt bei diesen Broker sind nur Frage Registrierungen die sammeln quasi Euren Kontakt einfach erst mal ein, um die Nachfrage denke ich abschätzen zu können.

00:15:01: Sie werden es bestimmt anbieten da bin ich mir sehr sicher aber wir kennen alle noch nicht die Kondition oder so.

00:15:06: dafür.

00:15:07: Versicherungsprodukte wird's auch geben also zum Beispiel irgendeine Art von ETF in klammern Rentenversicherung Ich weiß es nicht franzgebundene Rentenversicherung, aber zum aktuellen Zeitpunkt gibt es da auch noch keine Produkte die man irgendwie miteinander vergleichen kann.

00:15:22: Das ist ganz wichtig.

00:15:24: und jetzt habt ihr zu diesem Thema vielleicht mitbekommen dass ganz viel über Kosten diskutiert wird das sie noch weiter runter sollen als diese ein Prozent das Petition gesammelt werden.

00:15:36: Viel Diskussion einfach darüber und ich wollte gerne mal so eine andere Perspektive in diesen Podcast aufmachen.

00:15:45: finde ich den Kostendeckel von ein Prozent zu hoch.

00:15:49: Ich weiß es nicht, ehrlich gesagt nein, finde ich nicht!

00:15:52: Wenn ich sechs bis sieben Prozent Rendite irgendwie erwarte aus so einem Altersvorsorge-Dipot oder aus diesem Produkt was ich machen werde sind das humane solide Kosten die ja auch irgendwie in einem Finanzverwalter einen Versicherer braucht um seine eigenen Kosten zu decken.

00:16:09: klar werden null Komma fünf Prozent besser.

00:16:13: Aber ich finde, das ist irgendwie komplett eine Diskussion für ne Nische die wir da besprechen und hat gar nichts mit der breiten Masse zu tun.

00:16:23: Da vielleicht auch mal einen Augenöffner.

00:16:25: und du hörst dir jetzt zu, du hörste diese Podcastfolge an aber es ist tatsächlich so etwa vierzig Prozent der Deutschen sparen aktuell gar nichts privat fürs Alter.

00:16:34: Vierzig Prozent!

00:16:36: Das ist für mich die Kernbaustelle.

00:16:39: das ist auch eine Frage, die ich dem Bundesfinanzminister gestellt habe wie bringen wir die Menschen dazu?

00:16:45: in der breiten Masse das wirklich zu nutzen, das Altersvorsorge-Dipot.

00:16:49: Wenn es kommt wie bringen wir die dazu dass den Kapitalmarkt mehr genutzt wird auch für die Altersforsorge?

00:16:55: Dass man überhaupt etwas tut und da finde ich die Kostenskussion an der Stelle irgendwie Fehl am Platz war ein Prozent ist gut.

00:17:03: Es ist jetzt nicht so, dass dieses Produkt unfassbar viel kostet, das man dann nichts machen sollte und ich finde es wird an der Stelle auch immer vergessen wenn ich viele Menschen dazu bringe wirklich was zu tun die erzielen sechs prozent Rendite Und minus ein Prozent Kosten sind, ist fünf Prozent Netto-Rendite die ich effektiv irgendwie erziele.

00:17:22: Das ist immer noch fünf Prozent mehr als wenn ich gar nichts zu und null Prozent Rendite hab oder null Prozent Ersparnisse habe.

00:17:28: D.h.,

00:17:29: das irgendwie schon in den Medien so schlecht zu reden finde ich total... Blöd um ehrlich zu sein.

00:17:36: Ich finde es nicht zielführend, ich find's die falsche Diskussion.

00:17:39: Es ist total falsch angesetzt und schreckt vielleicht wieder Leute ab wo es eigentlich ganz sinnvoll wäre was zu machen.

00:17:46: wenn man über ein Prozent Kostendecke noch mal spricht und sagt oh er ist doch zu teuer dann denken vielleicht viele das ist doch so teuer.

00:17:53: Das ist die Diskussion die ich irgendwie wahrnehme.

00:17:55: da mache ich lieber wieder nichts.

00:17:57: aber das stimmt nicht.

00:17:57: das ist total Fehl am Platz und total vorbei an dem Ziel, dass das Altersvorsorge die Po haben sollte.

00:18:04: Dass der Staat auch damit haben sollte, dass die private Alters-Vorsorge oder eben Schicht zwei Altersversorgern in die breite Masse kommt und wirklich eher die Leute mehr dazu machen sich an den Kapitalmarkt trauen, sich auch mit ETFs und Aktien auseinandersetzen.

00:18:18: Ja, vierzig Prozent sind schon relativ viel.

00:18:21: also ich glaube, das stimmt mir wahrscheinlich auch zu Wenn du die Podcastfolge hörst, dass das echt eine große Masse ist und sechzig Prozent tun war es aber vierzig Prozent halt eben nicht.

00:18:32: Und es ist wichtig, dass wir von den Vierzig Prozent mal mindestens zwanzig dreißig Prozent abholen und uns in Kostendiskussion verrennen und das irgendwie schon schlecht reden.

00:18:42: Bevor's überhaupt auf den Markt kommt und einen Kostendeckl von einem Prozent ist schon super!

00:18:47: Es ist schon gut.

00:18:48: Deshalb ja, das mal zu dieser Diskussion an der Stelle auch noch mal!

00:18:52: Dann möchte ich ja gerne – es war ja eh auch schon meine eigene Meinung – meine Einschätzung geben.

00:18:57: und warum?

00:18:59: Das ist glaube ich ein ganz, ganz wichtiger Kernmessage die ihr mitnehmen solltet.

00:19:03: Ich trotzdem nicht warten würde wenn ich irgendwas machen möchte für meine Altersvorsorge.

00:19:08: auf dieses Alters-Vorsorge-Depot Gibt's verschiedene Gründe.

00:19:12: Also Grund Nummer eins, warum sollte ich nicht warten?

00:19:15: Das Altersvorsorge-Depot habt ihr ja auch gesehen durch die Maximalgrenzen, die ich da einbezahlen kann.

00:19:20: Durch die Maximalförderung, die deutlich höher ausfallen, diejenigen, die sich damit schon auseinandergesetzt haben.

00:19:33: Die schon gewisse Berechnungen gemacht haben, die mal ihren Rentenbescheid zugezogen haben gerechnet haben auf wirklich Inflation mit angerechtes Haben große Fehler den Fehler nicht machen wissen dass die Rentenlücke im Schnitt irgendwie bei vierzig Prozent liegt bei den meisten von uns Bei Frauen sogar noch höher.

00:19:50: das heißt dieses Altersvorsorge-Depot ist eine gute Ergänzung sowie die betriebliche Alters Vorsorge auch aber sie wird nicht mein gesamten Privat Bedarf decken.

00:20:00: Und ich habe hier eine Deckelung drin, wie viel ich wirklich einbezahlen kann und ich hab auch ne Deckelungen drinnen bei den Zulagen heißt Ich sollte mir trotzdem überlegen, auch wenn ich irgendwie drüber nachdenke das dort zu investieren.

00:20:15: Von meinem Proto irgendwelche Steuerersparnisse nutzen kann und sagst sechstausend Euro im Monat.

00:20:20: Boah!

00:20:20: Das mach' ich lieber dann quasi von meinem Protto auch wenn nicht da keine Zulagen bekommen.

00:20:24: Sollte ich vielleicht trotzdem darüber nachdenken wie flexibel sind welche Anteile in meiner Altersvorsorge?

00:20:30: Und wie flexibil brauche ich sie auch?

00:20:31: Wenn ich zum Beispiel noch relativ jung bin ist es... Aus unserer Erfahrung, aus meiner Erfahrung heraus ist es sehr wichtig, dass man noch flexible Anteile in seiner Altersvorsorge drin hat.

00:20:40: Zum Beispiel durch eine ETF-Rennenversicherung in Schicht drei oder eben eine Immobilie

00:20:45: etc.,

00:20:45: alles sind Schicksal drei.

00:20:46: Ist ja quasi sehr flexibel weil ich ja noch einiges vor mir habe.

00:20:52: Vielleicht will ich mir mein Traumhaus kaufen, eine eigene Immobilia etc.. Dafür muss ihr auch erstmal einen Kapital ansparen.

00:20:57: und das wir das altersvorschau wieder putzen machen geht nicht!

00:21:00: Weil ich komme ja da nicht ran bis zum Alter.

00:21:03: Ich habe hier quasi ja dieses Sparen wirklich bis zur Altersvorsorge und hab vielleicht auch nicht die Möglichkeit, früher darauf zu greifen.

00:21:11: Wenn ich irgendwie doch sagt, ich will mit sechzig in Rente, ich habe keinen Bock mehr zu

00:21:15: arbeiten.".

00:21:15: Und das sollte ich mir halt gut überlegen.

00:21:17: Deshalb bin ich der Meinung A es deckt die gesamte Rentenlücke nicht.

00:21:22: deshalb unbedingt auch wenn ihr jetzt von einer Entscheidung steht soll ich ein Depot machen soll ich eine ETR-Frentenversicherung machen tut das weil Dieses Altersvorsorge-Depot wird eine Ergänzung sein, eine gute Ergänsung hoffentlich.

00:21:35: Ich kenne noch nicht die Tarife dazu kann ich noch keine Aussage machen aber es wird nicht ausreichen und Es wird nicht auch die Flexibilität in eurer Alters Vorsorge mit reinbringen wenn ihr nur das macht Und ist gedeckelt!

00:21:49: Dann Punkt Nummer zwei des Langlebigkeitsrisiko nicht vollständig abgedeckt mit dem Altersvorsorgedepot.

00:21:57: Also, ich kann in diesem Alters-Vorsorge-Depot eine lebenslange Rentenauszahlung wählen?

00:22:02: Sie ist aber nichts zwingend!

00:22:03: Ich weiß noch nicht wie das in der Produktgestaltung aussehen wird, aber der Auszahlungsplan – es gibt auch Auszahlungenpläne die bis Fünfundachzig angedacht sind, zumindest war das so halt in den Diskussionen und in den Möglichkeiten – bis Fünfundachzig würde nicht reichen.

00:22:19: Ehrlich Meinung von mir Das sehe ich halt, ja das was quasi die Zahlen auch hergeben.

00:22:23: Wir sind ja jetzt schon bei einer Lebenserwartung von fünf und achtzig im Schnitt.

00:22:28: Wenn du jetzt in Rente gehst dann wird deine Lebenserwartungen locker zehn bis fünfzehn Jahre länger sein Und dann reicht es vielleicht für die Renten nicht aus.

00:22:35: und ich habe trotzdem noch das Problem Der Langlebigkeit, keine lebenslange Auszahlung am Ende des Altersvorsorgedepots.

00:22:42: Am Ende vom Privat.

00:22:43: was ich gemacht habe ist halt irgendwie immer noch die Rente und die gesetzliche Rente reicht mir nicht und ich rutsch vielleicht in die Grundsicherung oder vielleicht gibt es bis dahin gar keine Grundsicherungen weil sich unser Staat in eine ganz andere Richtung entwickelt hat.

00:22:55: deshalb empfehle ich immer Trotzdem eine ETF-Rentenversicherung parallel zu machen in der privaten Säule, weil nur so kriege ich dieses Thema abgedeckt.

00:23:05: Dann Punkt Nummer drei – man kann heute noch gar nicht so richtig vergleichen die Möglichkeiten, die es gibt und die Tarife, die das geben wird, weil sie einfach noch gar nichts da sind.

00:23:15: Es ist sehr schwierig auch zu sagen was besser oder schlechter.

00:23:19: für einen lohnt sich jetzt mehr in das Altersvorsorgedepot reinzustecken nur relativ geringe Möglichkeiten haben, eine Altersvorsorge zu machen.

00:23:29: Dann kann man das heute einfach nicht beantworten.

00:23:31: Weil dazu ist wichtig natürlich die Kosten zu kennen und die Bedingungen zu kennen.

00:23:35: Zu wissen wie genau das aufgestellt wird, welche Portfolienmöglichkeiten ich habe.

00:23:40: Habe ich uneingeschränkt der ETF-Auswahl oder gibt es irgendwie gewisse ETFs, die ich wählen kann?

00:23:45: Wissen wir alle gar nicht!

00:23:47: Wir wissen's gar nicht.

00:23:48: Und jetzt lässt sich halt so schwierig vergleichen.

00:23:50: Ich denke wer wartet... bis er irgendwie vergleichen kann, wartet sicherlich bis zum Jahr zwanzig siebenundzwanzig.

00:23:56: Und das ist eine lange Zeit, denn das ist mindestens ein halbes Jahr wenn ihr die Podcastfolie jetzt anhört.

00:24:02: wo ich schon den Zinsins-Effekt für mich nutzen kann führt mich nämlich auch zu Punkt Nummer vier von meiner eigenen Meinung, jeder Monat zählt in der Altersvorsorge ist einfach so.

00:24:12: Jeder Monat jede Woche die ich früher anfange mit dem Investieren und den Zinsistenceffekt, den ich ausnutzen kann kommt mir zu Gute.

00:24:19: Und zwar in einem sehr großen Maß, denn Zeit bekomme ich nie wieder zurück und es viel wichtiger beim Zinsistsenseffekt als die Summe an Geld, die ich investiere oder investieren kann.

00:24:30: Deshalb ist mein Appell selbst wenn man sich nicht sicher ist und irgendwie Budget X hat und sagt das kann ich für die gesamte Alters-Vorsorge aufwenden und jetzt vielleicht eine ETF Rentenversicherung machen will, dann würde ich empfehlen macht das mit dem Budget.

00:24:44: Und da kann man sich immer noch gemeinsam anschauen wenn ihr in der Beratung seid oder auch alleine es wird ja auf dem Kanal auf jeden Fall Vergleiche geben dass ihr sagt okay ich knüpfe davon doch nochmal ein Teil ab.

00:24:55: wenn das Altersvorsorge-Depot kommt und ich da gute Möglichkeiten gutes Angebot für mich gefunden habe und Münster einen Sparbetrag nochmal um so habt ihr keine Zeit verloren.

00:25:05: macht was für die Altersvorsorge, verzichtet nicht komplett drauf und schiebt das einfach auf.

00:25:10: Weil es gibt noch so viel Unsicherheit um dieses Thema dass ich nicht so eine wichtige Entscheidung für mich selber einfach aufschieben würde sondern Flexibel denken.

00:25:19: mit einer ETH Rentenversicherung oder einem Depot war sich vielleicht schon starte bin ja so flexibel.

00:25:24: Das kann ich zu jeder Zeit anpassen hoch- und runtergehen Und dann umswitschen und mit einer guten Beraterin an der Hand Die wird dir genau sowas sagen lasst uns jetzt machen Lass uns jetzt den Zinssinstens-Effekt nutzen, lass uns jetzt deinen Sparbetrag ausnutzen und nicht aufschieben.

00:25:40: Weil wir wissen nicht was morgen ist und wir können uns immer noch auf morgen adaptieren weil du in der dritten Schicht in der privaten Altersvorsorge einfach so flexibel bist und könnt dann immer noch pro Korn durchgehen, können wirklich Tarife auch miteinander vergleichen macht Sinn.

00:25:54: wie sind die Kostenstrukturen?

00:25:55: macht das für dich individuell sind?

00:25:57: Weil es natürlich beim Steuervorteil auch drauf ankommt mich als Steuerklasse bin ich, was für eine Konstellation habe.

00:26:04: Wie viele Zulagen bekomme ich eigentlich?

00:26:07: ist vielleicht alles noch nicht heute so gut zu beantworten.

00:26:09: Dann, was ist meine Empfehlung zu bestehenden Riester-Verträgen?

00:26:13: Da würde ich tatsächlich sagen, würde ich abwarten ... Ich würd jetzt nicht, wenn ich schon merke, mein Riester ist nicht so gut oder so, alles irgendwie umswitschen und jetzt einen neuen Riestervertrag abschließen, sondern da würde ich wirklich einmal abwartend weiteransparen.

00:26:27: dieses Geld, das man reininvestiert bei Stichwort Zinsistenceffekt.

00:26:32: Vielleicht hat man den auch schon pausiert, weil er eh nicht für einen Sinn macht, wir auch pausieren und dieses Geld anderweitig irgendwie privat in ETI Fremdenversicherung oder so investiert.

00:26:42: Da würde ich aber auf jeden Fall empfehlen, das Kapital bei den meisten Riester-Trägen ist es leider so nicht bei allen, aber bei vielen sind die vielleicht nicht ganz zu hundertprozentig krativ.

00:26:52: Das heißt Riester Altersvorsorge-Depotvergleich würde ich dann auf jeden fall zu Beginn des nächsten Jahres machen wenn ich's dann umschichten kann und da die Möglichkeit habe würde ich das tun tatsächlich.

00:27:03: Empfehlen wir Ich würde es natürlich mit Profis gemeinsam mir anschauen und tun, wie viel Kapital ist da drin.

00:27:09: Was habe ich schon am Plus gemacht?

00:27:11: Habe ich irgendwelche Störmung gewöhnt um Münzen

00:27:12: etc.?

00:27:13: Was mache ich Neues?

00:27:14: Wie ... was stelle ich mir vor?

00:27:16: auch irgendwie?

00:27:17: Aber ich denke dass das auf jeden Fall Sinn macht daran ein bisschen abzuwarten bevor man jetzt wieder einen neuen Vertrag abschließt den gegebenenfalls wieder kündigen muss weil in Schicht zwei wissen wir kann ich halt nicht so flexibel Geld rausnehmen.

00:27:28: Ich kann's nur um Münsen aber ich kanns dich raus nehmen wie in der Schicht Nummer drei im ähm in der ETR-Frentenversicherung oder im Depot.

00:27:36: Ja, kommen wir zu einem Fazit!

00:27:37: Das war jetzt eine lange Podcastfolge auch gefüllt mit meiner eigenen Meinung zu dem Thema, meine eigenen Expertenmeinung hinter der ich auch stehe.

00:27:46: Ich mache mir sehr viele Gedanken um das Thema.

00:27:48: Ich habe, wie gesagt mit dem Bundesfinanzminister darüber gesprochen.

00:27:51: Bin immer wieder in Kontakt mit dem Finanzministerium und ich kenne einfach auch unsere Kunden und unsere Community weil es sind viele Frauen die auch Kinder haben Und das ist einfach so ein bisschen meine Perspektive da drauf, die ich sehe.

00:28:05: Deshalb zusammengefasst kann ich sagen Altersvorsorge-Depot hat auf jeden Fall eine gute Entwicklung angenommen.

00:28:11: Kosten-Diskussion, lasst euch davon nicht verunsichern.

00:28:14: Das ist wirklich einfach schwachsinnig und unnötig aus meiner Sicht.

00:28:18: Wichtig ist das mehr Leute das machen und ein Prozent kosten sind gut als Kostendecke.

00:28:24: Langlebigkeitsrisiko beachten ja deshalb Schicht eins zwei drei der Altersvorsorge am besten alle drei schichten mache und eben nicht warten auf das Altersvorsorge-Depot.

00:28:34: Wir können zum aktuellen Zeitpunkt nichts miteinander vergleichen, wir können auch nicht viel rechnen außer irgendwelche Steuersachen die sich im nächsten Jahr vielleicht eh auch wieder ändern werden.

00:28:43: Deshalb startet wenn ihr jetzt ein Depot umsetzen wollt und eine ETF Rentenversicherung.

00:28:47: Wenn ihr jetzt beides umsetzten wollt dann macht es jetzt auch und schiebt das Thema nicht auf weil es wird euch nur zu gute kommen mit dem Zinsnistenseffekt.

00:28:55: ok und dann kann man sich gemeinsam auf jeden Fall in Januar im nächsten Jahr anschauen, wie man das Ganze umminzen kann oder nochmal anpassen kann.

00:29:04: Je nachdem welche Angebote es da draußen dann auch gibt!

00:29:06: Wenn du dich eh mal um das Thema Altersvorsorge kümmern wolltest deine Rentenlücke berechnen wolltest mit jemandem dass auch gemeinsam durchleuchten möchtest etf-rentenversicherung vergleichen möchtes erfahren möchtet was vielleicht für dich am besten ist am meisten Sinn mach Dann bucht ihr unbedingt ein kostenloses Erstgespräch bei uns digital in Deutschland von überall aus möglich.

00:29:26: wir haben sehr viele bewährt Da kannst du dir gerne einen Eindruck verschaffen.

00:29:30: Wir haben sehr, sehr viel Berufserfahrung gebenült im Team, im Bereich der Altersvorsorge, im Bericht des Berufsunfähigkeitsschutz oder generell Arbeitskraftabsicherung, Krankenabsicherung.

00:29:39: Wir arbeiten unabhängig und neutral das heißt wir vergleichen alle Anbieter, die sich da draußen gibt was anderes.

00:29:44: Er wäre gar nicht in meiner und unserer Natur!

00:29:47: Und wir freuen uns sehr.

00:29:48: wenn du da vorbeischaust bucht ihr einfach online ein Termin auf www.fiemens-finanzium.de dann auf Termin klicken und einfach online deinen Wunschtermin buchen.

00:29:57: Wenn dir die Podcast-Folge gefallen und geholfen hat, was ich sehr, sehr hoffe, dann lass uns gerne ein Thumbs up da oder bewerte unseren Podcasts auf Apple Podcasts Spotify am besten mit Schimpfsterne!

00:30:08: Das freut uns und motiviert uns natürlich jede Woche neuen frischen Finanz- und Versicherungskontent für dich zu erstellen.

00:30:15: In diesem Sinne würde ich sagen wir sehen und hören uns in der nächsten Woche.